Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Действия банков при просрочке кредита по новому законодательству

Что будет, если не платить кредит?

Доброго времени суток уважаемые посетители нашего блога. Сегодня достаточно интересная тема, касается всех заемщиков банков и тех людей кто только собирается взять заем. Одно хочется сказать сразу. Если взяли деньги в долг желательно их вернуть.

В современной России большое влияние на общество оказывают крупные финансовые организации (банки и потребительские кооперативы) и государство в лице Центрального Банка РФ. Зачастую они диктуют правила и устанавливают для населения процентные ставки по займам, которые на мой взгляд являются завышенными.

Не редки случаи, при которых заемщики не могут исполнять обязательства по кредитам, поскольку доля выплат превышает ежемесячный доход. Как бороться с рассматриваемой ситуацией? Посоветую меньше брать займы или обходиться вовсе без них. Но реальные доходы населения заставляют брать кредиты для обеспечения потребностей. Я несколько лет работал в службе судебных приставов, после еще пару лет в банках, думаю проблема знакома мне изнутри.

Однако никто не застрахован от болезней, потери работы и других неприятных жизненных моментов. Решил подготовить статью, поскольку заметил, что людей не имеющих возможности выплачивать кредит становится все больше с каждым годом. Знаю не понаслышке, поскольку поток людей приходящих к нам на консультацию значительно увеличился.Мы стараемся помочь каждому, оказываем юридическую помощь по долгам, что позволяет спокойно жить и не переживать за будущее. Давайте более подробно поговорим о методах, которые помогут избежать серьезных проблем и при этом не платить подолгу и разберем стадии взыскания задолженности, чтобы лучше понимать как устроена система взыскания долгов. Это поможет Вам.

Началась просрочка по кредиту, что делать куда бежать?

Никуда бежать не нужно, сохраняйте спокойствие и хладнокровие. В тюрьму Вас никто не посадит, уголовное дело не возбудит, если Вы не целенаправленно вводили банк в заблуждение. Первое что стоит ожидать это звонки с банков и микрофинансовых организациях с требованием погасить долг. Оператор постарается выяснить причины неуплаты и будет всячески настаивать на платежах. Излюбленная тема запугивать и давить на клиента: не внесешь деньги — узнают родственники, коллеги, соседи.

Не стоит поддаваться на уловки, тем более при отсутствии явной возможности вносить ежемесячные платежи. Не голодать ведь? Хочу поделиться историей, произошедшей с моей доверительницей. Она попала в просрочку, из-за временного отсутствия работы. Через 7 дней ей стали звонить и предлагать сомнительные схемы. По телефону специалист заверил, что банк якобы готов войти в трудное положение и предоставить клиенту рассрочку. После того, как клиентка принесла в наш офис дополнительное соглашение к договору, то для нас все стало ясно. Под помощью банк имел виду выдачу нового кредита под закрытие старого под больший процент и срок.

Таким образом стало ясно, что клиент в случае подписания вышеуказанного документа осталась должна банку еще большую сумму. Уважаемые подписчики, это я к тому, что условия договора нужно читать очень внимательно и не слушать веселые рассказы сотрудников банка. Им главное продать услугу и по итогу месяца получить премию, поверьте о ваших проблемах мало станут волноваться.

Бывают ситуации при которых лучше дать возможность ознакомиться с документом специалисту, обезопасив себя от переплаты. На начальном этапе, если звонки должным образом не подействовали на заемщика, то банк начнет готовиться к обращению в суд. Поэтому через месяц — полтора ждите претензию, в которой будет сказано о возврате долга досрочно с процентами и штрафами. На претензию можете никак не реагировать, поскольку досудебный порядок это больше формальность. Ладно, перейдем к следующему этапу.

Судебное взыскание задолженности.

Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет. Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты штраф, неустойку. Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.

Я не рассматриваю ситуацию при которых займ обеспечен залогом (ипотека или автокредит). Риск потерять залог при неуплате очень высок. По необеспеченным займам все гораздо проще.

Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления. Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности. При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.

Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания. При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и исполнительный лист. Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.

Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.

Не стоит расстраиваться, поскольку полномочия судебных приставов серьезно ограничены Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Если у должника нет дохода и имущества, то исполнительное производство с большой долей вероятности будет окончено.

Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).

Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.

Что делать с долгом?

Указанные способы не являются твердой гарантией, однако указанные способы вполне законные. Вы можете их применять, а можете просто платить незначительные суммы, что будет косвенно указывать, что вы намерены исполнять решение суда, следовательно не будите являться злостным неплательщиком. Далее я опишу конкретные методы, применяемые должниками на практике. Если у Вас остались вопросы, то вы всегда можете задать их в комментариях под текстом. Рады помочь! Наш проект создан для людей!

Вариант подойдет человеку, который официально не трудоустроен. Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса в зоне риска, поскольку доля в обществе с ограниченной ответственностью может явиться объектом наложения ареста судебным приставом. Индивидуальные предприниматели по закону вынуждены регистрировать расчетные счета на себя, а значит пристав с легкостью сможет списать деньги находящиеся на счете. Если Вы не получаете доход официально, у Вас нет ликвидного имущества подходящее для реализации, то вариант бездействия подойдет для Вас. Указанный инструмент плох тем, что приставы смогут применить меры принудительного исполнения в виде ограничения выезда за пределы российской Федерации. Если Вы часто бываете за границей, то о поездках придется забыть. Принимать имущество в дар или наследство нежелательно, поскольку оно может быть арестовано и в дальнейшем реализовано. Долг может «болтаться» долгое время, пока пристав не окончит исполнительное производство.

Как я уже говорил выше не самый надежный метод, он лишь временно поможет. При реструктуризации увеличивается срок кредитования. В итоге растягивая срок клиент больше переплачивает. Однако рассматриваемый случай нельзя назвать правилом. Ситуации при которых банки увеличивают срок не прибегая к наращиванию выплат есть, но это скорее исключение из правил. Если Вам предлагают реструктуризацию, обязательно проверьте условия вновь заключаемого договора, вполне вероятно они могут оказаться для заемщика невыгодными.

В обоснование заявления не забудьте приложить документы подтверждающие трудное финансовое положение, снижение доходов, справки о состоянии здоровье (длительная болезнь, перенесенная операция).

Заключение мирового соглашения на стадии суда или исполнительного производства.

Не все знают, что банку выгоднее взять с клиента минимальную сумму, чем остаться с нулем. Вы можете предложить банку заключить мировое соглашение на оптимальных условиях, например уплатив банку 50 процентов от суммы задолженности. Нужно понимать, что коллекторские компании скупают долги Россиян порою менее 10% от суммы задолженности. Вероятно условие о закрытии части долга может заинтересовать банк.

Банкротство физического лица.

С 2016 года граждане имеют право объявлять о своей несостоятельности. Для признания должника банкротом необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Банкротом можно признать лицо, которое накопило долг не менее 300 тысяч рублей, срок просрочки 3 месяца. По окончанию процедуры долги будут списаны, а имущество продано на торгах. Обращаю Ваше внимание, что единственное жилое помещение не подлежит реализации. На мой взгляд банкротство является эффективным средством списания долга. Вынужден отметить, что процедура не дешевая и длится от 5 до 18 месяцев.

Договориться с коллекторами.

Коллекторы выкупают долги за бесценок, всем известный факт. Коллекторы очень сговорчивы, когда понимают, что на задолженности можно заработать. Предложите выкупить долг оформив договор переуступки права требования на третье лицо (родственник или знакомый). Не бойтесь говорить об этом вслух и называть конкретные цифры.

Ответственность должника за неуплату кредита.

По сути решение суда о взыскании долга — санкция со стороны государства, принуждающая быть примерным гражданином, финансовые санкции предусмотрены кредитным договором и гражданским кодексом. В случае просрочки банк имеет право начислять штрафы, которые могут быть снижены в суде по ходатайству ответчика.

Уголовная ответственность за неисполнение решения предусмотрена статьей 315 Уголовного кодекса. На моей практике я не припомню, чтобы дознаватель возбудил дело по статье 315 Уголовного кодекса в отношении физического лица. Приставы также могут привлечь к административной ответственности за неисполнение требования, но никакой ответственности за неисполнение решения суда нет. Уважаемые подписчики, если Вам понадобилась срочная помощь или консультация я помогу Вам в любое время. Всем удачи, пока!

Суд по кредиту: что делать, если банк призывает к ответу?

Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно. Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме. Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.

Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?

Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.

Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.

Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени. Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы. Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.

По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.

Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты. Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия. Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.

Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними. Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно. На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.

Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.

Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд. Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф. 31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.

Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.

Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится. Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс. Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.

Судебная практика: возможные решения

Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства. Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями. Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму [1] .

После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство [2] . Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы. Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно). Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.

Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены. Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга. Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.

Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях. Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены. В частности, размер штрафов сократился на 70% [3] .

Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:

  • реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
  • снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
  • отсрочка исполнения требований кредитора.

Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.

Читать еще:  Закон об ОСАГО 2020 новая редакция

Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца [4] .

Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?

От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.

Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право. Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания. Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.

Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.

Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита. Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности). Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.

Банкротство как способ избавиться от долгов

Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность. Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Также это может сделать и кредитор.

Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.

В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.

Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.

Что будет, если не платить кредит вообще?

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет о последствиях, которые ждут заемщика, переставшего исполнять свои обязательства перед кредитно-финансовой организацией. Что будет, если не платить кредит – полгода, год и дольше.

Что могут предпринять банки в отношении должников?

Кредитные организации имеют в своем распоряжении широкие возможности для взыскания задолженности с граждан во внесудебном порядке, в судебном порядке, а также в порядке исполнительного производства. Поэтому ответ на вопрос, что грозит, если не платить кредит, довольно простой: гражданин будет в течение длительного времени проходить перечисленные этапы, на каждом из которых законом предусмотрено множество методов воздействия.

Последовательность их применения можно приблизительно рассчитать в зависимости от того, какой срок неуплаты взноса по кредиту:

  • 6 месяцев (если не заплатил кредит вовремя, и просрочка составляет до 6 месяцев, то за это время банки крайне редко обращаются в суд или к коллекторам, но применяют к заемщикам меры, установленные Федеральными законами «О потребительском кредите (займе)» и «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. » – звонки, письма, уведомления);
  • 1 год (такая продолжительная неуплата может повлечь передачу долга коллекторам, которые обязаны действовать с учетом норм «антиколлекторского» закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. », или обращение в суд с целью взыскания задолженности в порядке приказного, искового или упрощенного производства);
  • 3 года (срок исковой давности по кредиту составляет три года – он отсчитывается либо с последнего платежа при периодических выплатах, либо с даты полного возврата кредита, если она назначена на определенный день (ст. 200 ГК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43). Таким образом, все этапы взыскания долга заемщик проходит в течение этого срока. В противном случае кредитор теряет право взыскания задолженности. Банки достаточно редко допускают такую ситуацию. Что будет, если долго не платить кредит 3 года? Если в течение этого периода не помогли коллекторы и исполнительное производство, то наверняка есть основания для признания гражданина банкротом по заявлению кредитора или самого заемщика.

Подробнее об этом читайте в статьях:

Какие внесудебные меры могут быть приняты по отношению к должникам?

Любой механизм взыскания задолженности всегда начинается с малого. Если гражданин на собственном опыте решил проверить, что будет, если перестать платить кредит, в первую очередь его долг начнет расти за счет предусмотренных в договоре штрафов и пеней. При этом банк на основании закона «О потребительском кредите (займе)» может потребовать возврата всей суммы кредита и (или) расторгнуть договор на следующих условиях:

  • если за последние 3 месяца просрочка по уплате основного долга или процентов составила в общей сложности более 60 дней, то срок возврата всей суммы, устанавливаемый банком, не может быть менее 30 дней;
  • если кредитный договор заключен на срок менее 2 месяцев, банк может потребовать возврата денег и (или) расторжения договора при просрочке в 10 дней (срок возврата не может быть менее 10 дней с момента получения уведомления должником о принятых мерах в связи с тем, что произошла неуплата кредита — статья 14 Закона).

По закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. » представители банка вправе встречаться с должником, а также передавать ему сообщения о наличии долга иными способами (телефон, смс, почта).

Несмотря на строго ограниченное законом количество контактов с должником, реальная ситуация не всегда соответствует закону. В случаях, когда напоминания должнику приходят чаще, это не обязательно значит, что банк нарушает закон. Просто заемщик при подписании договора мог не обратить внимание на условия о расширении способов или частоты взаимодействия с ним, установленных ч. 1 ст. 4, ч.ч. 3 и 5 ст. 7 Закона. Кроме того, отдельным соглашением могла быть предусмотрена возможность взаимодействия с членами семьи должника и иными лицами. Снять с себя такую ответственность можно, обратившись к нотариусу для направления банку уведомления об отказе от соответствующих методов взаимодействия, или направить его самому по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Помимо перечисленного банк также вправе прибегать к следующим внесудебным мерам:

  • привлекать коллекторов для взаимодействия с должником, уведомив его об этом в течение 30 дней заказным письмом с уведомлением о вручении или иным способом, указанным в договоре;
  • продать долг коллекторам, оформив договор уступки права требования;
  • простить часть долга (см. Информацию ФНС России «О налогообложении списанного микрофинансовыми организациями долга», Письмо ФНС от 15 декабря 2015 г. N БС-4-11/21968@);
  • делать реструктуризацию долга (ст. 450 ГК РФ);
  • взыскивать долг на основании исполнительной надписи нотариуса, если это предусматривалось договором (ст. 89-91.2 «Основ законодательства РФ о нотариате»).

Это кратко, что будет, если взять кредит и не платить первые месяцы. Безуспешно опробовав внесудебные меры, кредитор, будь то банк или коллектор, скорее всего, обратится в суд.

Какие меры могут быть применены к должнику по решению суда?

Обращение в суд банка за защитой своих прав возможно тремя путями: в приказном порядке, в исковом порядке и в порядке упрощенного судопроизводства. Во всех случаях, кроме обращения за выдачей судебного приказа, банк может ходатайствовать о наложении ареста на имущество должника, что всегда влечет неблагоприятные последствия для его финансового положения. Обычно обращению в суд предшествует направление должнику претензии о выплате долга, где он также предупреждается об отнесении на него дальнейших судебных расходов. В зависимости от выбранного банком способа защиты прав в отношении должника суд может вынести:

  • судебный приказ (исполнительный документ, выдаваемый по заявлению банка, если долг перед ним составляет менее 500 000 рублей; копия приказа высылается должнику судом, после получения которого у него есть 10 дней для представления суду возражений, что обычно влечет отмену приказа и предъявление кредитором иска должнику);
  • решение суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства (в этом случае исследуются только документы, представленные сторонами в ограниченный срок, без заслушивания самих участников дела; срок обжалования такого решения тоже сокращен; избежать упрощенного судопроизводства можно, подав встречный иск о признании недействительными отдельных условий договора);
  • решение суда или заочное решение по делу, рассматриваемому в порядке искового производства.

Если выносится решение суда, после его вступления в законную силу банк получает исполнительный лист. С заявлением, к которому приложен судебный приказ или исполнительный лист, кредитор обращается в службу судебных приставов для возбуждения исполнительного производства.

Если не платить кредит, что будет с имуществом должника?

После обращения кредитора в службу судебных приставов с заявлением о возбуждении исполнительного производства на основании судебного приказа или исполнительного листа, наступает самая неприятная часть из того, что будет, если не платить кредиты банкам.

Судебный пристав-исполнитель выносит постановление, где предлагает должнику сообщить сведения о доходах (см. ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве») и имуществе, на которое может быть обращено взыскание, в том числе о банковских вкладах и заложенном имуществе (к нему относится, например, ипотечная квартира). Подтверждение доходов позволит избежать ситуаций, когда удержание производится из доходов, которые приставы не вправе трогать, или когда происходит превышение допустимого процента удержаний из зарплаты, пенсии.

Также с целью разыскания имущества приставы направляют запросы в органы ГИБДД и Росреестра. Помимо этого гражданина с задолженностью более 30 000 рублей, не погашенной добровольно, могут по заявлению взыскателя ограничить в поездках за границу. По своей инициативе пристав может установить такое ограничение через два месяца после окончания срока для добровольного удовлетворения требований взыскателя (5 дней), сумма которых более 10 000 рублей (ст. 67 Закона). Помимо взыскиваемого с помощью службы приставов долга, гражданину будет необходимо уплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга.

Если просрочил оплату кредита в банке

При оформлении кредитного договора каждый клиент уверен, что сможет вовремя оплачивать задолженность.

Однако если случаются какие-то непредвиденные ситуации, то вариантов решения этой проблемы с банком может быть несколько.

В таком случае все будет зависеть от объемов и сроков выплат. Какие последствие есть при просрочке и как они зависят от ее срока. Что делать если вы просрочили оплату.

  • Что такое просроченная задолженность
  • Сроки просрочки и порядок действий
  • Просрочка от 1 до 3-х месяцев
  • Просрочка от 3 до 6 месяцев
  • Что делать при наличии задолженности от 6 месяцев и более
  • Какое имущество не могут конфисковать
  • Долг в секторе розничного кредитования
  • Особенности ответственности поручителей и выезд за границу

Что такое просроченная задолженность

Согласно налоговому законодательству просроченная кредиторская задолженность – это средства в определенной сумме, которые должник не вернул кредитору в установленный в договоре или законе срок.

Как показывает практика, задолженность перед банком у клиентов может возникать по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Основные причины задолженности – тяжелая болезнь или потеря работы.

При таких тяжелых обстоятельствах банки, как правило, идут на встречу и предлагают клиенту изменить график платежей на более приемлемый для должника. Либо может быть применена отсрочка выплат.

Причем чем лучше кредитная история заемщика, тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка.

Существует несколько видов просрочек:

  • непродолжительная просрочка – до 1 месяца. Если вы погасите долг в течение месяца, то это никак не повлияет на кредитную историю;
  • продолжительная задержка оплаты долга – от 2 месяцев и 1 года. При таком сроке задолженности кредитная история уже будет несколько испорчена, а банк может назначить дополнительную пеню или штраф;
  • значительная задолженность (более 1 года). В таком случае банки могут продать ваш долг коллекторским организациям;

Правда, если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.

Сроки просрочки и порядок действий

При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа.

Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет.

Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.

Однако о возможности наложения штрафа за образование задолженности до 1 месяца должно быть указано в кредитном договоре.

Есть банки, которые устанавливают в кредитных договорах, условие о возможности требовать возврата всей суммы займа с процентами при незначительной просрочке платежа. Но такие санкции применяются редко, ведь это финансово невыгодно банку.

Просрочка от 1 до 3-х месяцев

Если имеете долг перед банком за 1, 2 или даже 3 месяца, то решением проблемы будет заниматься отдел банка по проблемным должникам либо служба безопасности.

Также банк может пойти на такие уступки:

  • отсрочка по уплате тела займа;
  • продление срока кредитного договора;
  • отмена штрафных санкций, но при условии оплаты основной задолженности одним платежом;
  • реструктуризация долга.

Последний вид уступки предполагает, что банк может изменить условия договора о кредитовании для того, чтобы заемщик смог выплачивать долг.

Допустим, в рамках реструктуризации может быть приостановлено начисление процентов на долг на 1 год (однако основную сумму все равно необходимо будет погасить) или же банк может пролонгировать срок выплаты займа. Таким образом, кредитная нагрузка будет уменьшена.

Просрочка от 3 до 6 месяцев

Если клиент просрочил платеж от 3 до 6 месяцев, то банк может обратиться с жалобой в суд. Если кредит брался под залог, то кредитор может потребовать от вас добровольной реализации предмета залога.

Чтобы попытаться решить проблему мирным путем, необходимо написать письмо в банк с указанием причин просрочки и предложением вашего варианта погашения задолженности. Помните, что без решения суда сотрудники банка не имеют права изымать залоговую недвижимость.

Что делать при наличии задолженности от 6 месяцев и более

Если у клиента есть задолженность за 6 месяцев, год и более, то тут возможны следующие действия банка:

  1. Банк может продать задолженность коллекторской организации.
  2. Подача иска в суд о взыскании задолженности.

Если ваш долг передан коллекторскому агентству, то такая структура имеет ограниченные полномочия. Во-первых, стоит отметить, что банк обладает правом продажи долга, согласно положениям гражданского кодекса, такая перепродажа называется уступкой права требования.

Если должник не выполняет условия, которые указаны в кредитном договоре, то финансовое учреждение может продать долг заемщика не только коллекторам, но и другому банку. Однако такое возможно, если в договоре нет пункта о запрете переуступки права требования долга.

При передаче долга новому кредитору, кредитный договор продолжает действовать на тех же условиях, что существовали между банком и должником.

При втором варианте, когда есть решение суда в пользу банка, то заемщик обязан уплатить долг по кредиту и все назначенные штрафы, проценты и пени. Если задолженность по кредиту небольшая, то ее могут вычитать из заработной платы или других видов доходов, на которые разрешено обращать взыскание.

Если же доходов гражданина будет недостаточно, то судебные приставы могут взыскать имущество заемщика: недвижимость, активы, иные ценные вещи.

Кроме того, при образовании долга в сумме более 1 500 000 руб. наступает ответственность по ст. 177 УК РФ. В таком случае максимальная мера наказания – 2 года лишения свободы.

Какое имущество не могут конфисковать

Даже если есть решение суда о взыскании долга, некоторые виды имущества не разрешено конфисковать:

  • единственное жилое помещение должника и земельные участки;
  • продукты питания;
  • индивидуальные вещи;
  • почетные значки, призы и другие виды наград;
  • скот и топливо, которое необходимо для приготовления еды и обогрева жилья.

Судебные приставы не могут изымать имущество, которые принадлежит родственникам должника.

Читать еще:  Адвокаты России 7-921-392-91-03 Садофеева Елена Михайловна

Долг в секторе розничного кредитования

К розничному сектору кредитования относят:

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • кредит наличными без залога.

Так как такие виды кредитования сопряжены с высокими рисками для банка, то финансовые учреждения устанавливают высокие штрафы, пени и комиссии за просрочки.

К примеру, по потребительскому кредиту может устанавливаться пеня каждый день задержки платежа, штрафы за несколько подряд идущих просрочек и т.п.

Если долг не будет погашен в установленные в договоре сроки, то банк может обратиться в суд. Во время судебных слушаний, заемщику необходимо подтвердить свою неплатежеспособность.

Особенности ответственности поручителей и выезд за границу

Поручитель – это человек, который назначается ответственным лицом перед кредитором, в случае если должник не способен выполнять свои обязательства.

На поручителя возлагается обязанность по уплате долга, если заемщик пропадет без вести, умрет или просто станет неплатежеспособным.

Если человек является поручителем, то избежать ответственности не удастся.

Многие граждане, у которых имеется долг в банке, переживают о том, что их могут не выпустить заграницу.

Если же такое постановление вынесено не было, то банк не может закрыть для должника выезд за границу по своему желанию.

  • Об авторе
  • Все статьи

В 2004 году с красным дипломом закончил юридический факультет. С 2007 года специализируется на кредитных спорах.

Я взяла кредитную карту со льготным периодом , в личном кабинете у меня работали не все функции, а именно та, которая предупреждает когда я должна погасить общую сумму , чтобы снова использовать льготный период. А вот функция необходимого платежа работала. Соответственно этому я проводила погашения. В итоге, мне начислили проценты в сумме 2900 руб. Я, конечно же, тут же все погасила., сделал принтскрин кабинета и обратилась в службу поддержки с письмом, что у меня не работает. Мне сказали, что все нормально. через месяц, я опять сделал скрин и опять написала, что не работает, и что я не погасила задолженность по их вине. Опять отговорки. Так продолжалось месяца 3-4. И везде были приложены скрины. В конце концов я написала финансовую претензию с приложением всей переписки и скринов. В течении 30 дней банк ее рассмотрел и вернул мне уплаченные проценты. А так же исправил неработающую функцию в моем личном кабинете.
Что хочу сказать, боритесь за свои права! Не криком, а именно по закону!

В статье описано что за не продолжительную просрочку в месяц пеня не начисляется, а у меня была пеня и выплатить ее пришлось. При том что я опоздала с оплатой на пару дней. Сумма не большая но все равно не приятно, на работе зарплату задержали и так получилось. Спасибо за очень полезную стать, теперь я знаю больше. В следующий раз буду бороться за свои права.

Мы взяли кредит на два года и вроде все было хорошо и платили вовремя, но на работе случились непредвиденные обстоятельства и зарплату давали самую минимальную что не всегда на еду хватало. Подали заявление в банк чтобы отсрочить платеж, нам отказали. Пришлось брать кредит в другом банке перекрывать этот и опять два года платить в другом банке

На самом деле, если вы впервые просрочили выплату кредита, ничего страшного нет, просто вам насчитают пеню. Однако, если это произошло по независящим от вас обстоятельствам, например, задержка зарплаты или вы были в коме, банки всегда идут на встречу. Страшнее, когда вы не платите систематически, во-первых, портите себе кредитную историю, а во-вторых, это чревато более серьезными санкциями в отношении вас. Если дело передадут в суд, то самые популярные меры – ставить должникам запрет на выезд из страны и опись имущества. Опись имущества могу проводить только судебные приставы и только по решению суда. Поэтому не ведитесь на дешевые разводы коллекторов. А вообще, если берете кредит, рассчитывайте свои силы реально, под силу ли вам его выплачивать. Всем удачи.

Лет 7 назад муж брал что то в кредит (не то телефон,не то еще что то,сейчас уже и не вспомнить),не доплатил 67 копеек,ему спустя 3 месяца позвонили и сказали об этом,он перевел банку 2 рубля чтоб отстали…а сейчас выясняется,что из-за этих 67 копеек мы ипотеку взять не можем.как быть не представляем.

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Что будет, если не платить кредит банку?

Каковы последствия неисполнения кредитных обязательств перед банком? Что будет, если не вносить ежемесячный платеж? На эти и другие вопросы отвечают опытные юристы.

Последствия уклонения от уплаты кредитов

Отвечая на вопрос о том, чем грозит невыплата кредита, необходимо знать сумму, условия договора, наличие (отсутствие) поручительства или залога.

Помните, что нельзя получить кредит, заведомо предполагая, что вы не будете его выплачивать. За это заемщика можно привлечь к ответственности, в том числе и уголовной. Если просто перестать платить взносы по кредиту, банковская организация непременно предпримет определенные меры воздействия с целью истребовать как основной долг, так и начисленные проценты.

Рассмотрим виды мер, которые принимают банки при неуплате кредита:

  1. Начисление штрафа или пени за просроченный ежемесячный платеж. Пеня начисляется уже на следующий день после даты очередного платежа, вплоть до момента погашения образовавшейся задолженности. Это происходит автоматически, а штраф назначается индивидуально. Так, при незначительном нарушении сроков платежа, штрафные санкции могут не налагаться, это зависит от условий договора, заключенного с кредитной организацией. Определенный размер штрафа также зависит от договорных обязательств.
  2. Направление должнику уведомлений о необходимости погасить в долг и явиться в банк для урегулирования возникшей ситуации.
  3. Передача долга коллекторам. В этом случае в роли кредитора выступает коллекторское агентство, которое навряд ли ограничится только отправлением писем. Сотрудники организации попытаются вступить с должником в личные переговоры, в ходе которых будут использовать методы психологического воздействия с целью возвращения кредита. Необходимо знать, что, в соответствии с действующим законодательством, коллекторы не имеют права применять меры принуждения, например, проникать в жилище, изымать движимое и недвижимое имущество, арестовывать банковские счета и т.п. Тем не менее, коллекторы могут подпортить жизнь настойчивыми телефонными звонками и письмами. Кроме того, коллекторы, которые перекупили долг по кредиту, в случае его невыплаты могут подать иск.
  4. Обращение в суд. Рассмотрим этот вариант подробнее.
  5. Может ли банк простить долг по кредиту?

Первоначальные действия банка при просрочке обязательного платежа по кредиту

Обычно граждане, обращающиеся в банк за кредитом, уверены в своих силах и думают, что смогут своевременно погасить его. Но уровень дохода может понизиться. Иногда возникают ситуации, в которых у заемщика нет средств даже на то, чтобы внести ежемесячный платеж. Долг начинает расти как снежный ком, а к сумме кредита и процентам прибавляются еще и пеня со штрафом.

Сотрудники банков на постоянной основе отслеживают своевременность погашения кредитов. В случае просрочки они начинают звонить должнику, напоминая о необходимости внесения платежа, прибегая к различным аргументам от просьб до угрозы внушительным штрафом.

Некоторые кредитные организации устрашают клиентов возможностью внесения в черный список. Действительно, при наличии несвоевременного внесения платежей кредитная история может быть испорчена. Это опасно тем, что при обращении в дальнейшем как в этот, так и в другой банк, с большой вероятностью вы получите отказ.

Что будет, если долг перекупят коллекторы

В том случае, если банк посчитает долг безнадежным, он может уступить право требования (конечно, не бесплатно) коллекторской организации, которая работает жестче, чем сотрудники банка.

Коллекторы могут часто звонить как на сотовый, так и на рабочий телефон, рассылать письма посредством стандартной и электронной почты, а также наносить личный визит. Они могут донимать звонками родственников. Требование всегда одинаково. Это полное погашение долга, сумма которого быстро увеличивается.

Однако необходимо помнить, что коллекторы не имеют права действовать следующим образом:

  1. Угрожать применением физической силы и тем более применять ее. Несколько лет назад все новостные каналы обсуждали ситуацию, в которой сотрудники коллекторского агентства довели должника до самоубийства, угрожая причинить вред его семье.
  2. Повреждать или уничтожать чужое имущество.
  3. Психологически воздействовать, унижать и оскорблять человеческое достоинство.
  4. Для убеждения применять опасные методы. Так, известен случай, когда коллекторы кинули в окно жилого дома бутылку с зажигательной смесью. В результате пожара пострадал маленький ребенок.
  5. Сообщать третьим лицам сведения о должнике (например, работодателю), а также размещать информацию в социальных сетях.
  6. Вводить в заблуждение заемщика касательно суммы долга, направления дела в суд или уголовного преследования.

Также законодательство ограничивает действия коллекторов при общении с должником:

  • звонки могут осуществляться в будни с 8.00 до 22.00, в выходные дни – с 9.00 до 20.00;
  • личные посещения допустимы не чаще 1 раза в неделю, телефонные звонки – 1 раз в сутки и не более 8 раз в месяц.

Если вы столкнулись с угрозами со стороны коллекторов в собственный адрес или в адрес родственников, то необходимо записывать на диктофон разговор, после чего обратиться с записью и детализацией телефонных звонков в ближайшее отделение полиции или прокуратуру.

Несмотря на то, что коллекторы владеют методиками психологического воздействия, они не имеют полномочий по аресту имущества, поэтому самое главное правило при общении с ними – не паниковать.

Онлайн-заявка на кредит в банки

Банк подал иск в суд: что делать

Как правило, кредитная организация обращается в суд не ранее чем через 6-12 месяцев после того, как заемщик перестал выполнять свои обязательства. В подавляющем большинстве случаев в качестве истца выступает банк, а не коллекторское агентство, так как обычно именно у банка остается право требования взыскания задолженности. Судебный процесс неминуемо влечет судебные издержки, поэтому, если сумма кредита небольшая, то иск может и не подаваться. Вопрос о значительности суммы зависит от конкретного банка и региона, в котором он находится. Так, в Москве практически не бывает исков при долге менее 50 тысяч рублей.

Изначально кредитная организация подает иск в мировой суд, который выносит судебный приказ. Заслушивание заемщика при этом не требуется. Не нужно переживать, достаточно написать заявление об отмене судебного приказа, тогда заявление будет подано в районный суд. Судебный процесс длится несколько месяцев, к этому нужно быть готовым. Если заемщик сможет привести доказательства невозможности выплаты кредита, суд может списать значительную часть долга. Если физическое лицо объявит себя банкротом, то по решению суда подлежит конфискации все его имущество в пользу банка-кредитора.

Если вам пришла повестка из суда, то алгоритм действий должен быть следующим:

  1. Нужно приходить на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы, подтверждающие ухудшение материального положения (увольнение, переход на низкооплачиваемую должность, длительная нетрудоспособность, рождение ребенка и другие события, требующие дополнительных затрат). Если вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации кредита и вам не пошли на встречу, это будет играть вам на руку.
  3. Рекомендуется обратиться за помощью к юристу, который подготовит встречный иск к банковской организации. Также нужно добиться перерасчета процентов и других видов комиссии, начисленных финансовым учреждением.

По итогам судебного процесса принимается одно из следующих решений:

  • обязать заемщика выплатить задолженность единовременно (например, путем продажи имущества);
  • присудить погашение долга вычетами из заработной платы на протяжении определенного периода времени;
  • выплатить кредит в полной мере без пени и штрафов;
  • провести реструктуризацию кредита;
  • принудительно взыскать задолженность из имущества должника.

Проигравшая сторона в течение 10 дней после получения судебного решения имеет право оспорить его, подав апелляционную жалобу. Однако делать это стоит только в том случае, если вы уверены, что суд не учел какие-либо важные обстоятельства.

Что будет после суда

Если суд решил принудительно взыскать с должника задолженность, то исполнительные документы (судебный приказ и исполнительный лист) передаются в службу судебных приставов, которые начинают исполнительное производство.

Пристав обладает следующими полномочиями:

  1. Наложить арест на имущество и продать его на аукционе.
  2. Наложить арест на банковские счета.
  3. Выселить должника из квартиры. Если жилье единственное, то на него можно только наложить арест, а выселить нельзя.
  4. Также нормативно-правовые акты позволяют проводить и другие действия.

Арест имущества

Если дело дошло до признания физического лица банкротом, то арест как движимого, так и недвижимого имущества – практически обязательная процедура. Арест может быть наложен тогда, когда кредит берется под залог.

Если раньше должники были уверены, что единственное недвижимое имущество не подлежит аресту, то с недавнего времени жилье может использоваться для извлечения дополнительного дохода, который будет направлен для уплаты долга. Приставы могут наложить арест на такую недвижимость и запретить собственнику распоряжаться ею до тех пор, пока долг не будет погашен.

Штрафы не кусаются

По словам Николая Журавлева, предлагаемые новации в том числе будут касаться ограничений штрафов и пеней двадцатью процентами от тела долга.

«Мы введем дополнительные ограничения на практику навязывания сопутствующих услуг, будет уточнен расчет полной стоимости кредита, введен запрет на заключение договора страхования на весь срок кредита, если этот срок превышает год», — отметил зампред Совета Федерации.

Заявление прозвучало на Петербургском международном юридическом форуме «9 1/2: законы коронавируса». Общение юристов проходило в онлайн-формате. В прямом эфире было показано 23 сессии — спикеры подключались к ним дистанционно. Форум также сохранил традицию «живого» общения гостей. Зарегистрированные участники могли общаться в специальном чате, задавать вопросы спикерам и дискутировать друг с другом. Участие в форуме приняли 124 спикера из 20 стран мира. Одна из сессий была посвящена защите прав потребителей финансовых услуг в период пандемии.

По данным Центрального банка на конец прошлого года, в РФ насчитывалось 50-55 миллионов граждан, которые имели хотя бы один кредит. На 1 марта этого года совокупный объем задолженности по кредитам граждан составлял 18 триллионов рублей.

Заместитель председателя Совета Федерации пояснил, что закон уже сейчас эффективно работает и ставит в приоритет защиту прав потребителей. Однако законодатели считают необходимым постоянно вносить в него дополнительные нормы и изменения.

Законопроект, который вводит дополнительную защиту заемщиков, разработало правительство России.

«Инициатива направлена на повышение защиты законных интересов граждан при соблюдении баланса интересов кредитора и заемщика, — подчеркнул председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. — В частности, законопроект запрещает кредиторам вводить условие, обязывающее заемщиков постоянно иметь на счету сумму, равную очередному платежу по кредиту. Главное, чтобы гражданин внес средства своевременно и банк мог списать платеж в установленный день».

Также, по его словам, проектом исключается возможность навязывания кредитором в договоре условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования на весь срок кредита, даже если он превышает год, с единовременной уплатой страховых платежей.

«Запрещается и навязывать при выдаче кредита дополнительные услуги за плату, оказываемые заемщикам кредиторами или третьими лицами», — рассказал Владимир Груздев.

По данным Банка России, в прошлом году от граждан поступило 55,5 тысячи жалоб, связанных с потребительским кредитованием. Из них 17,4 процента жалоб касалось навязанных услуг. Проект вводит строгое правило для банков, решивших хитростью выманить лишние деньги. В случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг банк будет обязан выплатить клиенту компенсацию в двукратном размере.

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

  1. Начисление пени и штрафа за просрочку уплаты ежемесячного взноса. Начисление пени начинается уже на следующий день после наступления даты очередного платежа и продолжается по день погашения долга включительно. Пеня начисляется автоматически во всех случаях просрочки, а вот штрафные санкции при негрубом нарушении могут отсутствовать — все зависит от условий договора с банком. Конкретные размеры этих санкций также определяются условиями договора.
  2. Направление должнику писем с требованием погасить долг и приглашением в банк для обсуждения возникшей ситуации.
  3. Продажа долга коллекторам. В этом случае кредитором по заемному обязательству становится коллекторское агентство. В таком случае вам стоит ожидать не только писем от коллекторов, но и попыток вступить с вами в личные переговоры. Нужно иметь в виду, что закон не наделяет коллекторов правом применять к должникам меры принуждения. В частности, они не вправе проникать в жилище против воли жильцов, изымать имущество, арестовывать счета и т. п., однако серьезно подпортить жизнь своими настойчивыми требованиями вполне способны. Кроме того, коллекторы, получившие кредитный долг с соблюдением норм закона об уступке долга, могут предъявить иск должнику.
  4. Обращение банка в суд. На этом вопросе остановимся подробнее.
Читать еще:  Порядок принудительного взыскания административных штрафов

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

В ход могут идти постоянные телефонные звонки на работу и домой, рассылка обычных и электронных писем, а также личные визиты. Требование всегда одно – полностью погасить задолженность, которая, к тому же, начинает быстро расти.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

  1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
  2. Уничтожать или повреждать имущество.
  3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
  4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
  5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
  6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

  • В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
  • Личные встречи не более 1 раза в неделю.
  • Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

  • Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
  • Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

  1. Являться на каждое судебное заседание.
  2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
  3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

    Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:
  • накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
  • накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
  • выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Способы законной неуплаты кредита
  2. Сроки исковой давности по кредиту
  3. Можно ли выкупить свой долг?
  4. Возможные риски и последствия
  5. Как это влияет на кредитную историю?
  6. Когда не платить кредит нельзя?

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector