Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
20 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как взять ипотеку простому гражданину

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Кто может взять ипотеку на жилье?

Предоставляя на условиях возвратности, платности и срочности свои финансовые активы гражданам-заемщикам банки должны быть уверены в том, что по истечении срока кредитования, получат назад выданные денежные средства.

Кроме того, в итоге возвращенная денежная сумма будет иметь увеличенный размер с учетом назначенной банком процентной ставки. Именно поэтому кредитные учреждения тщательно относятся к оценке потенциальных клиентов.

Оценка осуществляется по многим критериям, которые в совокупности отражают финансовую надежность заемщика и его способность без просрочек и точно в срок выплачивать ежемесячные ипотечные платежи.

Каждый банк разрабатывает свои особые требования к заемщикам, но некоторым категориям граждан получить ипотеку нельзя будет ни в одном кредитном учреждении. Подробно остановимся на рассмотрении вопроса, кому дают ипотеку, а у кого вообще нет шансов на кредитование.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье?

По общему правилу правом на получение ипотеки обладают все совершеннолетние и полностью дееспособные граждане. Никто не ограничивает их попытки по подаче заявок на получение кредитов. Другое дело, что данные заявки могут быть отвергнуты кредитным учреждением по любым основаниям.

В банках все заемщики делятся условно на три категории:

  • Участники зарплатных проектов данного банка;
  • Сотрудники аккредитованных предприятий;
  • Остальные заемщики, получающие кредиты на общих условиях.

Первые две категории отличаются особой надежностью, и банки к ним, как правило, предъявляю лояльные требования по получению ипотечных займов.

Граждане из третьей категории заемщиков рассматриваются банками по умолчанию как сомнительные и ненадежные заемщики, которые должны пройти тщательную проверку перед одобрением им кредитной заявки.

Безусловно, добропорядочным гражданам, имеющим работу и намерение выплачивать ипотеку, боятся нечего. Банки всегда идут им навстречу, ведь при их содействии получают свою прибыль.

В отношении специальных ипотечных программ действуют особые требования к заемщикам. Например, получить военную ипотеку не могут лица, не состоящие на военной службе, а вступить в государственную программу для семей с двумя и тремя детьми не могут граждане, не имеющие детей или имеющие только одного ребенка.

Перед одобрением каждой кредитной заявки потенциальные клиенты подвергаются нескольким проверкам службой безопасности банка.

Что-либо утаить от службы безопасности невозможно. Там работают опытные люди, имеющие доступ к специальным закрытым базам.

Критерии надежного ипотечного заемщика

Кому дают ипотеку на квартиру зависит прежде всего от того, на каких условиях дают ипотеку в том или ином кредитном учреждении. Как правило, требования стандартны, но отличия в них все же имеются.

Следует отметить и детально рассмотреть ниже представленный перечень требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам:

  • Пол и возраст;
  • Гражданство и прописка;
  • Первоначальный взнос;
  • Рабочий стаж;
  • Уровень дохода;
  • Кредитная история.

Пол и возраст

Ипотека – долгосрочный кредит, который может выплачиваться на протяжении 10, 20 или 30 лет. В течение этого времени заемщик будет стареть, терять здоровье и способность к труду. Именно поэтому возраст потенциального клиента имеет решающее значение для принятия решения по выдаче ипотечного кредита.

Минимальная возрастная граница установлена в 18 лет, но это лишь на бумаге. Фактически же ипотечные займы выдаются гражданам, достигшим возраста 21 года. В некоторых банках эта граница и вовсе сдвинута до 23 лет.

Молодые люди не внушают доверия банкам. Они, как правило, недостаточно хорошо стоят на ногах, часто меняют работу и нерационально распоряжаются своим бюджетом.

В качестве верхней возрастной границы для выдачи ипотеки банки используют тот возраст, на момент достижения которого ипотечный кредит в полном объеме выплачивается.

Обычно этот возраст равен 65-75 годам. Совкомбанк, к примеру, кредитует граждан до 85 лет.

Кто имеет право взять ипотеку на жилье: мужчины или женщины? Четких требований относительно пола заемщика у банков нет.

В ипотечных займах чаще всего супруги выступают в качестве созаемщиков, где основным заемщиком выступает тот из них, у которого выше доход.

Пол имеет значение при составлении договора страхования жизни заемщика. Страховые фирмы считают более надежными клиентами женщин, чем мужчин. Поэтому лучше договор страхования жизни заключать именно на женщину.

Гражданство и прописка

Буквально недавно российское гражданство и постоянная прописка в регионе нахождения отделения банка были обязательными условиями для выдачи ипотечного кредита. Сегодня многие из кредитных учреждений уходят от этой практики.

Кредитование иностранных граждан сопряжено с дополнительными рисками, отчего многие банки стараются себя оградить. Но банки с иностранным капиталом свободно предоставляют займы лицам другого гражданства, которые на законных основаниях пребывают в нашей стране.

Иностранных граждан кредитуют Райффайзенбанк, Дельтакредит банк, Евразийский банк и др.

Находиться в стране на законных основаниях – это значит отвечать следующим условиям:

  • Иметь официальное разрешение на работу;
  • Иметь временную регистрацию по месту пребывания.

Большинство банков сегодня заключают ипотечные договоры по временной прописке. Банк Москвы и вовсе может кредитовать граждан, не имеющих регистрации.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это сумма денежных средств, которой заемщик располагает и которую может внести в счет первого платежа при получении кредита.

Кто может взять ипотеку на жилье, имея небольшой размер личных денежных средств? В различных банках и ипотечных программах размер первоначального взноса существенно различается.

