Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Имеют ли право банки накладывать щтрафы на

Имеют ли право банки накладывать щтрафы на

У меня было 2 потребительских кредита, которые я за-крыл досрочно. И тут мне по почте прислали карту с лимитом 60 тыс. руб. По ней я взял в кредит компьютер. Через 6 месяцев, прежде чем заплатить последний взнос, я позвонил в банк, чтобы узнать остаток долга. Мне сказали: 7 тыс. 99 руб. Но пока шел мой перевод, набежали проценты: 14 руб. Через месяц пришло письмо, что я должен банку 672 руб. (проценты и штраф — 500 руб.). Я не дозвонился в банк и уехал в отпуск. Через месяц пришел новый счет — на 1 тыс. 847 руб. Сюда вошел штраф, проценты по кредиту, плата за обслуживание карты. Оператор сообщила, что на эту сумму тоже будут начисляться проценты. В общем, я не вижу конца этой истории. А с октября я — пенсионер, получаю 10 тыс. руб. от государства. И мне очень обидно, что меня грабят. Законно ли все это ?

Мой вам совет: как можно быстрее рассчитайтесь и подавайте в суд. Ведь тут у медали две стороны. С одной стороны, банк вправе включать в кредитный договор условие о взыскании штрафа с заемщика в случае возникновения просроченной задолженности. Это рассматривается как неустойка за то, что вы плохо исполняете те условия, на которые согласились. И вне зависимости оттого, на пенсии вы или работаете, ваши кредиторы своей законной возможности взять у вас деньги не упустят.
С другой стороны, если штрафы чересчур большие, превышают сумму вашего долга, как в описанной ситуации, суд может признать их недействительными и уменьшить. Или при наличии уважительных причин, в соответствии с которыми вы не могли исполнять обязательства кредитного договора, суд может снизить указанную неустойку или вообще отказать банку в ее присуждении.

  • § Ст. 333 Гражданского кодекса РФ

При погашении кредита по возможности старайтесь положить рублей на 20-50 больше, чем в платежках. Зачастую из-за того, что за перевод берется комиссия, банк получает меньшую сумму, чем вы переводите, и вас «ставят на счетчик». И всегда нужно брать справочку о том, что с долгом вы рассчитались. Это позволит избежать подобных неприятных ситуаций.

Штраф в банке

Здравствуйте, имеет ли право банк начислять штраф за просрочку? Я слышала вышел закон о том что банки не имеет на это право с 1.07.2014

    просрочены кредиты, новый закон о кредитах, штраф за просрочку кредита, штраф за просроченный кредит, собака, закон о коллекторах
  • Поделиться

Ответы юристов ( 1 )

  • 7289 ответов
  • 3400 отзывов эксперт

Я слышала вышел закон о том что банки не имеет на это право с 1.07.2014

Не совсем так. С 1 июля 2014 вступил в силу Закон «О потребительском кредите (займе)» (http://base.garant.ru/70544866/#block_5021).

Согласно п.21 ст.5 Закона «О потребительском кредите (займе)»:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа)не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Иными словами установлен «потолок»для штрафов, пеней.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) приведены в ст.14 Закона «О потребительском кредите (займе)»:

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14).

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

3. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем 60-ть календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

4.К заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

За что банк может оштрафовать клиента

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

За нарушение условий договора с банком клиента могут наказать – оштрафовать или начислить пени. За что может быть назначено взыскание и в каком размере, расскажем в статье.

Виды санкций от банка

Все санкции прописывают в договоре. Если клиент подписал документ, это значит, что он согласен со всеми перечисленными видами неустойки. Впоследствии оспорить тот или иной штраф можно будет, только если условие противоречит действующему законодательству. Рассмотрим, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – фиксированная сумма, которую придётся выплатить клиенту при нарушении условий договора с банком.
  • Пени – сумма в процентах от размера просроченного платежа, долга и т.д. Обычно пени назначают при нарушении сроков. Начисляются, как правило, ежедневно до момента устранения нарушения.
  • Другие финансовые наказания – банк может (если это указано в договоре) повысить процентную ставку или потребовать досрочного возврата долга.

Может сложиться ситуация, при которой все виды санкций налагаются одновременно. Если долго не платить по кредиту, общая сумма штрафов, пени и других санкций вполне может превысить размер самой задолженности.

Банки редко идут на сделку до суда и отменяют или сокращают неустойку. Напротив, кредитному учреждению зачастую выгодно тянуть до последнего, чтобы подать иск и через суд взыскать с клиента крупную сумму.

За что клиента могут оштрафовать

Это зависит от условий и типа договора. Перечислим самые популярные условия по неустойкам в кредитных учреждениях.

Просрочка по кредиту

Это самая распространённая причина начисления пени. В зависимости от условий договора, могут применяться штрафы, пени, повышение ставки, досрочное востребование долга или все эти меры в комплексе. Порядок взыскания также зависит от банка. Иногда используется прогрессивная шкала. Например, условные 100 руб. за первый факт просрочки, 200 руб. за второй и 500 руб. за третий. Плюс пени по договору.

Обратите внимание на тот момент, когда банк вправе требовать досрочного расторжения договора и возврата полной суммы долга с процентами. Это разрешено, если заёмщик допустил просрочку более 60 дней в течение последнего полугода. При этом банк обязан установить, как сказано в законе, «разумный» срок для возврата (не меньше месяца).

Клиент не подтвердил целевое использование средств

Речь идёт о кредитах на определённые цели: покупка авто, лечение, обучение, путешествие, приобретение недвижимости. Банк даёт срок на предоставление пакета документов. Если клиент вовремя не предоставляет бумаги, за каждый день просрочки могут начислять пени. Иногда банки не взимают неустойку, а просто увеличивают ставку по кредиту. Об этом обязательно должно быть сказано в договоре.

Клиент в установленный срок не застраховал залоговое имущество

Это довольно частая ситуация при выдаче кредитов на авто и получении ипотеки. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка. Если клиент взял автокредит с условием оформления КАСКО, но вовремя не продлил полис, последуют санкции. Часто это повышение ставки по автокредиту.

Если клиент не уведомил банк о существенных изменениях, хотя должен был по условиям договора, также может быть начислена неустойка.

Также встречается информация о санкциях за неподдержание уровня оборотов или остатка на счёте. Это касается по большей части карт, но иногда и вкладов. Речь о повышении процента по ссуде (если это предусмотрено договором) или штрафах. Кроме того, банк вправе уменьшить кредитный лимит.

Существует понятие штрафов за неиспользованный лимит кредитной линии. Чтобы не столкнуться с подобным требованием, внимательно читайте условия кредитного договора.

Пени могут капать при так называемом техническом овердрафте. Это ситуация, когда клиент непреднамеренно ушёл в минус, то есть воспользовался деньгами банка. Такое бывает в случае технических ошибок, дублирования одного и того же платежа, при запаздывании передачи информации о покупке в банк (особенно за границей). Рекомендуем периодически проверять счёт и сразу же возвращать деньги банку при техническом овердрафте, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.

Штраф (или комиссия) за досрочное погашение займа – вне закона. Если банк включил такое условие в договор, подавайте в суд.

Потолок штрафа

С 2014 года действует предельный размер неустойки за просрочку платежа. О нём говорится в п. 21 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)». Если клиент вовремя не выплатил основной долг или проценты, размер неустойки не может превышать 20% годовых. Если за период нарушения обязательств проценты не начисляются, пени составляют 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день.

В Федеральном законе от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ особо оговариваются условия начисления неустойки для займов на срок менее года: когда размер начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору достигает 1,5 размера суммы кредита, банк не вправе и дальше применять санкции. Такое условие кредитные учреждения должны прописывать на первой странице договора.

Читать еще:  Как написать заявление о краже

Что делать

Разберём вопрос, который волнует клиентов, которые допускали нарушения договора с банком. Что делать, если не согласен с самим фактом начисления неустойки или с суммой санкции? Вопрос можно попробовать урегулировать мирно. Для этого обратитесь к сотруднику банка за разъяснениями. Может потребоваться официальная претензия. Но составлять её стоит, только если банк действительно начислил неустойку против условий договора или нарушил закон.

Однако банки крайне редко добровольно по первому требованию снижают неустойку. Это попросту невыгодно. Плюс кредитному учреждению незачем создавать прецедент, ведь тогда и другие клиенты будут требовать снизить штраф или пени.

Списать могут ошибочно начисленную неустойку. Например, если сотрудник банка не поставил отметку о том, что клиент сдал ПТС при автокредитовании, в результате клиент получил штраф за нарушение условий договора.

Если банк не отвечает или отказал, обращайтесь в суд. Иск может касаться:

  • незаконных штрафов (например, комиссия за досрочное погашение);
  • несоразмерности санкции просроченной задолженности (неустойка больше установленного порога).

Если суд примет решение в пользу клиента, банк снизит или спишет неустойку.

За что штрафуют банкиров?

Да, это возможно. Банки также платят штрафы, которые весьма ощутимы. На радость заемщикам, которые некогда были обижены банковскими штрафами. Штрафуют в основном надзорные органы, а помогают им в этом во многом сами клиенты банков.

Банковских нарушений сегодня огромное количество, однако часто они остаются незамеченными, и за эти нарушения платят заемщики, которые даже не подозревают об этом.

Но и есть и обратная сторона этого. Сегодня многие чиновники и надзорные органы просто завалены жалобами. Причем жалобы пишут сразу несколько лиц:

  • Клиенты.
  • Обиженные сотрудники того или иного банка.
  • Конкуренты, которые не дремлют.
Какие нарушения банков самые популярные?
  • Ложные объявления о стоимости кредита.
  • Скрытые комиссии и платежи, о которых клиенту не сообщается.
  • Незаконные штрафы и пени, которые накладываются на клиентов.
  • Незаконные сборы.
  • Использование незаконных кредитных продуктов.
  • Попытки избежать налогообложения.
  • Предоставление ложных сведений.
  • Нарушение прав.
  • Нарушение условий конкуренции.
  • Односторонне изменение условий договора.
  • Ложная реклама и т.д.

Например, совсем недавно Федеральная антимонопольная служба (далее ФАС) оштрафовала Россельхозбанк за ложную рекламу кредитного продукта. К чиновникам обратился с жалобой гражданин и подтвердил то, что банк действительно рекламировал по телевидению свой кредит по выгодной процентной ставке в 9.9% годовых.

При этом настоящие условия кредитования показали потребителям нечитаемым мелким шрифтом в конце ролика и на весьма короткое время. Штраф за подобное нарушение обычно составляет 100-500 тыс. рублей.

Также в августе 2012 года 100 тыс. рублей штрафа от ФАС получил Райффайзенбанк за рассылку своим клиентам рекламных сообщений посредством СМС. С жалобой в ФАС обратился один из клиентов банка, заявив, что не давал согласия на получение рекламы и даже письменно отказался от нее при заключении договора.

На 40 тыс. рублей за нарушение прав несовершеннолетних был также оштрафован Банк Связной после весьма скандальной истории с мошенниками. Как позже выяснилось, юные клиенты по просьбе третьих лиц открывали в данном банке карты на свое имя, которые за небольшое вознаграждение далее передавали мошенникам. Те с помощью различных хитрых комбинаций снимали с данных карт деньги и оставляли их себе.

Проверка банка началась после обращения в ведомство многих родителей за короткий промежуток времени. Согласно Гражданскому кодексу граждане от 14 до 18 лет не могут получать кредиты. А здесь об этом даже не были уведомлены родители.

Летом 2012 года в Чувашии был нарушен закон о защите конкуренции. При выдаче автокредитов Альфа-банк предлагал своим клиентам только 2 определенные страховые компании, за что был оштрафован на 500 тыс. рублей.

Подобные случаи далеко не единичны. Печально то, что многие физические лица в России не знают своих прав, за что сами и страдают. Здесь можно посоветовать лишь следующее:

  • Внимательно читать условия договора.
  • Подробно изучать получаемый кредит и условия.
  • Задавать вопросы, если что-либо непонятно.
  • Не во всем соглашаться в банках.
  • В спорных ситуациях, или когда кажется, что обманывают, обращаться в ФАС или Роспотребнадзор.

Стоит также заметить, что в случае просрочки ежемесячных выплат не всегда обязательно платить штрафы и пени. Согласно гражданскому кодексу многие из них незаконны и ничем не обоснованны. В затруднительных ситуациях часто бывает лучше обратиться в суд, который пересмотрит взаимоотношения с банком и примет справедливое решение.

Пени и штрафы – как банки наказывают за нарушение условий договора

Главная «карающая» мера, которую банки применяют в отношении неблагонадежных и безответственных клиентов – финансовые взыскания в виде пеней и штрафов. Как показывает практика, именно риск задолжать кредитному учреждению огромные суммы в виде подобных санкций побуждает многих заемщиков исполнять свои обязанности по ссудным договорам – никакие меры убеждения здесь не властны. Однако многие банки злоупотребляют правом применять штрафы, приводя к абсурдным ситуациям, когда сумма санкций в десятки раз больше, чем размер долга. В этой статье мы поговорим о том, за что и в каких размерах кредитные учреждения имеют право начислять штрафы и пени, в чем между ними разница, и как отстоять свои права в случае, если штрафы превышают разумные пределы.

На каком основании банк может применять денежные санкции

Когда заходит речь о банковских неустойках и санкциях, то в большинстве случаев говорится о кредитовании физических или юридических лиц. Остальные сферы сотрудничество банка и клиента практически не содержит требований к последнему, а значит, и повода применять штрафы у банка не возникает.

В случае выдачи ссуды заемщик подписывает с кредитором договор, в котором в обязательном порядке прописываются все возможные пени, штрафы и неустойки за неисполнение условий. Причем стоит заметить, что действуют они только в отношении клиента – единственной обязанностью банка, как правило, является выдача средств в размере лимита по ссуде либо открытие кредитной линии.

К заемщику же (помимо уплаты долга и процентов согласно графику) может предъявляться целый ряд требований: от страхования жизни или залога в определенный срок и предоставления в банк каких-либо документов до ежегодной сдачи налоговой декларации. Любое нарушение клиентом требований кредитного договора ведет к применению финансовых санкций, размер которых может быть весьма внушительным.

Таким образом, основание для применения банком неустоек по кредиту регламентируется условиями кредитного соглашения. Именно поэтому до его подписания следует внимательно изучить все последствия нарушения вами какого-либо условия. Часто бывает так, что заемщики даже не принимают во внимание некоторые «мелочи», а банк в результате предъявляет требование оплатить огромный штраф.

Виды финансовых взысканий по банковским договорам

Итак, банк имеет полное право начислять клиентам финансовые неустойки, если такая возможность оговорена соглашением. То, что заемщик подписал кредитный договор, означает его полное согласие со всеми условиями. Поэтому оспорить какой-либо момент удастся только в том случае, если условия кредитного договора идут вразрез с действующим законодательством, или имела место быть ошибка сотрудника банка.

Поговорим о том, какие именно финансовые меры банк может применять в отношении своего клиента:

  • Штраф – то есть фиксированная сумма, взыскиваемая за каждый факт нарушения условий договора (например, при возникновении просрочки);
  • Пеня – неустойка, исчисляемая в процентах от суммы просроченного платежа, суммы долга и т.д. Вычисляется, как правило, ежедневно до момента устранения нарушеия и суммируется;
  • Сочетание штрафов и пеней – как правило, используется именно такая схема. Например, за несколько дней просрочки вы заплатите и штраф за само ее возникновение, и пеню от суммы задержанного платежа за каждый день;
  • Другие финансовые наказания . В некоторых случаях банк может не начислять неустойки, а в соответствии с условиями договора повысить процентную ставку по кредиту, потребовать досрочное погашение.

Заметим, что сочетание сразу нескольких мер может привести к тому, что неустойки превысят даже размер задолженности . Особенно часто такие ситуации возникают, когда клиент допустил длительную просрочку либо не имеет возможности предоставить в банк требуемые документы. Решить такую ситуацию можно, однако банки редко идут на досудебное урегулирование в расчете на то, что клиент не будет подавать исковое заявление. Дело в том, что доход от штрафов и неустоек многие кредитные учреждения считают чуть ли не одной из основных статей дохода. Действуя из этих соображений, они могут даже намеренно не сообщать клиенту о возникшей просрочке, чтобы предъявить большую сумму неустоек к уплате.

Самые распространенные причины взыскания неустоек и штрафов

В каких же случаях банки могут применять неустойки? Разумеется, все зависит от индивидуальных условий кредитовании: наличия залога, типа договора, кредитуемого лица, необходимости целевого использования средств и т.д. Перечислим самые популярные у банков условия по неустойкам:

  • Просрочка по кредиту, разумеется, наиболее распространенная причина начисления неустойки. В зависимости от условий договора могут применяться штрафы, пени, повышение кредитной ставки, досрочное востребование ссуды или все эти меры в комплексе. Применение той или иной неустойки зависит напрямую от срока просрочки и того, первый раз она возникла или бывает неоднократно. Например, штрафы часто начисляются по прогрессивной шкале – например, 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и т.д. Таким образом, 3 месяца просрочки приведут к начислению 1700 рублей штрафов, а также пени по договору .
  • Клиент не подтвердил целевое использование средств. Такая мера активно применяется в кредитовании организаций, но имеет место и в потребительских ссудах – в тех случаях, когда средства выдавались на четко оговоренные договором цели (лечение, путешествие, обучение, приобретение недвижимости или автомобиля). Как правило, начисляются пени за каждый день, прошедший до предоставления документов от даты, предусмотренной договором.
  • Клиент в оговоренный срок не застраховал залоговое имущество. Это частая ситуация при автокредитовании и получении ипотеки, т.к. страхование предусмотрено договором, но производится позже выдачи средств, когда оформлены все бумаги по передаче права собственности. Обычно начисляются пени либо увеличивается процентная ставка (что, по сути, в данном случае одно и то же). Этот же принцип касается и тех случаев, когда заемщик е продлил КАСКО по автомобилю, взятому в кредит, на новый срок;
  • Клиент не предоставил в банк какие-либо документы (например, декларацию 2-НДФЛ), не уведомил о смене работы, паспорта, места жительства и т.д.
  • В банк не предоставлен оригинал ПТС по залоговому автомобилю;
  • Неподдержание уровня оборотов или остатка на счете –касается в большинстве случаев овердрафтных карт. Банк может либо соразмерно уменьшить кредитный лимит, либо (если это прописано в договоре) взыскать неустойку;
  • Штраф за неиспользованный лимит кредитной линии (или кредитной карты). Некоторые банки практикуют начислять штрафы за то, что клиент не пользуется предоставленными ему ссудными средствами. Например, вы оформили карту на 50 тысяч рублей, а сняли с нее всего 20. Банк может «оштрафовать» вас и за это, так что стоит внимательно читать условия кредитного договора.
  • Штраф за досрочное погашение кредита до сих пор взимают отдельные банки, даже невзирая на то, что такая практика уже несколько лет запрещена Высшим арбитражным судом и Ассоциацией банков. Кредитные учреждения мотивируют свои действия тем, что договоры заключались еще до введения этих распоряжений. Впрочем, вы всегда можете оспорить действия кредитора в суде и вернуть излишне уплаченные средства.
  • Пени при техническом овердрафте – то есть при возникновении ситуации, когда клиент воспользовался средствами банка без открытия кредитного лимита. Такое бывает в случае технических ошибок, дублировании одного и того же платежа и в других ситуациях – к примеру, когда банкомат выдает сумму больше запрошенной. Чтобы неустойки были минимальными, специалисты рекомендуют при возникновении подобных случаев сразу же вернуть деньги в банк или на карту, не дожидаясь звонка из кредитного учреждения.
Читать еще:  Что делать сотруднику, если работодатель просрочил сроки выплаты зарплаты при увольнении

Таким образом, неустойки по кредитам и ситуации, в которых они применяются, довольно разнообразны. Поговорим о применении наиболее распространенных видов – штрафов и пеней.

Штрафы и пени – это две стороны одной медали, которая называется неустойкой по кредиту. В зависимости от условий кредитного договора и своих взглядов на существенность нарушения банк может применять то или иное взыскание либо сочетать их. Поэтому клиентам стоит очень ответственно подходить к исполнению условий кредитного договора – ведь помимо просроченного долга будут накапливаться и значительные неустойки, и уже через несколько месяцев выплатить всю задолженность окажется весьма затруднительным, а часто – и невозможным.

Пени: особенности, механизм применения и примеры расчета

Как мы уже упоминали, банковская пеня – это определенный процент от суммы долга или просроченного платежа, который кредитное учреждение взимает с нарушившего условия договора клиента. Пени применяются в тех случаях, когда возможно исчисление нарушения в днях – например, при просрочках по кредиту, задержке предоставления документов и т.д.

Не могут применяться пени только в тех случаях, когда нарушение имеет единовременный характер – например, раньше при досрочном погашении кредита банки взыскивали штраф.

Совсем недавно банки могли по собственному разумению определять размер пеней по кредитам, однако с принятием в 2014 году ФЗ «О потребкредите» этой возможности у них не осталось. Закон четко регламентирует максимальный размер неустойки: 20% годовых в том случае, если проценты по ссуде начисляются, и 0,1% в день в ситуациях, когда банк не начисляет проценты.

Заемщик Иванов взял в банке кредит на сумму 100 тысяч рублей и обязан ежемесячно вносить платеж в размере 3500 рублей. В январе 2016 года он потерял работу и не смог выплачивать долг, за счет чего дополнительно к процентам по кредиту ему начислялась пеня в размере 20% годовых. Так продолжалось 3 месяца, после чего Иванов смог выплатить просроченную задолженность. Сумма пени за это время составила: за первый месяц 3500*20%/12 месяцев=58 рублей. За второй месяц: 7000 (сумма просрочки)*20%/12=117 рублей. За третий месяц 10500*20%/12=175 рублей. Таким образом, он должен выплатить не только сумму просроченного долга (10500 рублей), но и общую сумму пеней (58+117+175=350 рублей). Сумма, казалось бы, небольшая, но есть проблема – дело в том, что банки сначала списывают просроченный основной долг, затем пени и штрафы, а уже потом остаток в оплату процентов. Таким образом, если заемщик внесет только 10500 рублей, то на оплату ежемесячных аннуитетных платежей уйдет 10150 рублей. Один взнос останется погашенным не до конца, а значит, фактически начнется четвертый месяц просрочки.

Теперь представим, что январь был для Иванова последним месяцем платежа по кредиту. Значит, проценты по ссуде не начисляются, и применяется пеня 0,1% от суммы просрочки за каждый ее день. Общий срок невыплаты долга составил 3 месяца (90 дней), сумма просроченной задолженности не менялась и составляла 3500 рублей. Общая пеня за весь срок равна 3500*0,1%*90=315 рублей.

Штрафы – в каких случаях применяются, и как рассчитать их размер

Еще один важный и весьма распространенный вид банковских неустоек – штраф. Это определенная сумма (либо, реже, процент от какой-то суммы), которая уплачивается однократно при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Стоит заметить, что штрафы взимаются практически по всем условиям ссуды – их применение или неприменение целиком и полностью происходит по желанию банка. Часто кредитные учреждения, желая увеличить свой доход, комбинируют штрафы и пени, делая неустойки для клиента еще больше.

Как и в случае с пенями, штрафы по закону взимаются после списания просроченного долга, но до процентов. Если в случае с кредитованием юридических лиц такая система понятна и прозрачна, то при аннуитетных графиках платежей получается неразбериха: хотя сумма основного долга списана, за счет неоплаченных полностью процентов взнос считается непогашенным. Поэтому следует внимательно следить за тем, чтобы в случае просрочки вы внесли все необходимые неустойки вместе с суммой просроченных платежей.

Указанный выше ФЗ «О потребительском кредите» довольно точно описывает максимальный размер неустойки, однако вызывает разночтения и в отношении базы, на которую она начисляется, и в отношении возможности применения штрафов одновременно с пенями. Большинство банков сохранили практику взимания штрафов в виде фиксированной суммы за каждый факт просрочки.

Пример. Вернемся к заемщику Иванову. Пусть его банк помимо пеней применяет штрафы за просрочку: 200 рублей за первый месяц, 500 за второй, 1000 за третий и последующие. Тогда ему придется уплатить за 3 месяца просрочки 200+500+1000=1700 рублей дополнительно к просроченному долгу и начисленным пеням (10850 в первом случае и 3815 во втором). Как мы видим, сумма штрафа при трех месяцах просрочки одного взноса составляет практически половину суммы долга. Такие случаи на практике оспариваются в судах, однако при небольших размерах долга и пеней заемщики, как правило, к юристам не обращаются.

Как отстоять свои права, если банк начислил штрафы

От обсуждения норм законодательства и расчета неустоек по кредитам перейдем к самому важному вопросу, который волнует многих заемщиков, когда-либо допускавших нарушение условий договора с банком. Речь идет о тех случаях, когда клиент не согласен с самим фактом начисления неустоек или с их размером (ранее мы уже упоминали, что он может быть значительно выше суммы долга).

Следует сразу же уяснить – ни один банк не будет добровольно и по первому требованию отменять или снижать неустойки, финансовым учреждениям это попросту невыгодно! Крупные учреждения, активно занимающиеся потребительским кредитованием, расценивают доход от штрафов как разумную плату за риск, а значит, самостоятельно пойдут навстречу клиенту только в довольно редких ситуациях.

Так, например, банк будет готов списать ошибочно начисленные неустойки, если они были напрямую связаны с ошибкой сотрудника кредитного отдела. Например, банковский работник не сделал соответствующую отметку о предоставлении отчетности, страхового полиса, сдче оригинала ПТС – и клиенту за нарушение условий начала начисляться пеня.

Во всех остальных случаях единственным решением проблемы будет обращение в суд с жалобой:

  • О неправомерности начисления штрафов (если условие кредитного договора противоречит законодательству – например, комиссия была начислена на сумму досрочного погашения);
  • О несоразмерности штрафных санкций просроченной задолженности (когда комиссии за просрочку составляют большую долю от суммы долга или даже превышают его).

Как правило, в таких случаях суды решают дело в пользу заемщика, предписывая банку вернуть излишне уплаченные суммы или вынося решение о списании начисленных неустоек и необходимости выплатить только сумму долга и проценты по кредиту.

Выводы

Банк имеет полное право применять различные виды неустоек по кредитным договорам, эта возможность предусмотрена действующим законодательством. Наиболее распространены штрафы – фиксированные платежи за каждый факт отклонения от условий договора – и пени (проценты за каждый день просрочки или другого нарушения). Контролирующие органы устанавливают только верхнюю границу размера пеней по кредитам. Однако если банк злоупотребляет своими правами, вы всегда можете обратиться в суд с целью снижения штрафных взысканий.

Штрафы по кредитам насколько законны?

Банковские штрафы по кредитам могут достигать размера основного долга. Компании начисляют дополнительные выплаты за каждый день просрочки. И часто, погасить все санкционные платежи нереально. Но выход из такой ситуации есть. Далеко не каждый штраф оправдан. И если вести переговоры с кредитной компанией должным образом, то можно избежать негативных экономических последствий.

Что делать, когда штрафы и пени по кредиту уже начислены?

Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

При такой ситуации стоит обратиться в банк. Каждый заемщик имеет право подать заявление по отмене дополнительных выплат. Сотрудники банка рассматривают такое заявление и принимают соответствующее решение. Снять с вас штрафные санкции могут, если в просрочках платежей вашей вины нет. Кредитор сменит «гнев на милость», если несвоевременная выплата (или выплаты) произошла в результате:

  1. Непредвиденного увольнения с работы;
  2. Проблем со здоровьем;
  3. Наступления декретного отпуска;
  4. Закрытия предприятия, на котором вы работали;
  5. Смерти близкого человека или кормильца семьи.

Все доводы стоит подтвердить документально. Если банк примет вашу сторону, то можно рассчитывать на реструктуризацию (перерасчет ссуды в вашу пользу) или даже кредитные каникулы. При этом банк может отменить частично или полностью свои санкции. Но все это возможно только при исключительной правоте заемщика.

Законны ли штрафы банка?

Такие меры подтверждены ГК РФ. Согласно данному регламенту штраф за просрочку по кредиту может быть начислен единовременно за злостную неуплату долга. А пени начинают начисляться после первого дня просрочки за каждые последующие сутки.

Но и полной свободы у банков нет. Любые денежные санкции не должны превышать сумму текущего долга. Если вы считаете штрафы завышенными, то можно обратиться в суд. В судебной практике много прецедентов, когда заемщику удавалось сократить дополнительные выплаты.

Читать еще:  Как сообщить в палицию ананимно о наркомане

Также банки могут начислять платежи лишь за существующие взносы. А вот за непогашенную вовремя неустойку, пени или штраф законом санкции не предусмотрены.

Чтобы не судиться с банком в дальнейшем рассмотрите его штрафы заранее. В среднем компании начисляют около 0,5-1% за каждый день просрочки, начиная с 3-5 дня неуплаты. В случае с микрозаймами пени составляют от 1%. Если же неустойка имеет более крупные масштабы, то с таким кредитным учреждением сотрудничать не стоит.

Помимо этого, законные штрафы по просроченным кредитам должны сопровождаться активным общением с заемщиком. Банк должен посылать письма, смс уведомления, делать телефонные звонки и производить личные встречи. Все «молчаливые меры воздействия» являются незаконными.

Основные виды банковских неустоек

На практике применяется 4 типа дополнительных выплат, которые может применить банк, это:

  • Штрафы — единовременные взыскания в определенный период времени;
  • Растущие неустойки — штрафы с повышающимся коэффициентом;
  • Пени — начисление выплат за каждый непогашенный взнос;
  • Повышенный процент на остаток кредита, начисляющийся едино разово.

В основном компании применяют пени. Но многие банки комбинируют такие меры воздействия. Так, Хоум кредит помимо наращивания процентов, выставляет штрафы заемщику от 300 рублей до 8000, в зависимости от времени просрочки.

Банковские штрафы по кредитам уменьшить и отменить можно. Но для этого стоит доказать свою добросовестность. Если оплата не была осуществлена по причине поломки платежного терминала, вашей болезни или иной уважительной причины, то претензий со стороны кредитора не будет. Караются «рублем» (а также долларом, евро и тд) только самые нерадивые неплательщики. Но к их числу относится менее 10% всех банковских клиентов.

В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

За что банки применяют штрафные санкции

При получении кредита и подписании договора с банком многие заемщики не обращают внимание на то, за что финансовая организация может наказывать должников. Между тем каждый документ кредитной сделки содержит информацию о том, какие меры, в частности штрафные санкции, банки имеют право применить в определенных ситуациях. В нашей статье мы расскажем, за что именно, и каким образом кредиторы накладывают штрафы на заемщиков.

Досрочное погашение долга

По закону ни одна финансовая организация, предоставляющая кредиты, не имеет права наложить запрет на выплату заемных средств раньше даты, указанной в договоре. Закон разрешает банкам только устанавливать определенный, и как правило небольшой срок, в течение которого заемщик не может вернуть кредит преждевременно без выплаты штрафа. Финансовые организации могут применять штрафные санкции к тем, кто хочет сделать досрочное погашение кредита во время действия так называемого запрещенного периода. Когда должник возвращает кредитору долг почти сразу после получения денежных средств – через 1-2 месяца, то банк обычно накладывает штраф. Размер такой меры воздействия всегда прописывается в кредитном договоре при его составлении и обычно бывает фиксированным.

Нарушения порядка выплаты кредита

При оформлении любого денежного займа всегда составляется определенный план его погашения, в котором указывается точная дата внесения, а также сумма ежемесячного платежа. Когда заемщик задерживает очередной взнос или вносит его в неполном размере, то финансовая организация имеет полное право применить санкции для такого недобросовестного клиента. Обычно за такое нарушение условий кредитования банки накладывают на заемщиков штрафы, размер которых в свою очередь зависит от количества просроченных платежей. Разумеется, чем чаще должник задерживает текущий взнос, тем крупнее будет сумма каждого следующего штрафа. Нужно отметить, что некоторые банки довольно спокойно реагируют на незначительные задержки платежей по кредиту и применяют определенные меры воздействия только в крайних случаях. Что касается более серьезной ситуации, а именно – значительно просроченного кредита, то в этом вопросе большинство финансовых организаций реагируют одинаково. В частности, за такое грубое нарушение договора заемщика ждет не только штраф, но и начисление пени, которое представляет собой определенный процент от размера регулярного платежа. Причем пени начисляется за каждый день задержки взноса, поэтому ее размер увеличивается вместе со сроком просрочки. Заемщик должен помнить, что самое серьезное последствие задолженности – это не штрафы и пени, а прекращение действия кредитной сделки с досрочным погашением долга.

Заемщик не предоставляет ежегодный финансовый отчет

Многие банки при составлении кредитного договора вносят в него пункт о том, что получатель заемных средств обязан каждый год, пока долг не будет полностью возвращен, подтверждать свою платежеспособность. Другими словами, финансовые организации часто требуют, чтобы должники предоставляли им финансовый отчет, в котором указаны все необходимые сведения о текущих доходах. Банкам нужно знать, соответствует ли заработная плата заемщика кредитной нагрузке, поэтому они вносят такое условие в соглашение. Если должник забывает предоставить финансовой организации отчет или делает это намеренно, поскольку его доход существенно снизился, то она может применять определенные штрафные санкции. Размер такого наказания каждый кредитор устанавливает самостоятельно, но это обязательно должно быть указано в главном документе сделки денежного заимствования. Стоит отметить, что подобные меры воздействия могут применяться также в тех случаях, когда заемщик меняет место жительства или персональные данные, но не сообщает об этом.

Нарушение условий договора ипотеки

Выплата кредита, полученного на покупку недвижимости, часто осложняется строгими условиями, которые касаются ее использования. Большинство банков всегда указывают в договоре ипотечного займа, как нельзя реализовывать жилье или земельный участок, купленный на заемные средства. И если должник нарушает установленные финансовой организацией правила, то его ждет довольно суровое наказание – вплоть до потери предмета целевого кредита. В частности, банк может применить достаточно серьезные штрафные санкции за сдачу квартиры или дома в аренду другим лицам. Но конечно только в том случае, если запрет на такую реализацию есть в договоре. Между тем некоторые финансовые организации разрешают своим ипотечным должникам использовать жилье для получения дополнительного дохода. Помимо сдачи в аренду, банк обязательно накажут заемщика, если он совершает какие-то действия по отчуждению недвижимости. Это касается как продажи и передачи в дар, так и предоставления ее в качестве залогового имущества при оформлении другого денежного займа. Если должник допускает ухудшение состояния жилья, за который он еще не вернул банку кредитный долг, то ему тоже может грозить штраф. Ипотечная недвижимость является главным обеспечением целевого займа, поэтому ее изначально высокий уровень ликвидность должен сохраняться на протяжении всего срока погашения кредита.

Незаконные штрафы банков

Оформляя кредит, заемщики не задумываются о штрафах и пенях за просрочку. Однако, жизнь вносит свои коррективы в финансовые отношения. Внезапная болезнь, потеря работы или тривиальная забывчивость приводят к возникновению просрочек. Банки не упускают возможность получить незапланированную прибыль, начисляя соответствующие взыскания. Последние со временем многократно превышают размер кредита. Прежде чем подписывать соглашение с банком, уточните, какая ответственность ляжет на вас в случае задержки очередного платежа.

Какие штрафы банков не имеют законных оснований

Чтобы не компрометировать отношение граждан к потребительскому кредитованию, не снижать уровень доверия к банковской системе, правительство законодательно ограничило размер начисляемых штрафов.

Закон о начислении пени за просрочку(*)

Согласно законодательству, просрочкой считается любое отклонение от графика платежей. Это означает, что за просрочку в один день банк может начислить вам штраф. Однако, его размер ограничен конкретной цифрой — 1/360 от утвержденной ставки рефинансирования, которая на июнь 2016 года составляет 10,5%. То есть допустимый уровень пени составляет 0,029%.

Например, у вас кредит на 300 тыс. р. под 21,5% в год на 4 года. Ваш ежемесячный платеж составит 9 370 р. При этом вы пропустили 2 платежа, просрочка — 40 дней. Чтобы рассчитать, во что обойдется вам пропуск первого платежа нужно его размер (9 370 р.) умножить на число дней в месяце (30) и на 0,029%. Итого сумма пени составит 81,51 р. К этому числу нужно прибавить неустойку за следующие 10 дней просрочки. Для этого сумму непогашенных платежей (18 740 р.) умножить на 10 дней и на процент штрафа (0,029%). Итого получается 54,34 р. Итак, за все 40 дней по закону должно быть насчитано всего 186,34 р.

Такое положение дел не устраивает банки, они с удовольствием пользуются 2 пунктом 332 статьи ГК. Закон гласит, что размер штрафов может быть увеличен при согласии сторон. Подписывая кредитный договор, вы выражаете свое согласие со всеми взысканиями, указанными в нем.

Если незаконный штраф прописан в кредитном договоре

Внимательно изучая подписанное соглашение, вы обнаружите в нем следующие виды неустойки:

  1. Фиксированное взыскание — начисляется за каждый случай просрочки платежа.
  2. Фиксированное взыскание с нарастающим итогом — предполагает увеличение штрафа за каждое последующее нарушение. Например, за первую просрочку будет начислено всего 100 р., за вторую — 200 р., за третью — 500 р., и так далее.
  3. Процент от суммы долга — пеня начисляется ежедневно до момента перечисления ежемесячного платежа.
  4. Комбинированный штраф — включает в себя несколько перечисленных вариантов.

Штрафные тарифы прописаны в кредитном договоре, подписаны клиентом банка в момент оформления займа. Однако все чаще стали возникать ситуации, когда на незначительный долг по кредиту были начислены внушительные штрафы. В этом случае на защиту заемщика встает суд.

Возврат штрафа или неустойки

Если просрочка по кредиту имеет обоснованные причины и стала следствием серьезных перемен в вашей жизни или возникла по техническим причинам — смело обращайтесь в суд. По закону инициировать судебное дело может банк, однако финансовые учреждения не спешат подавать иски. Более того, большинство дел перед тем, как попасть к судье, проходит процедуру очищения. Так банкиры называют процесс списания незаконно начисленных штрафов.

Как избавиться от незаконных штрафов банков, рекомендации

Чтобы не искать выход из финансовой ловушки, прислушайтесь к советам профессионалов:

  1. Тщательно рассчитывайте финансовые возможности до заключения кредитного соглашения.
  2. Соблюдайте графики погашения займа, старайтесь внести ежемесячный платеж за несколько дней, чтобы избежать просрочки по техническим причинам.
  3. Если штрафы уже начислены и их размер существенно превышает долг, обращайтесь в банк, а затем в суд с требованием пересчитать неустойку.

* — дата актуализации 21.07.2016 г.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector