Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
20 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотека снизить процентную ставку государство

Способы как снизить процент по ипотеке

Падение тарифов по жилищным кредитам – повод, чтобы снизить процент по ипотеке гражданам, кто уже платит ссуду или находится на стадии оформления документов. Если все сделать правильно, выгода плательщика может составить 1-2%, что сэкономит от 5 000-30 000 рублей в год. Далее в материале, какие способы позволяют снизить кредитную нагрузку и повлиять на решение банка при перерасчете ставок.

В каких случаях можно снизить процент по ипотеке

Каждый гражданин имеет шанс уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Можно подать заявку на снижение процентной ставки по ипотеке онлайн или обратиться с этим вопросом в отделение напрямую. При визите в банк с заявлением на небольшую скидку никаких штрафов, пеней, а также негатива от кредитора ожидать не стоит. Эта процедура легальна и прописана законодательно.

Причин для рассмотрения обращения несколько:

  • у плательщика возникли непредвиденные обстоятельства, отразившиеся на его доходе;
  • ЦБ существенно снизил ставку рефинансирования, а банки предлагают ипотеку на более выгодных условиях;
  • клиент уже несколько лет платит кредит, хочет сэкономить и получить скидку по платежам.

Никто не может заставить банк снизить проценты по ипотеке, однако вправе использовать свой шанс. От плательщика требуется лишь подать заявление в кредитную организацию, приложить справки, документы и дождаться рассмотрения заявки. При этом обращение не испортит репутацию гражданина, а при отказе есть возможность обратиться в другую финансовую организацию для рефинансирования.

Снизить процент можно в 2-х ситуациях:

  • ипотека уже оформлена и заемщик регулярно вносит платежи;
  • процедура получения ипотечного займа только началась.

Написать заявление на пересмотр процентов можно даже за 1-2 года до закрытия кредита. Если финучреждение вынесет положительное решение, за год кредитования плательщик может сэкономить несколько тысяч рублей.

Условия снижения процента по ипотеке до подписания договора

До заключения соглашения ипотечный заемщик подает заявку на кредит дважды. В первый раз он получает предварительное одобрение, подтверждающее готовность банка к дальнейшему сотрудничеству. Во второй раз кредитор оценивает объект приобретения и проверяет комплект документов, предоставленный клиентом.

Расчет ставки по ипотеке ведется в индивидуальном порядке в рамках диапазона, заданного банком. На ее размер влияют:

  1. Продолжительность выплаты кредита. По договору на 3-5 лет назначат более высокий процент, чем по кредиту на 25-30 лет с максимальной выгодой для банка.
  2. Пакет документов, предоставленный банку. У каждого кредитного учреждения есть базовый пакет бумаг для оформления займа. Однако чем больше справок и официальных подтверждений дохода сможет предъявить заемщик, тем выше шанс снизить процентную ставку.
  3. Тип выкупаемой недвижимости. В банках оформляют ипотеку на разные виды жилья – новостройку, вторичку, частные домовладения. Клиент может стать участником долевого строительства, приобрести жилье от юрлица или выкупить земельный участок со скидкой.
  4. Факт оформления страховки. Когда человек берет жилищный кредит, для уменьшения рисков невыплаты долга банк настоятельно рекомендует оформить полис страхования жизни. В таком случае можно даже рассчитывать на скидку по ставке. при отказе банк вправе увеличить переплату (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 7, п.11 (скачать))
  5. Размер первоначального взноса. Сумма, которую вы внесли при оформлении, также будет влиять на процентную ставку. Чем больше денег вы принесли в банк в качестве стартового платежа, тем меньше запросит банк ежегодно.
  6. Акции с компаниями-застройщиками. Некоторые банки устраивают акции вместе с известными застройщиками, создавая заманчивые предложения с минимальной переплатой. Такие программы имеют ограничения по количеству и типу квартир.
  7. Финансовая репутация гражданина. Клиенты с хорошей кредитной историей – наиболее перспективная категория заемщиков, которую старается привлекать каждый банк (содержание КИ определяет 218-ФЗ О кредитных историях, ст. 4 (скачать)). Дополнительным плюсом станет длительное сотрудничество с одним и тем же учреждением.

Важно! Напоминаем, что заявка на снижение ставки по ипотеке на этапе оформления должна быть подана до итогового подписания документов.

В качестве причины можно указать увеличение первого взноса или официальное снижение ставки банка из информации в СМИ. При этом банк может согласиться на новые условия или отказать в пересмотре.

Условия снижения процентной ставки по действующей ипотеке

Когда жилищный кредит оформлен и регулярно выплачивается, заемщик имеет право написать заявление на снижение процента по ипотеке спустя 6 и более месяцев после ее оформления. Для этого можно воспользоваться:

  1. Шансом получить реструктуризацию кредита в своем банке. Если банк объявил о снижении ставок, это сделали конкуренты или у вас изменилась финансовая ситуация, стоит обратиться за пересмотром процентов по договору. Плательщик ничего не теряет – если кредитор откажет, он продолжит выплачивать ссуду по той же ставке.
  2. Услугой рефинансирования займа в другом банке. Обращаться в другое учреждение стоит после отказа своего банка пересмотреть процентную ставку. Если клиент платит исправно, новый кредитор закроет старую ссуду и оформит ипотечный заем на меньшую (большую) сумму или иной срок со сниженным процентом.
  3. Переоформить кредит с господдержкой. Например, в текущем году многодетным снизить процент по ипотеке проще, чем гражданам без детей. На материальную помощь из местного и федерального бюджета могут рассчитывать врачи, учителя, работники силовых ведомств. Также можно снизить процент по ипотеке, если второй ребенок или последующие дети родились после 2018 года (Постановление Правительства №1711 (скачать)).
  4. Оформить страховой полис, если не сделали этого раньше. В этом случае разница в ставке по доп.соглашению к договору может достигать 2-5% годовых.
  5. Добиться пересмотра условий кредита в суде. Самый трудоемкий и дорогостоящий путь изменить условия выплаты займа – пытаться принудить банк в судебном порядке. Даже если документ нарушает права плательщика, ущемление интересов придется доказывать с помощью профессиональной юридической поддержки.

С просьбой снизить процент по действующей ипотеке можно обращаться многократно.

Например, если в этом году банк не готов пересматривать условия, можно попробовать в следующем. Никаких затрат заемщик не несет – ему нужно только сходить в банк и написать заявление. А небольшое снижение ставки станет приятным бонусом за активность и настойчивость.

Заявление и документы на уменьшение ставки

У плательщика кредита с хорошей финансовой репутацией есть 2 варианта подать заявку на пересмотр процентов. Наиболее простой – найти бланк заявления на официальном сайте, заполнить его и отправить его онлайн. Такая возможность была плательщиков кредита в Сбербанке. Рассмотрение займет около месяца.

Если подобная опция недоступна или вы опасаетесь, что электронное заявление в банке затеряется, можно посетить офис, где оформлялась ссуда. Менеджер ипотечного отдела распечатает бланк на бумаге, примет его и завизирует дату на копии.

Чтобы подтвердить основания для снижения ставки, заемщику потребуется:

  • заполненное заявление (скачать пример) с обоснованием причины;
  • ипотечный договор кредитования;
  • общегражданский паспорт заемщика;
  • документы на ипотечную недвижимость.

Когда заемщик хочет добиться снижения процента по действующей ипотеке, ему необходимо обосновать свои требования. Можно делать акцент на снижение ставки ЦБ, рекламу банка о минимальных тарифах, продемонстрировать предложения от конкурентов или ухудшение благосостояния. При подаче заявки клиент ничего не теряет: если банк откажет в перерасчете, можно продолжить платить кредит на тех же условиях или переоформить ссуду в другом учреждении.