Но, как правило, его минимум установлен на границе 10% от полной стоимости приобретаемого имущества. В качестве первоначального взноса может быть внесен материнский капитал.

Внести материнские деньги в счет кредита сегодня можно, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет. Но для этого нужно будет предварительно получить материнский сертификат в отделении ПФР РФ.

В некоторых банках до сих пор сохранились ипотечные программы, позволяющие получить деньги без внесения первоначального взноса. Но в этом случае, как правило, требуется внесение залогового обеспечения недвижимости, которая на этот момент времени уже находится в собственности заемщика.

Рабочий стаж

Стаж – ключевой показатель, подтверждающий трудоустройство и платежеспособность заемщика. Кто может оформить ипотеку в этом случае?

Обычно банки требуют, чтобы на последнем рабочем месте стаж составлял не менее полугода. Требования к общему стажу ограничиваются 12 месяцами.

Идеальным заемщиком признается тот, кто трудоустроен официально в качестве нанятого работника. Многие кредитные учреждения не кредитуют индивидуальных предпринимателей или собственников бизнеса.

Банк будет изучать копию трудовой книжки, которая будет Вами представлена в общем пакете документов. Частая смена работы не сыграет Вам на руку, банк может повысить для Вас процентную ставку или иным образом ужесточить условия кредитования.

Уровень дохода

Кому можно взять ипотеку в разрезе его уровня дохода? Из дохода заемщик будет осуществлять ежемесячные выплаты в счет кредита. Проверяется платежеспособность с помощью предоставленной справки 2-НДФЛ.

Чтобы получить ипотеку нужно, чтоб величина платежа по ней не превышала половину общего семейного дохода. При этом банк обязательно будет учитывать и другие обязательства заемщика: прочие кредиты, коммунальные платежи и иные расходы.

Кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке? Многие кредитные учреждения учитывают в уровне общего дохода и дополнительные доходы, подтвердить которые заемщик не может. Сбербанк относится именно к таким кредитным учреждениям.

Для того, чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, приглашаются созаемщики. Банк в этой ситуации учитывает их совокупный доход.

Кредитная история

Банки большое значение уделяют кредитной истории заемщика. Эта информация запрашивается сотрудниками банка в БКИ. В случае обнаружения в отчете просрочек по прошлым займам, банк чаще всего отказывает в выдаче ипотеки потенциальному клиенту.

Банкам не нужны ненадежные клиенты, которые будут нарушать условия договора. Это чревато судебными тяжбами и исполнительными производствами.

В 2020 году нереально получить ипотеку при полном отсутствии записей в БКИ.

Дополнительные гарантии от заемщиков

Процентная ставка по ипотеке будет зависеть от множества факторов. Чтобы получить наиболее выгодные условия кредитования, можно подготовить для банка дополнительные гарантии своей порядочности и платежеспособности.

Для банка дополнительными гарантиями будут выступать следующие обстоятельства:

  • Наличие ликвидного имущества у заемщика. Чем большим количество квартир или автомобилей располагает заемщик, тем выше его шансы на успешное получение ипотеки.
  • Наличие поручителей. Поручители будут нести реальную ответственность по кредиту, которая должна быть прописана в договоре кредитования.
  • Наличие счетов с постоянным остатком в кредитующем банке. Если Вы постоянный клиент данного банка, имеете в нем открытые счета, получаете через него заработную плату, Ваши шансы на кредитование значительно выше шансов других потенциальных клиентов.
  • Заключение договора страхования жизни. В этом случае гарантом возврата денежных средств выступает страховая фирма при наступлении смерти заемщика или потери трудоспособности.
  • Все данные обстоятельства будут учитываться банком в совокупности. На основании их будет решаться не только вопрос об одобрении или отказе кредитной заявки, но и ключевые условия ипотечного договора.

    Кому не дают ипотеку?

    Все вопросы по одобрению кредитной заявки решаются банком в индивидуальном порядке. При этом выяснить настоящую причину отказа в выдаче кредита порой просто невозможно. Кому могут отказать в ипотечном кредитовании?

    Итак, в выдаче ипотеки будет отказано при следующих обстоятельствах:

    • Нет подтверждения дохода (зарплата в конверте, самозанятый труд);
    • Творческий труд, предполагающий получение нерегулярных гонораров;
    • Низкий уровень дохода;
    • Закредитованность;
    • Проблемы с законом (наличие исполнительных производств и судебных решений, судимости);
    • Ненадежность работодателя (его большие долги или нахождение в стадии банкротства).

    Что делать при получении отказа?

    Если Вам отказали в одном банке в выдаче ипотеки, это не означает, что в другом банке Вам также откажут. Поэтому при получении отказа, следует просто обратиться в другой банк.

    Если кредитное учреждение точно указало причину отказа, нужно попытаться ее исправить. Так, к примеру, если допущена ошибка в документах, она легко подлежит исправлению. Вновь подать обращение в тот же банк гражданам никто не запрещает.

    Если банк отказал в кредитовании на основании низкого уровня дохода, нужно снизить свои аппетиты. На рынке можно подобрать более дешевый объект недвижимости и подать заявку на уже сниженную сумму кредитования.

    Кроме того, надежным вариантом получения займа является увеличение первоначального взноса. Для этого потребуется немного подкопить или занять необходимую сумму у знакомых.

    Для повышения шансов на успех можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Ипотечный брокер за денежное вознаграждение подберет лучшие и беспроигрышные варианты кредитования и поможет совершить сделку.

    Ипотечный займ – высоко рисковый кредитный продукт, большая часть рисков которого связана с заемщиком.

    Банки очень внимательно подходят к одобрению ипотечных заявок, дабы избежать сотрудничества с финансово неустойчивыми гражданами, имеющими плохую кредитную историю и большое число просрочек.

    Существует множество механизмов повышения своей надежности, которыми может воспользоваться любой желающий потенциальный заемщик.

    Видео: Кому дают ипотеку? Какие требования к заемщикам?

    Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации

    Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

    Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

    Шаг 1: оцените финансовые возможности

    Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

    Читать еще:  Акт приема-передачи автомобиля

    Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

    Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

    Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

    Шаг 2: выберите жилье

    Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

    Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

    При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

    При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

    Шаг 3: выберите банк

    Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

    Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

    Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

    Шаг 4: соберите документы

    В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

    Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

    Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

    Шаг 5: отправьте заявку

    Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

    Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

    Шаг 6: дождитесь решения банка

    В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

    Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

    «Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

    На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

    Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор

    Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

    В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

    Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

    В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

    «В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

    Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

    Шаг 8: оформите право собственности

    Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

    Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей

    Ипотека – самый «долгий» кредит. В прошлом году россияне оформляли его в среднем на 17 лет (данные бюро кредитных историй «Эквифакс»). Чем больше срок, тем больше переплата по процентам. Именно поэтому очень важно получить ипотеку на самых выгодных условиях. Как это сделать, АиФ.ru узнал у экспертов.

    Подкопить на первоначальный взнос

    Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.

    Да, эксперты настоятельно рекомендуют не брать на первоначальный взнос потребительский кредит. «Граждане не накапливают первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры, а используют заемные средства, нередко потребительский кредит. При этом значительно растет конечная стоимость приобретения жилья и стремительно ухудшается платежеспособность заемщика. Необходимо самостоятельно накопить средства, оценив тем самым собственные возможности по обслуживанию долга», – говорит управляющий по стратегическому маркетингу ПСБ банка Андрей Бархота.

    Обращение в «свой» банк

    В своей рекламе банки обещают невероятно выгодные ставки по ипотеке. Правда, чтобы получить такой кредит, нужно соблюсти ряд условий, которые обычно написаны мелким шрифтом в самом незаметном месте.

    Ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова советует за получением ипотечного кредита обращаться в тот банк, клиентом которого вы уже являетесь или были раньше и оставили хорошие воспоминания о себе.

    «Своим клиентам банк может предложить дополнительные скидки или сниженный первоначальный взнос», – объясняет она.

    Льготные программы

    «Во многих банках действуют специальные условия кредитования для учителей, госслужащих, молодых семей, семей с несовершеннолетними детьми. В отдельных регионах встречаются льготные программы от АИЖК, а в некоторых областях можно даже получить субсидию из бюджета», – говорит Солдатенкова.

    Например, семьи с двумя (и более) детьми могут оформить кредит под 6% годовых.

    Перед тем как оформлять ипотечный кредит, убедитесь, а не подпадаете ли вы под льготную программу.

    Полный пакет документов

    Банку, в который вы подаете заявку на ипотеку, важно знать, что вы ответственный и платежеспособный гражданин. Обязательно предоставьте в финансовое учреждение официальный документ о доходе. Заемщикам со стабильным и безупречным заработком банки чаще предлагают более выгодные ставки.

    «Если вы являетесь ИП и совмещаете свою деятельность с работой на «дядю», то в заявке на кредит в качестве основного места работы лучше указать занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе», – подсказывает Солдатенкова.

    Оперативная сделка

    Как мы уже говорили, ипотека чаще всего – это история на несколько лет. И к ней нужно быть максимально подготовленным: и финансово, и морально. Когда вы готовы, не стоит откладывать оформление кредита. Дело в том, что многие финансовые организации предлагают заемщикам скидки при выполнении определенных условий для заключения сделки. Например, выход на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения, электронная регистрация сделки в Росреестре, подбор жилья у партнерских агентств и прочее.

    Единовременная комиссия

    По словам Солдатенковой, большинство банков для снижения ставки предлагают оплатить единовременную комиссию, которая, как правило, не превышает 1,5-4,5% от суммы кредита. Заплатив ее, вы сможете снизить процент по кредиту на 0,5-1,5%. «Имейте в виду, что чем длиннее срок кредита, тем большую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается», – указывает эксперт.

    Добровольное страхование

    По закону, ипотечный заемщик обязан страховать только имущество, под залог которого берет кредит. Эксперты советуют также заключать договор личного и титульного (требуется при покупке вторичного жилья – ред.) страхования.

    «Во-первых, вы обезопасите себя и свою семью от нежелательных рисков. Во-вторых, сможете максимально снизить ставку», – объясняет Солдатенкова.

    Ориентир на жилье, а не на акции!

    Банки, особенно под конец года, проводят всевозможные акции для привлечения ипотечных заемщиков. Но эти специальные предложения не всегда выгодны клиентам.

    «Часто банки предлагают достаточно низкие процентные ставки по своим программам в качестве акции. Здесь заемщики должны ответственно подходить к выбору жилья: следует ориентироваться на привлекательность самого жилищного объекта, а не на интересную цену. Акционные ставки на малопривлекательные объекты, которые к тому же могут действовать не на весь срок кредитования, едва ли принесут счастье», – резюмирует Андрей Бархота.

    Льготная ипотека в России 2020

    Условия льготной ипотеки

    По новой программе льготной ипотеки 2020 на покупку квартиры в новостройке кредит можно будет получить до 1 ноября 2020 года.

    Основные условия такие:

    • ставка не более 6,5% на весь срок кредита (ставка может увеличиться на 1%, если клиент отказывается от страхования, а также на период до регистрации залога);
    • первоначальный взнос — не менее 20%;
    • цель кредитования — покупка жилья в новостройке.

    При этом есть ограничения по максимальной сумме кредита: до 8 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт- Петербурге, Ленинградской области; до 3 млн рублей — в остальных регионах.

    Требования банка к заемщикам

    Условиями самой программы какие-то специфические требования не установлены, заемщиком может быть любой гражданин РФ.

    Банки могут устанавливать свои требования — в основном они такие же, как и вообще к ипотечным заемщикам. Например, в условиях у Сбербанка прописано, что заемщик должен быть не младше 21 года и на момент возврата кредита не старше 75 лет, со стажем работы от 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет.

    Требования банка к недвижимости

    Это может быть как строящееся жилье, так и уже построенное и сданное в эксплуатацию. Но купить его необходимо у юридического лица, то есть у организации.

    Главные ограничения по программе льготной ипотеки под 6,5% связаны с максимальной суммой кредита: 8 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области, 3 млн рублей — для остальных регионов. С учетом первоначального взноса в 20% получается, что в столицах и их областях можно купить квартиру стоимостью до 10 млн рублей, в остальных регионах — 3,6 млн. Либо, как вариант, надо иметь деньги на больший первоначальный взнос.

    Читать еще:  Причинение вреда здоровью при ДТП — виды и определение степени тяжести

    Как оформить льготную ипотеку?

    1. Рассчитайте кредит по условиям программы, воспользовавшись ипотечным калькулятором на сайте банка. Оцените свои возможности.

    2. Заполните заявку на сайте банка. Получите предварительное одобрение

    3. Уточните условия, подготовьте документы, получите финальное одобрение.

    4. Выберите недвижимость.

    5. Подпишите договор, далее сделка регистрируется в Росреестре.

    Документы

    Программа не устанавливает требования к перечню документов. Банки определяют его самостоятельно, поэтому лучше это уточнить там, где вы собираетесь брать ссуду. Как правило, это стандартный набор документов для получения ипотечного кредита:

    • анкета (по форме организации, в которой планируется оформить ипотеку);
    • паспорт гражданина Российской Федерации;
    • СНИЛС;
    • документ о семейном положении;
    • для мужчин до 27 лет — военный билет или иной документ, подтверждающий, что заемщик не подлежит призыву на военную службу;
    • заверенная работодателем копия трудовой книжки / трудового договора по совместительству / выписки из лицевого счета Пенсионного фонда;
    • документ, подтверждающий доход заемщика (например, справка о доходах по форме 2-НДФЛ).

    Программы

    Собственно условия льготной ипотеки под 6,5% у всех банков примерно одинаковы (немного отличается размер ставки — у некоторых он уже ниже 6,5%). Но не надо путать эту программу с другими, по-прежнему действующими в 2020 году в России программами льготной ипотеки, рассчитанными не на всех, а на определенные категории населения, и с другими условиями.

    В частности, продолжает действовать «семейная ипотека». Участвовать в ней могут семьи, где с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился или родится второй или последующий ребенок.

    Основные условия:

    • ставка до 6% (на Дальнем Востоке — до 5%);
    • первоначальный взнос — не менее 20%;
    • максимальная сумма кредита для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей;
    • купить можно (обязательно у юридического лица!) готовую или строящуюся квартиру либо готовый жилой дом /часть дома с участком.

    На тех же условиях можно рефинансировать взятую ранее ипотеку.

    На льготных условиях также можно взять «дальневосточную ипотеку» — по ставке 2%. Она действует исключительно для покупки или строительства жилья гражданами России в регионах Дальневосточного округа. В программе могут принять участие супруги не старше 35 лет, родитель в возрасте до 35 лет с несовершеннолетним ребенком, владелец «дальневосточного гектара». Одно из условий — в приобретенном жилье надо оформить постоянную регистрацию. Максимальная сумма кредита — 6 млн рублей, срок — до 20 лет.

    Кому банки дают ипотеку: обязательные требования к заемщикам, внесение первоначального взноса

    На сегодняшний день в России представлено огромное количество ипотечных программ, каждая из которых имеет выгоду для заемщиков. Такая активность кредиторов в этом направлении способствует развитию ипотечного рынка в стране. Все большее количество граждан отдают предпочтение ипотеке. Это выгоднее, чем платить деньги за съемное жильё. Все чаще для улучшения жилищных условий обращаются к кредиторам. Желание оформить кредит не дает гарантию на получение ипотеки. Каждому заемщику важно знать, кому банки дают ипотеку, и какие требования устанавливают финансовые учреждения для клиентов.

    Какие требования устанавливают банки для потенциальных заемщиков

    Основная цель банковской деятельности — это расширение клиентской базы и повышение прибыли. В случае с ипотечным кредитованием банки заинтересованы в получении процентных доходов. Иными словами, заработок финансового учреждения при выдаче кредита, в основном, складывается из суммы, которую платит заемщик за пользование денежными средствами.

    Подобные условия вынуждают кредиторов подходить максимально внимательно к каждой сделке. Для этого необходимо тщательно проверить платежеспособность заемщика. Подробное изучение каждой анкеты на ипотеку позволяют банку снизить собственные риски, а в дальнейшем получить выданные деньги в полном объеме и вознаграждение за пользование кредитом.

    В связи с этим, современные банки выдвигают к своим заемщикам ряд требований. Изучение кандидатуры клиента происходит по различным параметрам. Стоит подробно остановиться на каждом требовании банка.

    Возрастные ограничения

    В большинстве случаев, подписание ипотечного договора возможно с тем гражданином, который достигнул 18 лет. Однако практика показывает и другие тенденции. Если в банк обратится клиент, который только что стал совершеннолетним человеком, скорее всего, в ипотеке ему будет отказано. В таком случае слишком высокие риски потери выданных средств. У такого заемщика минимальный опыт работы и небольшие доходы. Таким гражданам могут оформить только обычный потребительский кредит, с ипотекой придется немного подождать или доказать свое материальную обеспеченность.

    На оформление жилищного кредита могут претендовать граждане старше 21 года. Есть кредиторы, которые одобряют ипотеку только после 23 лет.

    Существует и верхняя возрастная граница для заемщиков. Как правило, обратиться в банк с ипотечной заявкой могут граждане, возраст которых не превышает 55 лет. Некоторые кредиторы озвучивают возрастное ограничение и до 75 лет. До наступления этого возраста ипотечный договор должен быть закрыт. Не стоит рассчитывать на одобрение ипотечной заявки, если человеку уже исполнилось 75 лет.

    При желании оформить ипотеку, в любом случае рекомендуется составить заявку и отправить ее сразу в несколько организаций. Возможно, один из выбранных кредиторов сумеет предложить выгодный вариант сотрудничества.

    Наличие российского гражданства

    Данный параметр устанавливается большинством российских банков. Представители других государств станут дополнительным риском для кредитора. Легче отказать иностранному гражданину, чем создать вероятность потери выданных средств.

    В связи с трудностями в сфере экономики ипотечное кредитование теряет свои позиции. Люди пытаются оставить средства для более необходимых нужд, чем улучшение жилищных условий. Банки в такой ситуации создают максимально выгодные условия для оформления ипотечного договора. Одним из таких условий стала выдача ипотеки для иностранных граждан. На подобную схему сотрудничества, как правило, соглашаются банки с иностранным капиталом.

    В таком случае к иностранному заемщику будет выставлено дополнительное условие. Он обязан находиться на территории РФ на законных основаниях. Помимо этого, заемщик должен иметь такую документацию:

    • Официальная регистрация по месту пребывания или регистрацию по месту жительства. Все это должно быть оформлено в момент постановки на миграционный учет.
    • Документ на разрешение трудовой деятельности на территории РФ.

    При возникновении сомнений относительно условий прописки можно обратиться к сотруднику банка. Он сможет ответить на возникшие у клиента вопросы и определит, насколько гражданин подходит для оформления ипотеки.

    Наличие прописки

    До недавнего времени отсутствие постоянной прописки в регионе, где располагается банковское отделение, могло стать существенной преградой для получения ипотеки. Однако постепенно в банковскую практику внедряется условие, при котором наличие временной регистрации полностью подходит кредитору.

    Для обладателей временной регистрации выдвигаются особые параметры относительно периода кредитования. Ипотека может быть выдана на период, который равен сроку действия регистрации. Иными словами, ипотечный договор должен быть погашен до дня, с которого прописка теряет свою законную силу.

    Конечно, подобное обстоятельство могло полностью устроить только тех заемщиков, которые берут потребительский кредит. В случае с ипотекой такие параметры подходят далеко не каждому клиенту. Эта ситуация подтолкнула банки на создание дополнительных программ. Некоторые банки подписывают ипотечный договор с заемщиками, которые не имеют постоянной регистрации.

    Наличие постоянной прописки не является обязательным требованиям для большинства кредиторов. Клиенты с временной регистрацией или даже без ее наличия могут обращаться в банк для подачи ипотечной заявки.

    Трудовой стаж

    Данный параметр стал приоритетным для каждого банка. Практически все кредиторы обращают внимание именно на продолжительность официальной трудовой деятельности. Однако если у человека есть большой стаж работы, ему не всегда одобрят ипотеку.

    В большинстве случаев, одобряется заявка от тех лиц, кто работает на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Помимо этого, банк уделит особое внимание изучению всей трудовой книжки. Сотрудники финансовой организации оценят частоту смены рабочих мест и длительность работы на каждой из обозначенной должности.

    Безусловно, если трудовая книжка заполнена записями, значит, клиент не отличается постоянным трудоустройством. В этом случае есть шансы на получение отказа от кредитора.

    Однако и такой категории граждан могут быть предложены альтернативные варианты сотрудничества. Ипотечное кредитование может быть предоставлено человеку, который постоянно меняет место работы. Однако при этом произойдет усложнение условий кредитования:

    • Значительно сократится срок ипотечного кредитования.
    • Для заемщика будет выставлена максимальная процентная ставка.
    • Понадобится оформление договора на дополнительное залоговое имущество.

    Все эти меры позволяют банку снизить возникновение рисков.

    Идеальными считаются условия, при которых размер ежемесячного платежа составляет меньше суммы общего семейного заработка. Ипотечное кредитование станет посильной финансовой нагрузкой для тех, чей заработок составляет не менее 40 000 рублей в месяц.

    Материальная обеспеченность

    Данный параметр занимает приоритетное место в списке с требованиями к потенциальным клиентам. Сложно оспорить тот факт, что своевременное погашение кредита напрямую зависит от платежеспособности клиента. При этом факт материальной обеспеченности предстоит доказать официальными бумагами. Стоит учесть, что чем выше уровень постоянного дохода, тем на большую сумму займа может рассчитывать клиент.

    В качестве доказательств материальной обеспеченности клиента могут быть приняты любые официально заверенные бумаги о доходах. Как правило, большинство кредиторов требуют справку по форме 2-НДФЛ. Некоторые банки просят оформить данные на их собственных бланках.

    Также при оценке платежеспособности клиента берутся во внимание и сведения об официальных задолженностях. Данные показатели будут суммироваться, а далее полученная сумма имеющихся долгов будет вычитаться из общего ежемесячного дохода клиента.

    При наличии незакрытых кредитов ипотека может быть оформлена. Только заемщику необходимо оценить свои финансовые возможности для закрытия всех образовавших долгов.

    Наличие и размер первоначального взноса

    Большинство кредиторов требуют внесения первоначального взноса, размер которого составляет не менее 10% от общей суммы сделки. Клиент должен доказать, что эти средства действительно у него есть. Для этого деньги вносятся на банковский счет, а далее оформляется соответствующая выписка, которая отображает остаток средств на счету заемщика.

    Важно! Размер первоначального взноса окажет существенное влияние на уровень процентной ставки и на сумму переплаты.

    Для владельцев сертификата на материнский капитал предоставляется возможность использования государственных средств в качестве первоначального взноса. Для реализации такой возможности стоит заранее уточнить у выбранного банка, работает ли он с материнским капиталом. При получении положительного ответа необходимо поинтересоваться о возможности внесения этих средств в качестве первоначального взноса.

    Размер первого взноса будет оказывать существенное влияние не только на размер процентной ставки, но и на сумму всего займа. Чем больше средств будет предложено для внесения в качестве первоначального взноса, тем на большую сумма кредита может рассчитывать заемщик.

    До наступления финансового кризиса банки могли предложить схему сотрудничества без внесения данного платежа. Однако сложившаяся экономическая обстановка диктует свои правила, поэтому банки ужесточают условия для предоставления ипотечного кредита.

    Качество кредитной истории

    Для обладателей идеальной кредитной истории есть больше шансов на оформление ипотеки. Однако стоит помнить, что кредитная история — это не единственный параметр при оценке личности заемщика.

    Например, обладатели других займов могут претендовать на заключение ипотечного договора с банком. Однако это допускается только в том случае, если у заемщика хватит средств для оплаты сразу нескольких долгов.

    Совсем другим будет отношение к обладателю плохой кредитной истории. Существенные просрочки или наличие незакрытых долгов могут стать основанием для отказа со стороны кредитора.

    Важно! Банк готов сотрудничать только с теми клиентами, которые проявили себя в качестве исполнительных и платежеспособных партнеров.

    В каких случаях не стоит рассчитывать на одобрение ипотечного кредита

    Рассмотрим список условий, при которых вероятность получения ипотеки сводится к минимуму:

    • Потенциальный заемщик не может официально подтвердить уровень своего дохода. Здесь идет речь о фрилансерах или работниках, получающих неофициальную заработную плату.
    • Слишком низкий уровень дохода.
    • Представители творческих профессий, которые живут за счет гонорара. Данный заработок непостоянный.
    • Обладателям плохой кредитной истории. В данном случае учитываются штрафы и иски на основании сайта судебных приставов.
    • При наличии проблем с законом.
    • Возникновение конфликтных ситуаций с работодателем.

    В таком случае ипотечная заявка не будет одобрена. Для желающих улучшить жилищные условия предлагается альтернативный вариант — оформление потребительского кредита. Этот займ одобрит практически любой кредитор. Однако процентная ставка в данном случае значительно превышает показатели по ипотечному кредитованию. При этом не потребуется оформление залогового имущества.

    Даже если не все выставленные требования соблюдаются гражданином, все равно стоит попробовать подать заявку. На сегодняшний день представлено огромное количество кредиторов и ипотечных программ. Возможно, многие из банков одобрят ипотеку и предложат индивидуальную схему сотрудничества с подписанием ипотечного договора.

    Как взять ипотеку правильно и не пожалеть о своем решении?

    Хотите узнать мой рецепт надежного и стойкого похудения? Итак, берем одну квартиру в ипотеку…

    Начала статью с анекдота, после которого не хочется смеяться. Однако все большее число семей решается на этот ответственный шаг – оформление ипотечного займа на улучшение жилищных условий. И в 2019 году эксперты ожидают рост ипотечных займов, если не случатся глобальные экономические катаклизмы. Поэтому важно со всех возможных площадок рассказывать о том, как взять ипотеку и сделать это грамотно.

    Если вы все еще смутно представляете себе, что такое ипотека, обязательно восполните этот пробел. Иначе вы можете повестись на рекламные слоганы, а в итоге будете лишены на пару десятков лет радостей жизни. Если решение о получении кредита на жилье взвешено и принято, то приступайте к подробному изучению вопроса, как правильно оформить ипотеку. Вам в помощь – материал этой статьи.

    Определение целей и финансовых возможностей

    Самым лучшим инструментом для этого является личный финансовый план. Вы не только оцените свое финансовое состояние на текущий момент времени, но и построите картину будущего с учетом поставленной цели и способов ее достижения.

    До получения кредита вы должны дать себе четкие ответы на вопросы:

    1. Какую именно квартиру вы хотите приобрести? Количество комнат, площадь, район и т. д.
    2. На первичном или вторичном рынке? Требования банков будут разными в зависимости от вида рынка.
    3. Какой первоначальный взнос вы готовы внести? Предложения банков стартуют от 10 %. Надеюсь, вы понимаете, что чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, следовательно, долговой нагрузки.
    4. Насколько вы уверены в стабильности своих доходов на несколько лет вперед? Самый сложный и, наверное, самый главный вопрос. От него зависит, на сколько лет вы готовы взять на себя обязательства по погашению.
    5. Какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно, чтобы не лишить себя и членов своей семьи удовлетворения текущих потребностей в еде, одежде, развлечениях? Навыки разумной экономии и ведения семейного бюджета будут вам только в плюс.
    6. Есть ли у вас право на льготы? Государство, региональные правительства и банки разрабатывают ипотечные программы, которые направлены на уменьшение бремени ипотечного кредита для отдельных категорий граждан: молодых семей, семей с детьми, бюджетников, военных и т. д. Изучите все возможности. И не забывайте о зарплатных проектах.

    После ответа на поставленные вопросы можно переходить к сравнительному анализу банковских предложений и процедуре подачи заявки на ипотечный кредит. Главное правило – не торопитесь. Здесь вспомнился еще один афоризм: “Ипотека – не тюрьма, амнистии не будет”.

    Читать еще:  ВВК при увольнении с военной службы: сроки и порядок прохождения

    Требования к заемщикам

    Требования, которые предъявляют банки к заемщикам, стандартные, отличаются незначительно. Вот основные:

    1. Возраст от 21 до 65 лет. Но в некоторых банках, например, в Сбербанке до 75 лет. До скольких лет вы будете в состоянии выплачивать кредит, решать только вам. Но верхняя граница возраста не должна наступить раньше, чем вы полностью погасите долг.
    2. Трудовой стаж. Стандартные 6 месяцев на текущем месте и не менее 1 года общего стажа работы за последние 5 лет.
    3. Количество возможных созаемщиков – 3 – 4 человека.
    4. Наличие российского гражданства.
    5. Положительная кредитная история. Об этом требовании редко какие банки пишут на сайте, но выполнение его подразумевается само собой. Если вы хотите прийти во всеоружии, то заранее узнайте кредитную историю самостоятельно. При подаче заявки на ипотеку ее проверкой банк займется в первую очередь.

    И не устаю повторять, что для зарплатных клиентов действуют более лояльные требования. Это касается не только стажа, но и процентной ставки. Некоторые банки для “своих” упрощают состав документов.

    В качестве созаемщика в обязательном порядке выступает супруг/супруга. Это правило не действует, если заключен брачный контракт.

    Будьте готовы к дополнительным расходам:

    1. Отчет об оценке предмета залога.
    2. Страхование предмета залога (обязательно) и личное страхование (по желанию).
    3. Госпошлина за регистрацию сделки в Росреестре.
    4. Аренда банковской ячейки, если покупаете квартиру на вторичном рынке за наличные.
    5. Дополнительные услуги банка. Например, Сбербанк предлагает электронную регистрацию сделки. Ее стоимость от 5 550 до 10 250 руб.

    Какая должна быть зарплата, чтобы банк одобрил кредит? При получении ипотеки учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков. Число заемщиков может быть от 3 до 4 человек. В ипотечном калькуляторе на сайтах банков вы увидите сумму дохода, которую должны иметь, чтобы рассчитывать на положительное решение банка.

    Приведу пример. Кредит в 2 000 000 руб. на 10 лет по 10,5 % годовых. Воспользуюсь калькулятором в Сбербанке. Получаем ежемесячный платеж – 26 987 руб., необходимый доход – 44 979 руб. На эту сумму и стоит ориентироваться.

    Этапы получения ипотечного кредита

    Предварительный поиск недвижимости

    Предлагаю еще до поиска банка определиться с конкретным вариантом квартиры или дома. Выбрать застройщика, если хотите новостройку, “вторичку”, подрядчика для строительства собственного дома и т. д. Так вы примерно будете знать сумму кредита.

    Некоторые эксперты рекомендуют делать это после одобрения кредита, но процесс подбора будущего жилья может занять много времени. Поэтому предварительных договоренностей с продавцами лучше достичь до этого момента. А время после вынесения банком положительного решения оставить на оформление документов.

    Банки предъявляют различные требования к жилью в новостройках и на вторичном рынке. Подробнее об особенностях ипотечного кредитования разных типов жилья поговорим чуть ниже.

    Анализ банковских предложений и выбор банка

    На следующем этапе изучите условия в разных банках. На сайте внимательно прочитайте все вложенные документы, задайте уточняющие вопросы по горячей линии. Рассчитать платежи онлайн можно на любом сайте с помощью ипотечного калькулятора. Поиграйте со сроками и суммой.

    Особое внимание обращайте на:

    • форму платежа (аннуитетная или дифференцированная),
    • размер первоначального взноса,
    • сумму переплаты в конце срока,
    • дополнительные комиссии и расходы,
    • требования по страховке и увеличение процентной ставки в случае отказа от личного страхования.

    Составьте список понравившихся банков и запланируйте их посещение. При личной встрече с менеджером выясните все, что осталось непонятным. Запросите список документов и условий кредитования в каждом банке. И сравнивайте, сравнивайте и еще раз сравнивайте.

    Сбор документов и подача заявки

    Не хочу отнимать у вас время списком необходимых документов. На сайте любого банка он представлен в полном объеме. В любом случае его необходимо уточнить при посещении офиса. Что нужно предоставить в обязательном порядке, чтобы рассчитывать на положительное решение банка:

    Для граждан, получающих льготные кредиты, потребуется подготовить дополнительные документы, дающие право на льготу. Например, для использования материнского капитала нужно приложить сертификат и документ из Пенсионного фонда об остатке на нем средств.

    Многодетной семье по региональным программам – документы, подтверждающие право на включение в список нуждающихся. А по государственной программе – свидетельства о рождении детей.

    Без официального трудоустройства получить кредит на покупку квартиры тоже возможно. Только надо отдавать себе отчет, что банк принимает решение без участия заемщика и никогда не сообщит вам о причинах отказа. В случае положительного решения будьте готовы к повышенной ставке, меньшей сумме и сроку кредитования, выполнению требования о комплексном страховании.

    Подать заявку на ипотечный кредит можно в подразделении выбранного банка. Некоторые банки практикуют онлайн-подачу. Например, в Сбербанке действует сервис ДомКлик, который в режиме онлайн помогает подать заявку, отправить в банк документы и получить решение банка в личном кабинете.

    Заемщиков интересует вопрос, сколько рассматривается заявка? Банки стараются не затягивать этот процесс: максимальный срок – 8 рабочих дней.

    Подбор жилья

    После одобрения заявки на кредит начинайте подбор варианта, который подходит под ваши требования и требования банка. Оформите пакет документов на кредитуемое жилье. На это банки дают 3 месяца. Стандартный перечень документов включает:

    На этом же этапе вы должны сделать оценку приобретаемого жилья. Стоимость услуг отличается в разных регионах. Стартует примерно от 2 000 руб. Проверьте, нет ли требований у банка обращаться в конкретные оценочные компании.

    Оформление кредитных документов

    К ним относятся:

    • кредитный договор,
    • договор купли-продажи,
    • документы по регистрации сделки,
    • документы по страхованию предмета залога,
    • договор залога.

    Читаем все, что видим, а что не видим, то надеваем очки или берем лупу, и пытаемся разглядеть. Это очень важно. Вы подписываете документы, которые внесут серьезные коррективы в вашу жизнь на несколько лет. Так отнеситесь к этому соответственно.

    После подписания кредитного договора сделка купли-продажи регистрируется. Можно это сделать самостоятельно или воспользоваться электронной регистрацией.

    До погашения долга ваша квартира или дом находятся в залоге у банка. Все юридические действия вы можете совершать только с разрешения банка. После выплаты кредита обременение снимается и вы становитесь полноправным собственником жилья.

    После получения документов на право собственности вы должны застраховать купленное по ипотеке жилье. Уточните в банке, где именно вы должны это сделать, потому что зачастую заемщиков обяжут страховаться в аккредитованных в банке компаниях.

    Страхование вы должны проводить ежегодно. Сумма страховых выплат будет уменьшаться вместе с уменьшением остатка по кредиту.

    Особенности оформления ипотеки на различных типах рынков

    На первичном рынке квартира или дом могут быть приобретены на стадии строительства по договору о долевом участии или уже сданными в эксплуатацию. Большинство банков предъявляют особые требования к застройщикам. Это должны быть аккредитованные компании. Их список есть на сайтах банков.

    Банк ВТБ, например, тоже предлагает выбрать квартиру от застройщиков-партнеров, но может рассмотреть заявки и от других компаний.

    Кроме того, некоторые кредитные организации выдают кредиты на строительство индивидуального дома. Но к такой ипотеке требования более жесткие. Например, до оформления договора залога предоставить другие формы обеспечения (поручитель, залог иной недвижимости).

    Основная проблема, с которой сталкиваются заемщики при оформлении ипотеки на вторичном рынке – это соблюдение требований банка к такому объекту недвижимости. Проверяется как техническое состояние, так и юридическая чистота. Среди основных требований:

    • дом не должен быть в списке на капитальный ремонт или снос,
    • квартира должна иметь отдельную кухню и санузел,
    • наличие всех коммуникаций,
    • отсутствие незаконных перепланировок,
    • кирпичный фундамент и др.

    На решение банка о выдаче кредита также могут повлиять:

    • год постройки дома;
    • среди собственников дети, инвалиды, лица, отбывающие срок в заключении;
    • частая смена собственников.

    Почему так строго? Потому что ипотечный кредит оформляется не на 1 год. Банк хочет иметь в залоге ликвидную недвижимость. А ликвидность означает, что квартиру или дом можно быстро продать по рыночной стоимости.

    Так же, как и по первичному рынку, у каждого банка есть своя база вторичной недвижимости, из которой можно выбрать и избавить себя от сомнения по поводу одобрения заявки банком.

    Заключение

    Ипотека – хорошая альтернатива съемному жилью, по которому арендные платежи приближаются к ипотечным. В случае с ипотекой вы живете в собственной квартире, которую обустраиваете под себя и потребности своей семьи.

    Во всем мире ипотечный механизм успешно работает уже несколько десятков лет. И в нашей стране он совершенствуется с каждым годом. Если грамотно подойти к анализу своих финансовых возможностей, выбору оптимального банковского предложения, правильно оформить документы, то ипотека перестанет быть героиней анекдотов и страшилок.

    Желаю всем, кто решился на этот ответственный шаг, пройти путь погашения кредита без каких-либо проблем. В моей жизни положительных примеров намного больше, чем отрицательных. Не ухудшайте мою статистику, пожалуйста.

    Как взять ипотеку

    Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

    1. Какую ипотеку взять
    2. Взять ипотеку без взноса
    3. Как взять ипотеку на квартиру
    4. Как взять ипотеку без первоначального взноса
    5. Как взять дом в ипотеку
    6. Как взять ипотеку под материнский капитал

    Какую ипотеку взять

    Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

    Взять ипотеку без взноса

    Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

    Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

    Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

    • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
    • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
    • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

    Как взять ипотеку на квартиру

    После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

    Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

    Как взять ипотеку без первоначального взноса

    Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

    Как взять дом в ипотеку

    Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

    • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
    • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
    • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
    • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
    • У вас должна быть идеальная кредитная история.

    Как взять ипотеку под материнский капитал

    У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

    Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector