Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон. С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

• подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
• о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
• о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
• о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
• подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
• перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
• ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.

1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Что дает заемщику банкротство при ипотеке

1. Задолженность перед банком. Финансовое учреждение осуществляет реализацию жилой недвижимости. После чего погашается долг по ипотечному кредиту.
2. Долг перед другими кредиторами. В данном случае происходит реализация имущества гражданина, за исключением дома (квартиры) и прилегающего земельного участка. Ведь недвижимость является залоговым имуществом.

Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).

Если останутся лишние денежные средства, то они возвратятся на счет бывшему владельцу недвижимости. Когда денег не хватает для погашения долга, то в этом случае заемщику переживать не стоит. При признании его банкротом производится списание всех долгов, которые становятся «головной болью» финансового учреждения.

О процедуре банкротства по ипотеке

У физического лица есть шанс подать заявление для запуска механизма банкротства:

• Первым делом нужно поинтересоваться реструктуризацией долга в банке, если денежные затруднения возникли временно и заемщик в силах сам погасить долг.
• Погасить кредит можно с использованием рефинансирования ипотеки в другом банке.
• Обратиться за сопровождением в специальное ипотечное агентство с шансом списать от 20 % долга заемщика.
• Воспользоваться статусом банкрота, который строится на основе судебного решения с целью признания заемщика таковым (реализуется квартира с торгов, а полученная сумма идет на погашение долгов).

Для примера: условия рефинансирования кредитов в ПАО «Сбербанк».

Как оформить личное банкротство

Этапы и порядок проведения банкротства физических лиц указаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура одинакова для всех должников, включая ипотечных. В целом банкротство физлица занимает около 9 месяцев.

Оформление личного банкротства осуществляется в несколько этапов:

1. Сбор документов, подтверждающих банкротство.
2. Подача заявления в арбитражный суд.
3. Рассмотрение дела.
4. Признание банкротства.

Сбор документов, подтверждающих банкротство

Перед тем, как обращаться в суд, нужно собрать пакет документов, которые подтверждают наличие долгов и неспособность их погасить. Это самый важный этап, потому как в ходе рассмотрения дела судья будет опираться в основном на эти бумаги.

Документы для подтверждения банкротства:

• подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
• перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
• полная опись имущества должника, включая заложенное;
• сведения о доходах за последние 3 года;
• информация о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствам за последние 3 года;
• сведения о любых сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей за последние 3 года;
• данные о банковских счетах, вкладах и операциях по ним за последние 3 года.

Полный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению, содержится в ст. 213.4. 127-ФЗ. В процессе рассмотрения дела суду могут понадобиться и другие бумаги и сведения.

Подача заявления в арбитражный суд

Собрав все необходимые документы, претендент на банкротство должен составить исковое заявление и направить его в арбитражный суд по месту проживания одним из трех способов:

• лично через судебную канцелярию;
• по почте;
• онлайн через сервис «Мой Арбитр».

Составлять текст заявления на банкротство физического лица рекомендуется с помощью юриста, но сделать это можно и самостоятельно — согласно структуре, описанной в таблице:

Раздел заявления о банкротстве физлица

Содержание

— наименование и адрес арбитражного суда;

— ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, контактные данные;

— наименования кредиторов, их адреса.

— сведения о задолженности;

— перечень и стоимость имущества;

— данные о доходах;

— сведения о семейном положении и наличии иждивенцев (детей);

— данные о сделках за последние 3 года.

1) «Прошу признать заявление о несостоятельности (банкротстве) Ф. И. О. обоснованным и ввести в отношении Ф. И. О. процедуру реализации имущества (реструктуризации долгов)»

2) «Прошу утвердить финансовым управляющим из числа членов СРО: [перечислить]»

Составить список из всех документов, которые будут подаваться вместе с заявлением

Определение о принятии заявления на банкротство физлица арбитражный суд выносит не позднее, чем через 5 дней с его поступления (ст. 42 127-ФЗ).

Рассмотрение дела

Заседание может быть одно или несколько — все зависит от сложности дела и полноты сведений, которые предоставил должник. Суд изучит все материалы дела, при необходимости запросит дополнительные, задаст уточняющие вопросы.

Чтобы снизить риск отказа в банкротстве и ускорить процесс, на первом же судебном заседании рекомендуется подать ходатайство о введении реализации имущества гражданина — то есть попросить банк сразу перейти к продаже собственности, без составления плана реструктуризации. Эта возможность предусмотрена п. 8 ст. 213.6. 127-ФЗ.

Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве физлица

Заблаговременная подача ходатайства позволит избежать ситуации, когда суд вместо банкротства предложит реструктуризацию — это приводит к лишней потере времени, отдалении списания долгов и увеличения затрат на процедуру.

По окончании рассмотрения дела (от 15 дней до 3 месяцев) судья принимает решение: вводить ли процедуру реструктуризации либо реализации имущества должника или оставить дело без движения — например, в случае недостатка документов.

Признание банкротства

Процедура банкротства считается завершенной по окончании реализации имущества должника — она длится около 6 месяцев. После этого арбитражный суд выносит определение — в нем указывается, подлежат списанию долги банкрота или нет.

По сложившейся практике дела о банкротстве завершаются полным списанием задолженности, но есть ряд исключений.

Условия и порядок процедуры объявления о банкротстве

Ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитора и в общий список имущества, реализуемого финансовым управляющим, не включается. Банк самостоятельно реализует жилье, как правило, по ценам чуть ниже рыночных.

Обладателем закладной может быть не только банк, но и кредитно-потребительский кооператив, ломбард или иное финансовое учреждение. В любом случаев именно эта организация занимается продажей залоговой недвижимости.

Порядок процедуры банкротства следующий:

1. Финансовый управляющий составляет реестр ценного имущества, которое позже выставят на продажу.
2. Назначаются торги по реализации.
3. На первом этапе аукциона цена повышается с шагом 5-10%. Если продать имущество не удалось, стартовая стоимость понижается на 10-30%. При отсутствии ставок возможны торги на понижение стоимости.
4. Все нераспроданное имущество кредитор может принять в качестве выплаты долга, остальное возвращается владельцу и в дальнейшем не может быть изъято. Логично, что залоговое жилье банк согласится принять.
5. Полученные на аукционе средства направляют в счет погашения кредитных долгов, оставшаяся сумма списывается и более не взыскивается с заемщика.
6. Финансовый управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. На этом процедура банкротства окончена, физическое лицо освобождают от всех кредитных долгов.

Ипотека банкротство физ лица: законодательная база

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.

Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.

Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:

1. Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р. Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
2. Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
3. К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.

Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.

В 2018 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.

В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.