Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц
Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц
Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон. С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.
Общие особенности банкротства
Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.
Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:
- Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
- Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
- подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
- о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
- о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
- о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
- подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
- перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
- ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
- В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
- На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.
Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.
Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.
Что дает заемщику банкротство при ипотеке
- Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
- Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.
Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).
Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит. При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.
О процедуре банкротства по ипотеке
У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:
- Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
- Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
- Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
- Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).
Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».
Как оформить личное банкротство
Этапы и порядок проведения банкротства физических лиц указаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура одинакова для всех должников, включая ипотечных. В целом банкротство физлица занимает около 9 месяцев.
Оформление личного банкротства осуществляется в несколько этапов:
- Сбор документов, подтверждающих банкротство.
- Подача заявления в арбитражный суд.
- Рассмотрение дела.
- Признание банкротства.
Сбор документов, подтверждающих банкротство
Перед тем, как обращаться в суд, нужно собрать пакет документов, которые подтверждают наличие долгов и неспособность их погасить. Это самый важный этап, потому как в ходе рассмотрения дела судья будет опираться в основном на эти бумаги.
Документы для подтверждения банкротства:
- подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
- перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
- полная опись имущества должника, включая заложенное;
- сведения о доходах за последние 3 года;
- информация о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствам за последние 3 года;
- сведения о любых сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей за последние 3 года;
- данные о банковских счетах, вкладах и операциях по ним за последние 3 года.
Полный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению, содержится в ст. 213.4. 127-ФЗ. В процессе рассмотрения дела суду могут понадобиться и другие бумаги и сведения.
Подача заявления в арбитражный суд
Собрав все необходимые документы, претендент на банкротство должен составить исковое заявление и направить его в арбитражный суд по месту проживания одним из трех способов:
- лично через судебную канцелярию;
- по почте;
- онлайн через сервис «Мой Арбитр».
Составлять текст заявления на банкротство физического лица рекомендуется с помощью юриста, но сделать это можно и самостоятельно — согласно структуре, описанной в таблице:
Раздел заявления о банкротстве физлица
Содержание
— наименование и адрес арбитражного суда;
— ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, контактные данные;
— наименования кредиторов, их адреса.
— сведения о задолженности;
— перечень и стоимость имущества;
— данные о доходах;
— сведения о семейном положении и наличии иждивенцев (детей);
— данные о сделках за последние 3 года.
1) «Прошу признать заявление о несостоятельности (банкротстве) Ф. И. О. обоснованным и ввести в отношении Ф. И. О. процедуру реализации имущества (реструктуризации долгов)»
2) «Прошу утвердить финансовым управляющим из числа членов СРО: [перечислить]»
Составить список из всех документов, которые будут подаваться вместе с заявлением
Определение о принятии заявления на банкротство физлица арбитражный суд выносит не позднее, чем через 5 дней с его поступления (ст. 42 127-ФЗ).
Рассмотрение дела
Заседание может быть одно или несколько — все зависит от сложности дела и полноты сведений, которые предоставил должник. Суд изучит все материалы дела, при необходимости запросит дополнительные, задаст уточняющие вопросы.
Чтобы снизить риск отказа в банкротстве и ускорить процесс, на первом же судебном заседании рекомендуется подать ходатайство о введении реализации имущества гражданина — то есть попросить банк сразу перейти к продаже собственности, без составления плана реструктуризации. Эта возможность предусмотрена п. 8 ст. 213.6. 127-ФЗ.
Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве физлица
Заблаговременная подача ходатайства позволит избежать ситуации, когда суд вместо банкротства предложит реструктуризацию — это приводит к лишней потере времени, отдалении списания долгов и увеличения затрат на процедуру.
По окончании рассмотрения дела (от 15 дней до 3 месяцев) судья принимает решение: вводить ли процедуру реструктуризации либо реализации имущества должника или оставить дело без движения — например, в случае недостатка документов.
Признание банкротства
Процедура банкротства считается завершенной по окончании реализации имущества должника — она длится около 6 месяцев. После этого арбитражный суд выносит определение — в нем указывается, подлежат списанию долги банкрота или нет.
По сложившейся практике дела о банкротстве завершаются полным списанием задолженности, но есть ряд исключений.
Условия и порядок процедуры объявления о банкротстве
Ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитора и в общий список имущества, реализуемого финансовым управляющим, не включается. Банк самостоятельно реализует жилье, как правило, по ценам чуть ниже рыночных.
Обладателем закладной может быть не только банк, но и кредитно-потребительский кооператив, ломбард или иное финансовое учреждение. В любом случаев именно эта организация занимается продажей залоговой недвижимости.
Порядок процедуры банкротства следующий:
- Финансовый управляющий составляет реестр ценного имущества, которое позже выставят на продажу.
- Назначаются торги по реализации.
- На первом этапе аукциона цена повышается с шагом 5-10%. Если продать имущество не удалось, стартовая стоимость понижается на 10-30%. При отсутствии ставок возможны торги на понижение стоимости.
- Все нераспроданное имущество кредитор может принять в качестве выплаты долга, остальное возвращается владельцу и в дальнейшем не может быть изъято. Логично, что залоговое жилье банк согласится принять.
- Полученные на аукционе средства направляют в счет погашения кредитных долгов, оставшаяся сумма списывается и более не взыскивается с заемщика.
- Финансовый управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. На этом процедура банкротства окончена, физическое лицо освобождают от всех кредитных долгов.
Ипотека банкротство физ лица: законодательная база
Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.
Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.
Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:
- Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р. Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
- Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
- К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.
Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.
В 2018 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.
В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.