С 1 ноября продлят льготную ипотеку. Как это отразится на стоимости квартир и рынке недвижимости

1 ноября должен был закончиться срок предоставления льготной ипотеки под 6,5% годовых. Теперь программу планируют продлить. Лайф разбирался, как это отразится на рынке недвижимости.

» src=»https://static.life.ru/M_publications/2020/9/15/550269127015.639-900x.jpg» loading=»lazy» style=»width:100%;height:100%;object-fit:cover»/>

Фото © ТАСС / Кухмарь Кирилл

К 1 октября 2020 года Росреестр в среднем по стране зарегистрировал свыше 86 тыс. сделок по льготной ипотеке под 6,5%. Цифра внушительная. Как сообщал ранее премьер-министр Михаил Мишустин, по этой программе было выдано более 90% всех кредитов на покупку жилья в новостройках. На совещании с правительством 14 октября президент России Владимир Путин заявил, что её нужно продлить как минимум до 1 июля 2021 года. На данный момент срок предоставления льготной ипотеки истекает 1 ноября. В то же время участники рынка уже не сомневаются: программу продлят.

— Это сейчас просто необходимая мера для поддержки застройщиков, — считает руководитель аналитического центра компании «Инком-недвижимость» Дмитрий Таганов. — Программу действительно нужно продлевать. Иначе на рынке серьёзно упадут продажи — и мы увидим резкое снижение спроса на новостройки.

В то же время риелторы предупреждают: из-за низких процентов по ипотеке на рынке возник ажиотажный спрос. В результате квартиры стали покупать люди, чьи доходы не позволяют им своевременно оплачивать кредит. Риск просрочек постоянно растёт.

— Если льготную ипотеку действительно продлят на полгода-год, то у людей будет время подумать и более взвешенно подойти к выбору жилья. Этой осенью у меня было несколько клиентов, которые торопились купить квартиру в погоне за низким процентом, хотя доходы у них очень нестабильны. До следующего лета, скорее всего, прояснится обстановка с коронавирусом, и покупатели смогут объективно понять, потянут ли они ипотеку, — отметил частный риелтор Александр Кузнецов.

Надвигается новая волна закрытия банков. Где опасно держать сбережения и какие сюрпризы ждут заёмщиков

По словам Дмитрия Таганова, не стоит опасаться, что сильно вырастут цены на новостройки. Жильё не может намного подорожать, иначе на него просто не будет спроса. Доходы потенциальных покупателей не растут.

Напомним, программа льготной ипотеки под 6,5% годовых была утверждена в конце апреля. Она действует для покупателей жилья в новостройках. Программа должна была выполнить две задачи. Первая — помочь людям, которые хотят улучшить жилищные условия. Вторая — поддержать строительную отрасль, которая пострадала из-за падения спроса на жильё. Из-за пандемии коронавируса произошёл спад в экономике, а у потенциальных покупателей упали доходы.

Ипотечный кредит на льготных условиях можно взять на сумму до 12 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях. Для других регионов — до 6 млн рублей. На данный момент программа действует до 1 ноября 2020 года.

— В сентябре вокруг ипотечных продуктов действительно был рекордный ажиотаж. Сейчас мы ожидаем снижения спроса, поскольку люди теперь не будут торопиться успеть взять кредит до 1 ноября. Но цены на недвижимость продолжат расти, — считает начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин.

Правда, по его словам, это затронет в первую очередь так называемые инвестиционные варианты жилья — студии и однокомнатные квартиры. Василий Карпунин считает, что рост цен на первичном рынке неизбежно потянет за собой и стоимость вторичного жилья. Так уже происходило после того, как появилась льготная ипотека. Кредиты стали доступнее, вырос спрос на жильё, а рост спроса потянул за собой и рост цен.

С 1 октября повысят социальные выплаты и оклады. Кто и сколько получит

Впрочем, в ближайшее время стоимость жилья не может вырасти настолько, чтобы перекрыть выгоду от низкого процента по ипотеке. Дмитрий Таганов пояснил, что сейчас и без льготной программы обычные ставки достаточно низкие — 8–9% годовых. К тому же рынок недвижимости поддерживает и падение процентов по банковским вкладам. По его словам, люди стали чаще снимать деньги со счетов и вкладывать в недвижимость.

— Всё это позволяет рынку недвижимости нормально работать, поэтому число сделок не падает. Соответственно, основной вопрос, который сейчас остаётся достаточно больным, — это закредитованность населения. Ипотеку должны выдавать только тем людям, которые могут её оплачивать без просрочек. Соответственно, в этом вопросе важно участие банков, чтобы они тщательнее проверяли платёжеспособность заёмщиков, — заключает Дмитрий Таганов.

Как уменьшить ставку по действующей ипотеке

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Процент по ипотеке зависит от тысячи факторов: инфляции, ситуации на рынке, ключевой ставки ЦБ, финансового состояния конкретного банка и т.д. Если заёмщику не повезло взять жилищный заём по выгодной ставке, может ли он уменьшить её после подписания договора?

Причины снижения ставки

Оснований для изменения условий ипотеки не так много. Первое – снижение ключевой ставки Центробанка. Не многие знают, что это реальная причина для пересмотра процентов по действующим договорам. Всё, что нужно, это обратиться в свой банк с заявлением.

Напомним, на этот показатель ориентируются все кредитные учреждения. Если ключевая ставка снижается, вслед за нею падают и проценты по займам, поскольку банкам нужно как-то конкурировать между собой. В 2018 году ЦБ установил показатель на уровне 7,25% годовых. Однако уже в конце июля он может измениться. Если ставка снова уменьшится, как и прогнозируют эксперты, заёмщики смогут рассчитывать на изменение условий договора. На практике клиенты нередко добиваются снижения.

Еще одно основание – изменение жизненных обстоятельств, благодаря которым заёмщик попал под действие госпрограммы.

Например, сюда относится рождение в 2018 году второго или последующих детей. В этом случае ипотеку можно рефинансировать под 6% годовых в рамках программы государственной поддержки для семей с детьми.

Кроме того, советуем периодически заходить на сайт своего банка и смотреть условия по новым продуктам. Несмотря на то, что в 2018 году госпрограмма «Молодая семья» уже не действует, в Сбербанке можно уменьшить ставку по действующему кредиту, если заёмщик вступил в брак. Процент снижается на 0,5% при условии, что один из супругов младше 35 лет. На такие же условия может рассчитывать заёмщик, получивший статус родителя-одиночки, если он младше 35 лет.

Многие знают, что за покупку полиса страхования жизни при оформлении ипотеки банк снижает ставку. Мы выяснили, действует ли это правило для действующих кредитных договоров. В Сбербанке на вопрос, можно ли оформить договор страхования жизни после получения займа (например, через год), нам ответили утвердительно.

То есть даже если изначально заёмщик отказался от дополнительного страхования, он вправе передумать на любом сроке действия договора.

При этом ставка для него будет снижена на 1%.

На сколько можно снизить ставку

Обратите внимание, что в каждом банке свой порог, ниже которого ставка быть не может. Например, в Альфа-Банке для зарплатных клиентов минимум 9,29%, для всех остальных – 9,79%, если, конечно, мы не говорим об ипотеке с господдержкой – в этом случае ставка составит обещанные государством 6% годовых. В Сбербанке нижний порог зависит от того, оформлял ли заёмщик полис страхования жизни и здоровья. Если да, то его значение составляет 10,9%; если нет – 11,9%.

Что влияет на решение банка

Банк сам решит, удовлетворять заявку клиента или нет. На это влияют следующие факторы:

  • отсутствие просрочек;
  • подходит ли процентная ставка по кредиту для снижения (она должна быть больше, чем минимальная в конкретном банке);
  • как давно была оформлена ипотека;
  • остаток задолженности (в каждом банке своя пороговая сумма);
  • не проводилась ли ранее реструктуризация кредита.

Что делать

Для снижения процентной ставки нужно обратиться в отделение банка и написать заявление.

Читать еще:  ДМС для иностранных граждан онлайн

В некоторых банках, например Сбербанке, его можно подать прямо на сайте. Укажите:

  • ФИО по паспорту;
  • статус заявителя – заёмщик или созаёмщик;
  • дату рождения;
  • номер мобильного телефона;
  • номер кредитного договора.

Приложите необходимые документы. В общем виде потребуется паспорт и кредитный договор.

Как правило, заявки на уменьшение ставки рассматривают в течение 30 дней. Если обращение одобрят, будет составлено дополнительное соглашение о снижении ставки. Следующее снижение процента будет возможно не раньше чем через год.

Интересные условия банков по снижению ставки

Далее расскажем о нестандартных условиях и подвохах, которые могут ждать заёмщика в договоре.

Если вы только планируете брать жилищный кредит, обратите внимание на любопытные предложения банков, касающиеся снижения ставки.

Финансовые учреждения обещают меньший процент за быстрое оформление документов, большую площадь квартиры, пытаясь замотивировать клиентов принимать решение без промедления и брать больше денег в долг.

  • Альфа-Банк снижает ставку на 0,2% при оформлении займа в течение 30 дней с даты одобрения заявки.
  • В Сбербанке дают скидку в 0,3% при покупке квартиры на дочернем сервисе ДомКлик. За электронную регистрацию права собственности на жильё можно получить ещё 0,1% выгоды.
  • В ВТБ за подтверждение дохода снижают процент на 1%. Также в этом учреждении действует интересное предложение: при покупке жилья площадью более 65 кв. м. ставка снижается на 0,7%.

Однако ставка по действующей ипотеке может не только не уменьшиться, но ещё и возрасти. Именно поэтому важно читать весь договор целиком, чтобы не столкнуться с сюрпризами в будущем. В некоторых банках мелким шрифтом указывают не совсем приятные для клиентов условия. Если вовремя не обратить на них внимание, можно и не заметить, как вместо обещанных 8-9% будете платить все 11%.

Например, по ипотеке Райффайзенбанка процент автоматически увеличивают на 0,5%, если клиент вовремя не предоставил документы об оплате страхового взноса. На 1% вырастет ставка, если заёмщик в течение 120 дней с даты предоставления кредита не направил в банк закладную с отметкой о государственной регистрации ипотеки. Также в Райффайзенбанке действует любопытное условие о том, что для заёмщиков старше 45 лет и 1 месяца действующая ставка (указанная на сайте банка и в рекламных брошюрах) увеличивается на 3,2%.

В Альфа-Банке ставку по кредиту автоматически поднимут на 2%, если клиент во время погашения долга решит отказаться от страхования жизни.

Снижение процентов по ипотеке при изменении ставки ЦБ: законодательные нормы, банковские условия

Несколько лет назад ключевая ставка по ипотечным кредитам была намного выше, чем сейчас. Центральный Банк России снизил ключевую ставку и тем самым стабилизировал экономическую ситуацию. На данный момент довольно выгодно брать ипотечный займ, чем 2-3 года назад. Многие заемщики не знают, что делать, если кредит был оформлен до падения ключевой ставки. Банковские клиенты часто интересуют, допускается ли снизить процент по ипотеке, если ставка ЦБ понизилась.

Основания для снижения процента по ипотеке

На самом деле, есть множество причин для понижения процента по кредиту, но документально они нигде не прописаны. Поэтому банки вправе решать вопросы по снижению процентной ставки самостоятельно. Некоторые кредитные учреждения прописывают в условиях кредитных договоров запрет на понижение процентов.

Есть три причины снижения процентных ставок по ипотеке:

  • Понижение ставки рефинансирования, утвержденное Центробанком РФ. Показатели всех коммерческих банков привязаны к ставке рефинансирования, поэтом при снижении ключевой ставки клиенту необходимо обратится к своему банку-кредитору и написать соответствующее заявление.
  • Жизненные ситуации заемщика. Например, изначально клиент обратился за займом в банк и оформил ипотечный кредит по обычной программе. Затем в семье родился второй или третий ребенок. Соответственно, заемщик вправе воспользоваться программой со сниженной ипотечной ставкой «Семейная ипотека».
  • Покупка страхового полиса. При оформлении кредитного договора клиент вправе отказаться от добровольного страхования, но из-за этого большинство банков повышают ставку. Однако если заемщик все-таки решит спустя некоторое время приобрести страховку, то процентная ставка по его кредиту может быть пересмотрена и снижена.

Безусловно, снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому большинство кредитных организаций не оповещают своих клиентов о возможности смягчений условий кредитного договора. Стоит самостоятельно обращаться в банк и задавать уточняющие вопросы, а затем писать заявления.

Важно! Каждый банк устанавливает свою минимальную процентную ставку. Ниже данного показателя снижение процентов не допускается.

Кто может рассчитывать на снижение процентов

Если ЦБ снизил ставку, то и процент по кредиту также можно снизить. Каждый запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке. Будут оценены и законные основания для изменения условий кредитного договора. Понижение процента в обязательном порядке должно быть обоснованным и иметь документальное подтверждение. В каждом банке есть свои требования к заемщикам, желающим получить пониженный процент.

Получить положительное решение банка на запрос об изменении ставки с большей вероятностью можно в таких случаях:

  • Заемщик соблюдал все условия кредитного договора, вносил ежемесячный платеж в соответствии с графиком;
  • У клиента хорошая кредитная история;
  • Сумма займа более 500 тысяч рублей;
  • Долг не подвергался реструктуризации.

Снижение ставки по ипотечному кредиту — это довольно востребованная процедура. Она допускается не только в пределах одной компании, но и при переходе в другой банк по спецпрограмме «Рефинансирование ипотечного займа».

Как снизить процент по ипотечному кредиту

Процесс рассмотрения запроса на перерасчет процента в разных банковских компаниях происходит по-разному. В зависимости от конкретной ситуации, процедура будет отличаться. Немалое значение при этом имеет и этап, на котором поступил запрос.

Снижение ставки на стадии планирования ипотечного займа

Перед заключением кредитного договора каждый заявитель старается подобрать для себя оптимальную ипотечную программу. Основным показателем, конечно же, является процентная ставка.

Ниже приведены примеры, как можно снизить процент до подписания кредитного договора:

  • Если заработная плата клиенту приходит на банковскую карту, то зачастую партнерский банк предоставит более выгодные условия.
  • Клиенты с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более лояльные предложения.
  • Заявитель стоит уточнить обо всех имеющихся льготных программах: возможно, что его кандидатура сможет подойти к условиям одной из них (семейная ипотека, улучшение жилищных условий для военных и учителей, программ реновации и пр.).
  • Заемщикам, предоставляющим крупную сумму первого взноса, многие банки могут оформить займ под низкий процент.
  • Оформление дополнительной страховки часто влияет на снижение процента.
  • Если клиент имеет доход в иностранной валюте, то и кредит для него, как правило, выгоднее брать в этой же валюте.

Снижение ставки после подписания ипотечного договора

Крайне редко банк самостоятельно предлагает своим заемщикам снизить ставку на уже оформленный займ. Чаще всего, клиенту приходится брать на себя инициативу и пробовать снизить ставку по имеющемуся кредиту. Это можно сделать двумя способами:

  • подать заявление в действующий банк;
  • обратиться в другую компанию, предоставляющую более выгодные условия (оформить рефинансирование кредита).

Понижение ставки в своем банке проводится такими способами:

  • Подписание нового ипотечного договора или заключение доп. соглашения к уже имеющемуся. Допускается также перекредитования ипотеки (т.е. взятие нового кредита).
  • Реструктуризация долга возможна не только при ухудшении материального положения заемщика, но и при увеличении его доходов. Клиент может подтвердить повышение своих доходов. Требуется справка 2-НДФЛ, если повысилась зарплата. Можно предоставить договор аренды имущества, если благосостояние повысилось благодаря сдаче объекта в аренду. Повышение дохода может повлиять на снижение процента по ипотеке и на уменьшение срока по выплате займа.
  • Участие в программах с государственной поддержкой (изменение программы ипотечного кредитования). Льготный статус необходимо документально доказать, тогда банк сможет изменить условия уже подписанного договора.

Понижение размера процентов может быть через обращение в суд в таких случаях:

  • если при оформлении кредита сотрудники банка ввели в заблуждение заемщика;
  • по счету были начислены скрытые банковские комиссии;
  • были совершены иные незаконные действия, и у истца есть фактические доказательства этого.

В указанных случаях процентная ставка может быть снижена или же кредитный договор может быть полностью аннулирован. Перед обращением в суд стоит учесть, что судебные разбирательства потребуют немало финансовых вложений и времени.

Процесс получения сниженной процентной ставки

Для начала необходимо лично посетить отделение банка, в котором оформлен ипотечный кредит, и заполнить заявку. В некоторых компаниях возможна дистанционная подача онлайн-заявки.

Как правило, большинство банков предоставляют собственный бланк, по которому необходимо написать заявку. В нем обычно содержится такая информация:

  • Наименование кредитной организации;
  • ФИО, адрес и паспортные данные заемщика;
  • Просьба о снижении процентной ставки по договору (следует указать действующий кредитный договор);
  • Основание (причина) для понижения ставки;
  • Дата и личная подпись заявителя.

К заявлению следует приложить необходимые документы и копии некоторых бумаг (например, копию свидетельства о рождении ребенка, которая подтверждает, что заемщик имеет право стать участником программы семейная ипотека).

Важно! Комиссия рассматривает заявку и выносит решение в течение 30 дней.

После получения положительного ответа заемщику необходимо явиться в офис и оформить все необходимое. Если в программе участвует созаемщик, то он также должен присутствовать при подписании нового договора или дополнительного соглашения.

Новое соглашения составляется в 2-х экземплярах. Оно должно быть подписано всеми сторонами, участвующими в сделке. В дополнительном соглашении должна быть прописана новая процентная ставка и указаны изменения, внесенные в условия договора. Также должен быть составлен и подписан обновленный график платежей.

Если заявитель получил отказ в понижении процента по ипотечному кредиту, то не стоит переживать. Следует уточнить причину отказа и по возможности исправить ее, а после этого повторно подать заявку. Кроме того, у каждого гражданина есть шанс подать заявку на рефинансирование в другом банке. Это иногда может повлиять и на лояльность своего банка.

Количество попыток для понижения процента каждый банк регламентирует по-своему. Например, в Сбербанке можно проводить эту процедуру несколько раз, главное условие — в год можно подавать не больше одного заявления.

Понижение ставки или переход в другой банк

Сама по себе процедура понижения процента по уже оформленному договору будет немного проще, чем перекредитование в другом банке. Рефинансирование – это, по сути, оформление нового ипотечного кредита. Потребуется заново собирать и оформлять все документы (сюда же входит и оформление нового страхового полиса). Соответственно, на это придется потратить время и свои финансы.

Преимущества снижения ставки без изменения банковской организации:

  • Подача заявки в своем банке требует минимального пакета документов, а ее рассмотрение происходит гораздо быстрее, чем решение по новому кредиту.
  • Не требуется переоформление залогового имущества на другую коммерческую структуру.
  • Экономия собственных денежных средств, так как не потребуется заново оформлять оценку объекта недвижимости, выполнять переоформление обременения, заверки некоторых бумаг нотариусом и оплату госпошлин.
  • Реквизиты по оплате долга не поменяются – не будет путаницы при ежемесячных платежах.

Процентная ставка в ипотечном кредите не является неизменным значением. Ее уровень определяется обстановкой на банковском рынке и конечно же нормативами Центробанка РФ. Коммерческие банковские компании не имеют права устанавливать ставку в любых значениях.

Каждый клиент может отправлять запрос в банк с просьбой о снижении ставки. Это можно делать при изменении своей финансовой ситуации. При получении отказа можно попробовать провести процедуру рефинансирования в другом банке.

Набиуллина призвала «своевременно» свернуть программу льготной ипотеки

Льготная ипотека под 6,5% помогла гражданам и застройщикам, но программу важно вовремя завершить, заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина во время выступления в Госдуме. Она подчеркнула, что субсидирование ставок уже негативно влияет на стоимость жилья и его доступность.

«Виден рост цен на жилье на первичном рынке, который уже опережает и инфляцию, и рост доходов населения. В итоге доступность жилья для людей может упасть, несмотря на льготную ставку. Своевременное завершение этой антикризисной программы позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать на рыночной основе спрос и предложение на рынке жилья», — сказала глава ЦБ. Она добавила, что ипотечные ставки снижаются не только по кредитам с господдержкой.

Как работает льготная программа

Новая программа льготной ипотеки под 6,5% была запущена в России в апреле для поддержки застройщиков и повышения доступности жилья для граждан. Она позволяет россиянам взять ссуду на покупку новостройки с минимальным первоначальным взносом 15% (изначально было 20%). При этом сумма кредита не должна превышать 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, а также Ленобласти и 6 млн руб. для других регионов.

Уже в июне банки зафиксировали повышенный спрос на льготные кредиты, а начиная с июля объемы выдач ипотеки в стране ежемесячно обновляли рекорды. По оценкам ЦБ, за девять месяцев 2020 года ипотечное кредитование выросло на 14%. В январе—сентябре банки выдали ссуды на 3,25 трлн руб. — это больше, чем в рекордном для ипотечного рынка 2018 году. Программа под 6,5% действовала до 1 ноября, но в октябре президент Владимир Путин предложил ее продлить. Правительство решило сохранить льготные условия для заемщиков до 1 июля 2021 года. Предполагается, что до этого времени банки выдадут ссуды на 1,85 трлн руб.

Какие минусы льготной ипотеки видят аналитики и власти

Повышенный спрос населения на ипотеку подстегнул рост цен на жилье: по итогам десяти месяцев 2020 года стоимость новостроек в России увеличилась на 10,5%, половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма, отмечали аналитики «Дом.РФ». Субсидирование ипотеки — нерыночный механизм, считает гендиректор Национального рейтингового агентства (НРА) Алина Розенцвет. По ее словам, чрезмерный разогрев спроса побуждает девелоперов повышать цены на жилье и в итоге «бюджетные расходы на субсидирование полностью перетекут в доходы застройщиков».

Розенцвет также указывает на ограниченные возможности банков по кредитованию всех желающих взять льготную ипотеку. «Рост спроса на кредиты либо не сможет быть обеспечен банками в связи с сокращением доли заявок от платежеспособных клиентов, либо будет обеспечиваться за счет повышения толерантности к риску», — поясняет глава НРА.

Выдача кредитов по слишком низким ставкам может привлечь в банки неподготовленных заемщиков и привести к формированию пузыря на ипотечном рынке, предупреждал летом замминистра финансов Алексей Моисеев. Он подчеркивал, что позволить себе ипотечный кредит могут не более 60% россиян, даже если ставка по нему будет нулевой.

В Минфине также указывали на риски для бюджета при продлении программы льготной ипотеки. «Значительное расширение программ субсидирования за пределами «антикризиса» может стать такой пирамидой для бюджета, потому что мы не знаем, какая ставка будет через 10–15 лет», — говорил Моисеев. По его словам, программа под 6,5% должна оставаться именно антикризисной.

До кризиса на ипотечном рынке России еще далеко, замечает Розенцвет: «Для достижения в России уровня долговой нагрузки, сопоставимой с другими странами, например США в 2008 году, когда в стране произошел взрыв ипотечного пузыря, российским банкам потребовалось бы нарастить ипотечный портфель вчетверо от текущего уровня — почти до 35 трлн руб. Для этого объем строительства должен утроиться в ближайшие два-три года, что вряд ли достижимо в связи с управлением банками риском концентрации капитала и ресурсной обеспеченностью застройщиков».

Читать еще:  Заявление на временную регистрацию; образец и бланк заявления

Риски возникновения пузыря в ипотеке проявятся, если бурный рост кредитования сохранится при замедлении экономики, падении реальных доходов населения и росте безработицы, например на фоне пандемии, перечисляет аналитик агентства Moody’s Мария Малюкова. «До тех пор пока первоначальный взнос по ипотеке не опускается ниже 15% и, собственно, общий ипотечный портфель банков в России не превышает 7% ВВП, риска возникновения ипотечного пузыря мы не видим», — подчеркивает она.

Как завершение программы отразится на стоимости ипотеки

По статистике ЦБ, благодаря госпрограмме средняя ставка по ипотечным кредитам на новостройки в последние четыре месяца составляет около 5,9%, на вторичном рынке ставки выше — около 8,1%. Средняя стоимость кредитов с июля находится в диапазоне 7,1–7,4%.

Низкие процентные ставки по льготной ипотеке сейчас помогают заемщикам — их ежемесячные расходы на обслуживание обязательств снизились, отмечает Малюкова. Эффект от снижения стоимости кредитов сохранится и после завершения программы, считает Розенцвет. При этом банкам льготная ипотека сейчас приносит много выгод, продолжает гендиректор НРА: они получают процентный доход от выдачи ссуд и комиссионные доходы от продажи дополнительных продуктов. После окончания программы в следующем году кредитные организации, скорее всего, повысят ипотечные ставки на 0,5–1,5 п.п., даже если макроэкономическая ситуация не ухудшится, — это позволит им поддержать маржинальность сегмента, прогнозирует Розенцвет.

Отказ от субсидирования ипотечных ставок может негативно сказаться на спросе, поэтому для отмены госпрограммы необходимы стабилизация экономики и рост доходов населения, уверена генеральный директор VSN Realty Яна Глазунова. «Думаю, в среднем по рынку новостроек годовой прирост цен в 2021 году можно ожидать в пределах 10–12%, но и в случае отмены субсидируемой ипотеки никакого обвала цен ждать не стоит — себестоимость строительства продолжает расти и в Москве, и в других регионах», — говорит эксперт.

Сворачивание программы действительно не пойдет на пользу рынку, соглашается управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Она, однако, рассчитывает, что спрос населения перераспределится с новостроек на вторичный рынок.

Льготная ипотека — не единственный драйвер рынка, средние ставки по таким кредитам в целом снижаются, поэтому серьезных проблем из-за остановки госпрограммы под 6,5% не произойдет, считает управляющий директор группы «Самолет» Дмитрий Волков: «В 2015 году государство уже реализовывало программу субсидирования ипотеки, которая благополучно завершилась, не спровоцировав никаких проблем».

Генеральный директор агентства недвижимости We Know Александр Галицын считает, что доступная ипотека должна быть не временной мерой, а постоянно действующим инструментом. «Как мы видим, ипотека в 6,5% повысила спрос в Москве на 30–40%, а в некоторых регионах — на 50–100%. Думаю, что если бы люди были уверены, что ставка будет оставаться на уровне 5,5–6%, то на рынке не было бы ажиотажа, а с другой стороны, доля покупателей-инвесторов, которые всегда влияют на рост цен, была бы в среднем ниже», — поясняет собеседник РБК.

Платежеспособный спрос на ипотеку еще сохраняется, но в следующем году он больше сместится в регионы, считает директор по развитию платформы «Цифровая ипотека» Дмитрий Охрименко. Сворачивать льготную ипотеку лучше не сразу, а с продлением льготных условий в регионах, соглашается директор по продажам и маркетингу ГК «Страна Девелопмент» Александр Гуторов.

Что про завершение программы думают банки

    Вероятность возникновения ипотечного пузыря в России сейчас минимальна, оценили в ВТБ. В банке отметили высокое качество портфеля таких кредитов и приемлемый уровень долговой нагрузки клиентов, берущих ипотеку. «Российским заемщикам сейчас в среднем в три раза легче платить ипотеку, чем американским — 13 лет назад», — говорится в сообщения кредитной организации.

«Доходность программы господдержки немного ниже стандартных кредитов. Недополученный процентный доход компенсируется доходностью остальных кредитов, а также увеличенным спросом на выдачи в целом из-за наличия программы господдержки», — отмечает представитель «Открытия». Резкого сжатия выдач кредитов в банке не ждут.

Все будет зависеть от рыночной ситуации, говорит начальник управления ипотечного кредитования Московского Кредитного Банка Игорь Селезнев. По его словам, сейчас программа под 6,5% — это импульс и для ипотечного, и для строительного рынка.

Как уменьшить процент по ипотеке?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Оформляя в банке ипотеку, будущий обладатель вожделенной недвижимости сознательно лезет в долговую кабалу. Переплачивать придется в 2-3 раза. Это значит, что за тело кредита и проценты банку можно купить не одну, а минимум три квартиры. Но, к сожалению, другой возможности переехать в собственный дом или квартиру нет или практически нет. В этой ситуации очень актуальны реальные советы финансистов на тему того, как снизить процентную ставку по ипотеке на стадии оформления кредита, а также по действующему договору.

Как снизить ставку при оформлении ипотеки

Перед походом в банк за ипотекой нужно усвоить несколько простых правил, от которых зависят условия предоставления кредита на жилье, а, следовательно, и величина переплаты.

  • Сумма первоначального взноса – чем выше, тем меньший процент будет в договоре. Поэтому иногда нужно годик потерпеть, но существенно сэкономить на процентах. Максимально снизить ставку по ипотеке можно при внесении первоначального взноса в размере 50% от стоимости жилья.
  • Срок кредита также влияет на размер процентов. Работает общее правило для всех ссуд: чем меньше срок погашения, тем меньше процентная ставка. Математически доказано, что ипотека на 10 лет – оптимальный вариант. И нагрузка на семейный бюджет терпимая, и переплачивать придется не в 3 или 3,5 раза, а значительно меньше.
  • Наличие или отсутствие страховки. Но здесь без расчетов не обойтись. В большинстве получается без страховки, по более высокой ставке, общая сумма выплат меньше и значительно.
  • Вид приобретаемой недвижимости. Выбирая первичку или вторичку нужно учитывать сразу два момента:
  1. покупать у застройщика квартиру на стадии закладки фундамента – стоит на 10-30% дешевле, следовательно, переплаты меньше. При этом цены растут по мере возведения здания. За полгода до сдачи объекта сэкономить вряд ли получится;
  2. банки заинтересованы в развитии строительной отрасли. Поэтому ипотека на вторичное жилье всегда дороже.
  • Просмотреть, можно ли взять ипотеку по акции, которые регулярно проводятся финансовыми организациями для привлечения клиентов. Не льгот, предусмотренных государством, а акций конкретного банка. Но и здесь иногда представленные скидки – сыр в мышеловке: по итогу идет переплата.

Это то, что нужно знать. А как получить более низкую ставку своими действиями?

Выбор банка

Выбору банка для открытия ипотечного кредитования нужно уделить самое пристальное внимание, и не за месяц или два, до подписания кредитного договора, а за год или полтора года до этого. Алгоритм действий такой:

  • просматриваются все линии кредитования жилья в разных банках, а также условия их сопровождения (дополнительные услуги, в том числе стоимость ведения счета);
  • в понравившийся банк сразу же переводится основная, а если есть, и дополнительная заработная плата. Проще говоря, оформляется зарплатная карточка;
  • берется небольшой кредит на несколько месяцев, даже если он не нужен. Выплаты в срок, желательно за несколько дней до обозначенной даты. Здесь важен девиз: деньги – ничто, имидж – все.

Так формируется привлекательный образ клиента. А небольшие потери при уплате процентов вернутся сторицей.

Подготовка пакета документов

Чем больше бумажек будет собрано, тем больше доверия к потенциальному кредитополучателю, а, значит, выше шанс получить маленькую скидочку. Ведь 0,1 процента за десять лет вырастают в 12%. А это немаленькая сумма. Здесь важно все:

  • какой доход;
  • как уплачивались налоги;
  • состав семьи;
  • доход супруги (супруга);
  • наличие загранпаспорта, особенно с отметками погранслужбы о пересечении границы;
  • техпаспорт на личную машину;
  • свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество;
  • информация о вкладах в других банках;
  • перечень ценных бумаг и т.д.

Кредитная история

Кредитная история клиента должна быть чистой, как слеза младенца. Поэтому она проверяется и перепроверяется. При необходимости исправляется. Как это сделать, можно посмотреть на сайте здесь и здесь.

Поручители

Привлечение платежеспособных поручителей или предоставление дополнительного залога позволяет также уменьшить процент по ипотеке.

Помощь государства

Под лежащий камень вода не течет. Никто в банке не подскажет о возможности с помощью различных региональных и федеральных программ снизить нагрузку на собственный кошелек. Нужно самостоятельно просмотреть возможные варианты подключения к программам господдержки ипотечного кредитования. Их несколько.

  • Господдержка 2020 от Сбербанка. Условия действительно привлекательные. При оформлении документов онлайн через «ДомКлик» за первый год ставка всего 0,1% или чуть более, со второго и далее от 6,1%. Первоначальный взнос – 15 процентов. Максимальная сумма кредита для Москвы и Санкт-Петербурга – 12,0 млн. руб., для остальной территории России – 6,0 млн. руб. Более подробно о кредите здесь.
  • На льготы могут рассчитывать и военные – действует несколько программ для военнослужащих. Подробности можно посмотреть здесь.
  • Молодой семье, возраст супругов до 35 лет, также можно рассчитывать на льготные ставки.
  • Многодетной семье, при рождении второго или последующего ребенка (детей должно быть минимум двое, один из которых родился после 1 января 2018 года), государство компенсирует процентную ставку, превышающую 6%. Например, Альфа банк в договоре установил 7,8%. Государство возмещает кредитору 1,8%, заемщик платит только 6 процентов годовых.

Важно: по информации «ДомКлик» Сбер оформляет в 2020 году ипотечный кредит по государственной программе «Семейная ипотека» ниже 5%.

Способы уменьшения ставки по действующему договору

Накрывшая страну волна короновируса осложнила выплату задолженностей по кредиту многим семьям. Поэтому приведем рекомендации не только, как снизить процент по ипотеке по уже действующему договору, а все доступные способы снижения размера выплат.

Материнский капитал

Российское законодательство позволяет использовать материнский капитал на многие цели. Ипотечным заемщикам важно, что этими средствами можно оплатить тело кредита или погасить проценты.

В этом случае банк производит корректировку договора: уменьшает срок выдачи займа или уменьшает сумму ежемесячных платежей. Для достижения цели нужно сделать несколько шагов.

Шаг 1. Оформить для ПФ у кредитора всего один документ: справку, подтверждающую наличие ипотеки.

Шаг 2. Обратиться к нотариусу и оформить обязательство перевести покупаемую квартиру или дом в коллективную собственность, где владельцами будут и дети. В обычной практике свидетельство о праве собственности оформляется на одного или обоих родителей. Здесь такой документ должны получить и дети.

Шаг 3. Подать в пенсионный фонд заявление о переводе материнского капитала на счет банка для погашения ипотечного кредита. Сделать это можно разными способами:

  • при личном посещении офиса фонда;
  • онлайн (через Личный кабинет);
  • через портал «Госуслуги»;
  • с помощью специалистов МФЦ.

Шаг 4. Подписать дополнение к кредитному договору со сделанным перерасчетом.

Налоговый вычет

Не следует забывать, что у резидентов страны, а ими являются все граждане России, есть право на получение налогового вычета. Его можно направить на выплату процентов по кредиту. Подробную инструкцию, как это сделать, можно найти тут и тут.

Досрочное погашение

Существенно снизит общий объем выплат досрочное погашение. Но нужно помнить, что при аннуитетном способе погашения кредита делать это нужно в первые годы после подписания договора. Во второй половине срока кредитования выгоднее положить свободные средства на депозитный вклад и получать проценты. Почему так, объясняется здесь и здесь.

Аренда

Если у заемщиков есть, где жить (родители или меньшее по площади жилье), купленная по ипотеке квартира сдается в аренду на несколько лет. Такой вариант снимает значительную нагрузку с семейного бюджета за счет арендных платежей. Но для заключения договора аренды нужно письменное разрешение банка, выдавшего ипотеку. Об отказе в такой бумажке пока никто на форумах не писал.

Рефинансирование

Слабая финансовая грамотность населения на постсоветском пространстве ведет к значительным переплатам по ипотечному кредитованию. Дело в том, что все виды кредитов жестко привязаны к ключевой ставке рефинансирования – проценты всегда на несколько пунктов выше. Банк России регулярно в течение каждого года ее корректирует.

За несколько лет изменения значительные. Так в 2015 году ключевая ставка была 12,5%. Ипотека выдавалась под 13-15%. На момент подготовки материала ключевая ставка снизилась до 4,25%. Разница 8,25%. Минимум на эту величину нужно договариваться с банком об уменьшении процентов по кредиту. Такая процедура и называется рефинансированием.

Сбербанк, судя по отзывам на форумах, на переоформление договора не очень охотно идет. Нужна настойчивость. Но проблема решается проще. Достаточно обратиться с просьбой рефинансировать текущий кредит в другую кредитную организацию, например в ВТБ, как они с удовольствием уведут клиента у конкурента – выплатят остаток ипотеки бывшему кредитору, а сами предложат более лояльные условия, чуть более 6,1%.

Порядок оформления и требуемый пакет документов детально расписаны здесь.

Внимание: при выборе банка для рефинансирования кредита не нужно забывать о правилах, размещенных в начале текста.

Реструктуризация

Под реструктуризацией ипотеки понимается изменение суммы ежемесячных платежей. Их можно увеличить, сократив соответственно время действия кредитного договора или уменьшить, продлив договор. В первом случае при сохранении процентной ставки общий размер процентных платежей уменьшается, во-втором, наоборот, растет.

Оформить реструктуризацию можно при наличии объективных причин, подтвержденных соответствующими документами:

  • увольнение по сокращение штатов;
  • ликвидация работодателя;
  • призыв в ВС России;
  • декретный отпуск и отпуск по уходу за ребенком;
  • рождение ребенка – увеличивается количество иждивенцев;
  • длительная болезнь и т.д.

Когда можно провести реструктуризацию, какие документы необходимо предоставлять банку, порядок действий можно посмотреть, например, по этой ссылке.

Субсидирование

В жизни постоянно происходят изменения. На то она и жизнь. Поэтому не стоит упускать из вида и изменения в семье, позволяющие подключиться к программе господдержки действующего ипотечного договора прямо сейчас. Причинами могут быть: рождение второго ребенка или третьего (четвертого), но после 2018 года, поступление на службу в ряды Вооруженных сил России, переезд на Дальний Восток.

Закон позволяет прибегнуть к льготам не в момент подписания договора, а в момент выполнения требований для получения льгот.

Обычно в суд обращаются при нарушении условий договора. В случае с ипотекой, причиной подачи иска может быть отказ банка рефинансировать ипотеку при снижении ключевой ставки рефинансирования более чем на 1%. Оформлять рефинансирование в другом банке сложно – нужно опять собирать кучу справок, а не все заемщики к этому готовы.

Проще обратиться с письменной просьбой в банк (заявление должно быть обязательно там зарегистрировано) и при отказе в письменной форме (особо подчеркнем, в письменной форме) обратиться в суд общей юрисдикции для принудительного рефинансирования. Подробности по варианту — тут.

Ждать ли снижения ставки на фоне новой волны коронавируса

Будут ли снижены ставки по ипотеке из-за эпидемии, не возьмется ни один эксперт. Причина в том, что в настоящее время никто не знает, как поведет себя регулятор финансового рынка – Центробанк России. На фоне обесценивания рубля (вызвано множеством факторов, в том числе и падением уровня производства из-за короновируса) дальнейшее снижение ключевой ставки выглядит нелогично. Если ставка снова начнет расти, то подрастет стоимость кредитов. Это естественно.

Читать еще:  Люди в дураках, а банки стригут прибыль: вся правда о льготной ипотеке

Но в данный момент действует еще одна тенденция – банки снижают маржу, т.е. разницу между ключевой ставкой и годовой ставкой по кредитам. Делается это для привлечения клиентов в условиях падения уровня жизни. Как будут взаимодействовать тенденции, сложно сказать. Из всего сказанного видится следующее: снижения стоимости ипотеки не предвидится. Рост будет, но небольшой – банки постараются удержать клиентов ценой потери части своей прибыли.

В заключение, при грамотном ведении собственных финансов, всегда можно найти возможность снизить ставку по ипотеке, сохранив для семьи значительные суммы.

Условия льготной ипотеки под 6,5%. Она действует до 1 июля 2021 года

В России появилась еще одна программа льготной ипотеки — то есть такой, по которой часть процентов банку компенсирует государство. Благодаря таким субсидиям ипотека будет стоить заемщику 6,5% годовых. Сначала получить такой кредит можно было только до 1 ноября 2020 года. Но теперь программу продлили до 1 июля 2021 года.

Квартиру по этой программе смогут купить не только семьи с детьми. Это не та программа, по которой ставку снижают до 6%, но только если есть хотя бы двое детей, да еще с требованиями к году рождения.

Вот кто может взять новую льготную ипотеку.

Как взять ипотеку под 6,5%

Основные условия новой программы льготной ипотеки:

  1. Нет требований к заемщикам, кроме гражданства РФ.
  2. Договор ипотеки нужно заключить с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года.
  3. Квартира должна быть в новостройке, продавец — юрлицо. Вторичка не подойдет.
  4. Дом может еще строиться или быть уже готовым к заселению.
  5. Максимальная сумма — 6 млн или 12 млн рублей в зависимости от региона.
  6. Ставка — 6,5% годовых на весь срок кредита.
  7. Первоначальный взнос — не менее 15% стоимости жилья.
  8. Можно использовать маткапитал и другие виды господдержки.
  9. Срок кредита не ограничен.
  10. Для семей с детьми продолжает работать другая программа — под 6%.

Расскажите тем, кто хотел покупать квартиру:

Новые условия льготной ипотеки

Что это за программа

24 апреля 2020 года было опубликовано постановление правительства с условиями новой программы, по которой можно взять ипотеку под 6,5%. Это совершенно новый вид господдержки. Не перепутайте с той ипотекой, что дают семьям с детьми: она тоже работает, но подходит не всем.

Постановление о новой льготной ипотеке вступит в силу только 2 мая, но такие кредиты дают уже сейчас: в постановлении указано, что банкам будут возмещать проценты по кредитам, которые выданы с 17 апреля 2020 года по 1 июля 2021 года включительно.

Если собирались покупать квартиру и коронавирус не повлиял на эти планы, присмотритесь к этой программе. Еще месяц назад многие заемщики не могли взять ипотеку под 6,5%, а в ближайшие месяцы это будет реально — независимо от семейного положения, наличия детей или даты их рождения.

Т—Ж , нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?

Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 года можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:

Если ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. А вот если ребенку установили инвалидность после 2022 года, льготный кредит можно взять до конца 2027 года.

Если ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. А вот если ребенку установили инвалидность после 2022 года, льготный кредит можно взять до конца 2027 года.

Если ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. А вот если ребенку установили инвалидность после 2022 года, льготный кредит можно взять до конца 2027 года.

Если ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. А вот если ребенку установили инвалидность после 2022 года, льготный кредит можно взять до конца 2027 года.

Кто может взять ипотеку под 6,5%

По этой программе есть только одно требование к заемщикам и созаемщикам: наличие гражданства РФ. Получается, что взять льготную ипотеку сможет и холостой мужчина, и девушка, которая живет в гражданском браке и не планирует заводить детей, и пенсионеры, у которых дети давно выросли, и семья, в которой двое детей, родившихся до 2018 года.

Ни возраст, ни семейное положение, ни количество и возраст детей не повлияют на возможность сэкономить при покупке квартиры в ипотеку. Но есть требования к недвижимости.

Какое жилье можно купить с господдержкой

Ипотеку под 6,5% дадут только при таких условиях:

  1. Это квартира в новостройке. На нежилые помещения такую ипотеку не дадут.
  2. Ее купили у юрлица — кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний.
  3. Заключен договор участия в долевом строительстве, уступки права требования или купли-продажи — но с застройщиком.

Квартира может быть в строящемся доме или в уже сданном, но вторичка не подойдет.

Какую сумму можно взять в кредит по льготной ставке

По программе ипотеки с господдержкой дадут не сколько угодно денег, а только сумму в пределах установленного лимита. Меньше взять можно, больше — нельзя.

Максимальная сумма кредита для ипотеки под 6,5%

Регион, где находится квартираСумма кредита
Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская областьДо 12 млн рублей включительно
Другие регионыДо 6 млн рублей включительно

Ограничение касается не стоимости квартиры, а суммы кредита. То есть в долг у банка можно взять 12 млн рублей, а квартира может стоить и 15 млн — это не запрещено. Можно взять и меньше лимита, например 1 млн рублей. Но если речь о новостройке, в ней, скорее всего, понадобится ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег может быть целесообразно взять побольше на квартиру, а свои накопления потратить на отделку. Потому что по ипотеке ставка льготная, а по кредиту на ремонт будет обычная.

Если застройщик продает квартиры с отделкой, всю сумму можно включить в договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.

Если сумма кредита больше лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом. Все недостающие средства нужно вносить как первоначальный взнос. Часть денег для этого можно взять как потребительский кредит — это уже дело заемщика.

Сколько денег нужно внести в качестве первоначального взноса

Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Если квартира стоит 2 млн рублей, заемщик должен иметь минимум 300 тысяч для первоначального взноса.

Первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 3 млн рублей, нужно внести минимум 450 тысяч. Но если есть 1 млн рублей, всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда кредит составит только 2 млн рублей.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или любые другие субсидии из бюджета.

Снижение ставки по ипотечному кредиту

Для многих людей ипотека является единственным возможным способом купить собственную недвижимость. Однако, вместе с долгожданной собственностью на заветные квадратные метры, человек получает обязательство ежемесячно выплачивать банку определенную сумму: долг плюс проценты.

Мало кто знает, но переплату можно сделать ниже, если уменьшить ставку по ипотечному кредиту. Это же поможет сделать сумму ежемесячный платежей меньше и позволит быстрее погасить кредит.

Содержание:

Надеемся, что материал окажется вам полезным! Ну а в случае, если вы только собираетесь приобрести жилье и вас интересуют квартиры в ипотеку г. Сочи, обращайтесь к сотрудникам компании «Винсент Недвижимость»!

Факторы, влияющие на ставку по ипотеке

Сегодня банки предлагают большой выбор ипотечных программ, позволяющих приобрести недвижимость на разных условиях. Клиент обращается в банк, где менеджер подбирает для него оптимальные условия, зависящие от разных факторов:

  • Сумма первого взноса и срок кредита;
  • Наличие или отсутствие страховки;
  • Вид приобретаемой недвижимости;
  • Льготы и особые условия у заемщика.

Иногда банки запускают аукционные программы, предлагая по ним очень выгодные условия. Здесь очень важно внимательно читать договор, может быть так, что после окончания срока акции, ставка по ипотеке будет значительно выше.

Справедливости рады отметим, что получение самой низкой ставки по ипотеке — это не показатель выгоды. На конечную стоимость кредита будут влиять и прочие факторы — срок погашения, условия досрочной выплаты, способ внесения платежей.

Как снизить ставку по ипотеке в 2020 году

В 2020 году ключевая ставка ЦБ по ипотеке опустилась до своего исторического минимума — 6%. Соответственно, коммерческие банки могут позволить предлагать клиентам более выгодные условия по ипотечному кредитованию. Что касается средневзвешенной ставки, то сегодня она составляет около 9% — это тоже исторический минимум.

Разумеется, что многих людей, которые брали ипотеку несколько лет назад возник вполне логичный вопрос — как снизить ставку по действующей ипотеке и уменьшить процент переплаты по кредиту.

Рефинансирование ипотечного кредита

Конкуренция среди банков сегодня очень высока. Многие из них для того, чтобы переманить клиентов, готовы предоставлять максимально выгодные условия. Рефинансирование ипотечного кредита — это одно из них.

Рефинансированием называют получение в новом банке займа на более выгодных условиях для погашения долга в месте открытия ипотечного кредита. К слову, рефинансировать ипотеку можно и в банке по месту открытия ипотеки. Раньше финансовые организации редко шли навстречу. В принципе, это логично и объяснимо — им не хотелось терять выгоду. Прибыль можно упустить ввиду того, что к ним хлынет поток их своих же клиентов. Зато клиентов других банков они охотно рефинансировали. Сегодня же ситуация обстоит иначе.

Даже если уменьшить путем рефинансирования ставку всего на 0,5%, то за год, в среднем, можно сэкономить от 7 до 10 тысяч рублей. За 20 лет — 140-200 тысяч. Если разница в процентах по ставке будет больше, то и сумма, которую вам удастся сэкономить будет значительно выше!

Важно! Для того, чтобы рефинансировать ипотеку, могут потребоваться дополнительные затраты — оплата оценки недвижимости и страховка. Это актуально для тех ситуаций, когда рефинансирование оформляется в стороннем банке.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита — это еще один способ того как снизить процент по ипотеке. Данная программа не уменьшает самой ставки, но позволяет сделать выплаты по кредиту более комфортными, уменьшить срок или сумму переплаты. К данной услуге, предоставляемой многими банками, обычно прибегают в двух абсолютно противоположенных ситуациях:

  1. Доход заемщика резко увеличился, и он хочет, как можно скорее закрыть все долги;
  2. Доход стал существенно ниже и у заемщика нет возможности производить выплаты в должном объеме.

Важно понимать, что уменьшить переплату по ипотечному кредиту получится только в том случае, если ваш доход увеличился. Вы можете увеличить размер ежемесячных платежей, сократив тем самым срок действия договора и переплату по процентам.

Кстати, для того, чтобы провести реструктуризацию ипотечного кредита, вам потребуется еще доказать банку то, что ваше материальное положение поменялось. К примеру, чтобы подтвердить возросшую платежеспособность, можно приложить справку о доходах с места дохода, пенсионное удостоверение или же документы о том, что вы сдаете квартиру в аренду и всю сумму направляете на погашение долга.

В ситуации, если доход заемщика упал, о снижении ставки обычно речь не идет, но банки могут предложить следующие пути решения:

  1. Отсрочка по выплате основного долга
  2. Ипотечные каникулы;
  3. Изменение графика внесения платежей;
  4. Пролонгация займа.

Выбирать наиболее подходящий вариант нужно основываясь на сложившейся ситуации. В случае, если вам удастся оперативно решить свои финансовые проблемы, вы всегда можете реструктурировать кредит в выгодную для себя сторону.

Ситуации, в которых банки готовы снизить ставку

Ввиду ситуации, сложившейся в банковской сфере, многие банки идут навстречу своим клиентам и снижают ставки по ипотечному кредитованию. Связано это с падением уровня ключевой ставки ЦБ РФ до 6%.

На самом деле вопрос того как уменьшить процентную ставку по ипотеке сейчас стоит достаточно остро. Законное желание клиента — сделать кредит максимально выгодным и удобным для себя. Зачем переплачивать, если есть возможность рефинансировать ипотеку в другом банке на более выгодных условиях? Чтобы не потерять вас, как клиента, банк может пойти на уступки и снизить ставку по ипотечному кредиту!

Как уменьшить ставку по ипотеке в Сбербанке

«Сбербанк» — один из самых популярных банков для оформления ипотечного кредита. Большой выбор программ, положительная репутация, надежность и стабильность — главные преимущества. Если вы хотите знать, как снизить ипотечную ставку в «Сбербанке», то есть три способа сделать это:

  1. Реструктуризация;
  2. Рефинансирование;
  3. Участие в льготных программах.

С реструктуризацией и рефинансированием все понятно. Об этих методах мы подробно рассказали выше. Теперь предлагаем разобраться с участием в разных льготных программах.

В социальных программах, направленных на снижение ставки по ипотеке могут принимать участие следующие категории граждан:

  • Родители и опекуны несовершеннолетних;
  • Инвалиды и родители детей с ограниченными возможностями;
  • Ветераны боевых действий;
  • Родители детей до 24 лет, если ребенок обучается в ВУЗе на дневной форме

Попадаете под одну из категорий? В таком случае можете обращаться в банк с вопросом о том, как снизить ипотечную ставку. Скорее всего вам придется написать заявление по установленному образцу и приложить подтверждающие документы.

Как снизить процентную ставку по ипотеке в ВТБ

ВТБ — банк, который охотно идет навстречу своим клиентам в вопросе снижения ипотечных ставок. Алгоритм действий выглядит следующим образом:

  1. Подача заявления в офис с просьбой о снижении процентной ставки;
  2. Основание причин снижения;
  3. Собеседование с менеджером;
  4. Принятие решения банком.

Заявления о снижении процентной ставки рассматривают менеджеры банка. После рассмотрения они, как правило, приглашают клиента для личной беседы. Чем четче вы обоснуете свое желание снизить ставку, тем больше шансов на успех.

Вероятность того, что вам одобрят снижение ипотечной ставки, повышается в том случае, если вы давно являетесь клиентом банка, участвуете в зарплатных проектах.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector