Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
5 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Если нет денег на выплату кредита

Как погасить кредит если нет денег и есть просрочки

В договоре кредитования указано, что заемщик обязуется возвращать ссуду и начисленные проценты в соответствии с графиком платежей. Если у клиента нет денег платить кредиты, идут просрочки по исполнению условий соглашения.

Что грозит за неисполнение своих обязательств перед банком в 2020 году и что делать в случае недостатка финансов узнаете из статьи.

  • 1 Санкции за неоплату займа
  • 2 Обращение в банк
    • 2.1 Кредитные каникулы
    • 2.2 Реструктуризация
    • 2.3 Рефинансирование
  • 3 Если банк не идет навстречу заемщику
    • 3.1 Страховка
    • 3.2 Банкротство
    • 3.3 Оспаривание договора
  • 4 Что делать, чтобы не просрочить ссуду
  • 5 Чего делать не стоит
  • 6 Резюме

Санкции за неоплату займа

Просрочка кредита грозит тремя видами ответственности со стороны кредитора и государства:

  • финансовая;
  • имущественная;
  • уголовная.

С первых дней задержки по оплате банк начисляет пени за каждый день просрочки. Размер пеней определяется условиями договора кредитования.

Помимо пеней условиями соглашения кредитования предусмотрены штрафные санкции за несвоевременную оплату ссуды.

Даже если просрочка по кредиту составит всего 3 дня, последствия будут серьезными. Помимо пеней и штрафов, начисленных кредитно-финансовым учреждением, несвоевременная уплата отразится на кредитной истории. Это вызовет проблемы в оформлении займа в будущем, т. к. банки неохотно кредитуют заемщиков, у которых имелись проблемы с погашением ссуды.

Кредитно-финансовая организация вправе передать долг клиента коллекторам, которые будут звонить заемщику, его родственникам, или по месту его работы, и требовать возврата денег.

Если ссуда выдавалась под обеспечение залоговым имуществом, банк вправе забрать его в счет оплаты долга. Конечно, если задержка оплаты составит пару дней, кредитор не сделает этого. Но если не платить несколько месяцев, вероятность лишиться имущества возрастает.

Уголовная ответственность наступит только в случае злостного уклонения от исполнения долговых обязательств. Обращение в суд – крайняя мера, к которой кредитные учреждения прибегают крайне редко, так как судебный процесс довольно длительный и затратный.

Обращение в банк

При возникновении финансовых трудностей наладьте диалог с банком:

  • получите у кредитора справку о размере просроченной задолженности – это требуется для анализа объема долгов и поиска возможных решений;
  • лично обратитесь в банковскую организацию и объясните причины кредитному специалисту – сотрудник сможет подсказать возможные варианты решения проблемы;
  • напишите заявление на отсрочку платежа или на реструктуризацию долга.

Зачастую кредиторы идут навстречу должникам и если разговаривать с банком, можно найти решение, которое устроит обе стороны.

Кредитно-финансовая организация может предложить:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризация;
  • рефинансирование.

При обращении к кредитору укажите вескую причину, по которой просите приостановить выплату кредита на время. Это может быть потеря работы, длительная болезнь, снижение доходов и т.д.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по погашению задолженности на срок от 2 до 6 месяцев. Отсрочка предоставляется в двух вариантах:

  • полное приостановление выплат;
  • оплата только процентов.

Большинство организаций предоставляют такую услугу на возмездной основе. За время каникул кредитно-финансовое учреждение не начисляет пени и штрафы на сумму долга. При этом проценты за пользование заемными средствами начисляются согласно условиям договора.

Пока у должника есть возможность временно не платить кредит, он сможет решить материальные проблемы, не нарастить размер долга и не испортить кредитную историю.

Реструктуризация

Для снижения размера ежемесячной выплаты по займу можно прибегнуть к реструктуризации. Эта процедура представляет собой изменение ключевых параметров кредитования – ставки, срока действия договора и т.д.

С помощью реструктуризации заемщик сможет сохранить репутацию добросовестного клиента и избежать

  • начисления пеней и штрафов;
  • общения с коллекторами;
  • судебных разбирательств.

Реструктуризация нередко проводится на платной основе. Стоимость услуги рассчитывается исходя из суммы задолженности.

Рефинансирование

Рефинансирование представляет собой оформление нового займа, средства которого будут направлены на погашение имеющихся задолженностей.

В целях перекредитования можно получить кредит в другом банке или провести рефинансирования у этого же кредитора.

Чтобы рефинансирование было выгодным, найдите кредитное предложение с более низкой процентной ставкой. Это позволит снизить ежемесячный платеж и уменьшить финансовое бремя должника.

Рефинансирование выгодно, если у заемщика имеется несколько ссуд в различных финансовых учреждениях. В таком случае можно объединить все долги и выплачивать одному кредитору.

Если банк не идет навстречу заемщику

Как правило, кредитор предоставляет послабления по выплате долга для заемщиков, у которых ранее не было проблем по погашению займа. Если в день внесения очередного платежа денег на счету клиента оказывается недостаточно, происходит автоматическое вынесение на просрочку кредитного договора.

То есть, обращаться к кредитору нужно заблаговременно, пока заем не перешел в категорию просроченных задолженностей. Если это уже произошло, то банковская организация вправе применить к неплательщику штрафные санкции и даже подать иск в суд на должника.

Если решить вопрос с просроченным кредитом в кредитно-финансовой компании не получилось, можно воспользоваться одним из вариантов:

  • страховка;
  • банкротство;
  • оспаривание договора.

Страховка

Если полученный заем был застрахован, и причиной невозможности исполнять долговые обязательства является страховой случай, вместо заемщика задолженность оплатит страховщик.

Чтобы воспользоваться страховкой, обратитесь к страховщику с пакетом документов:

  • заявление о наступлении страхового случая;
  • документация, подтверждающая невозможность погашения ссуды – больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении и т.д.;
  • паспорт застрахованного лица;
  • справка, подтверждающая сумму долга;
  • полис и договор страхования.

Страховщик рассматривает заявление и, если финансовые трудности наступили в результате страхового случая, погашает за счет страховки задолженность перед банком.

Банкротство

Если просроченная задолженность по кредиту более 500 тысяч, а срок неоплаты более 3-х месяцев, заемщик может признать себя банкротом.

Процедура банкротства предусматривает признание гражданина неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого:

  • соберите документы, подтверждающие финансовую несостоятельность;
  • выберите финансового управляющего;
  • обратитесь с заявлением в суд.

По окончании процедуры с должника будет списан основной долг и проценты за просрочку кредита.

Оспаривание договора

Если при заключении соглашения кредитования были нарушены нормы ГК РФ, можно оспорить договор в судебном порядке. Для обращения в суд составьте исковое заявление и подготовьте документы, подтверждающие незаконность кредитного договора.

Для оспаривания договора в суде заручитесь поддержкой адвоката. Он поможет собрать доказательную базу, подготовить исковое заявление и будет представлять интересы истца в суде.

Если соглашение будет признано недействительным, должник будет обязан вернуть кредитору всю сумму займа, а банковская организация вернет заемщику все полученные проценты. В данном случае допустим взаимозачет между сторонами.

Что делать, чтобы не просрочить ссуду

Чтобы не просрочить платеж по кредиту:

  • рассчитывайте свои финансовые возможности еще на этапе оформления ссуды – размер ежемесячного взноса не должен превышать 30% от доходов;
  • создайте подушку безопасности – начните копить больше денег на отдельном счете. Нужно накопить такую сумму, за счет которой можно будет внести несколько ежемесячных взносов в банк при возникновении форс-мажорных обстоятельств;
  • сократите расходы – заведите дневник трат, в котором записывайте ежедневные покупки, так сможете выявить ненужные затраты и исключить их, улучшив тем самым свое финансовое положение;
  • составьте список имеющихся займов с указанием срока и суммы ежемесячного взноса – в первую очередь закрывайте маленькие суммы, это позволит сократить количество кредитных договоров.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, регулярно отслеживайте погашение задолженности в личном кабинете или уточняйте информацию об оплате в банковском отделении.

Чего делать не стоит

Если стало нечем платить, ни в коем случае не стоит:

  • обращаться к антиколлекторам – такие компании обещают избавить от проблем с долгами, но это обман;
  • брать микрозаймы в МФО на погашение долга – в микрофинансовых компаниях высокие проценты, такой заем только усугубит ситуацию с задолженностью;
  • скрываться и не платить вообще – такое поведение будет расценено, как злостное уклонение, а за это предусмотрена уголовная ответственность.

Если дело дошло до суда, принимайте активное участие в судебном процессе. В таком случае можно добиться отсрочки или рассрочки погашения долга в суде. Главное доказать, что невыплата займа произошла из-за непредвиденных обстоятельств, ухудшивших финансовое положение.

Резюме

Если нечем оплачивать задолженность, помните:

  • если просрочить кредит на неделю или пару дней, банк начислит пени и штрафы;
  • при первых же финансовых трудностях обращайтесь к кредитору с письменным заявлением о невозможности исполнять обязательства в прежнем режиме;
  • если ссуда застрахована, обратитесь к страховщику для погашения долга за счет страховки;
  • при сумме долга более 500 тысяч можете признать себя банкротом через суд;
  • чтобы не просрочить займ, регулярно анализируйте доходы и расходы, а также следите за сроками погашения ссуды.

Как погасить кредит, если денег не хватает

Финансовый консультант – о способах выплатить кредиты

Елена Феоктистова юрист, финансовый консультант, собственник бизнеса, инвестор, практикующий тренер, руководит Центром финансовой культуры

  • Шаг первый: сокращаем расходы
  • Шаг второй: ищем дополнительные источники дохода
  • Шаг третий: составляем план по закрытию кредитов
  • Шаг четвертый: начинаем закрывать первый кредит

Если погашение кредитов, будь то ипотека, автокредит или пользование кредитной картой, не представляет для вас проблемы, этот текст не для вас. Он для тех, кто задумывается, стоит ли вообще брать кредит, а также для тех, кому эта тема неизбежно портит настроение. Потому что кредитов много, и денег на выплату по всем не хватает.

«Платишь, платишь, как в бездонную бочку. Конца не видно, когда я уже это закрою и вздохну свободно!» Девушкам, жизнь которых проходит под знаком различных кредитов, я дала условное название Кредитная Заложница.

Как попадают в эту категорию? Бывает, что доходы резко сокращаются, и тебе нечем платить по счетам. Или уровень твоих трат резко начинает превышать твои доходы. Так или иначе, возникает кредит на определенную покупку или задолженность по кредитной карте. Не всегда получается погашать их вовремя, а кроме того, наличие кредитов очень сильно нервирует. И какой-то момент ты начинаешь понимать, что так жить больше нельзя. Как выбраться из состояния Кредитной Заложницы?

Шаг первый: сокращаем расходы

Тебе нужно включить режим выживания — тратить только на обязательные платежи (они перечислены в таблице ниже). Помни, включая режим выживания, ты начинаешь строить туннель, в конце которого будет свет.

Обязательные расходыТраты в среднем в месяц, руб.
Жилье (квартплата, аренда)
Продукты домой
Связь (мобильная, интернет. )
Транспорт (бензин, общественный. )
Здоровье, лекарства
Дом, быт, хозяйство
Дети, учеба
Автомобиль, ТО, ремонт
Домашние животные
Внесите свое:

Оставлять все как есть ты уже пробовала, и тебе это не помогло. Попробуй теперь по-новому. Будет сложно? Да. Станешь счастливее, когда все получится? 100%.

Шаг второй: ищем дополнительные источники дохода

Ты можешь продать ненужную одежду на сайтах бесплатных объявлений или сдать ее в комиссионный магазин. Или поискать покупателей в социальных сетях, например, студентки и старшеклассницы с радостью покупают брендовые вещи из прошлых коллекций. Зайди в ВК в студенческие группы, в общежития и прочие тематические сообщества — во многих из них есть раздел «Куплю/продам». Небрендовые вещи проще продавать пакетами.

Подумай, как можно сократить обязательные траты. Если ты снимаешь квартиру, то ты можешь оптимизировать расходы, если найдешь соседку или жилье подешевле (но помни про расходы на транспорт). Если ты арендуешь, то поторгуйся с арендодателем, но будь готова к выселению. Если смена жилья для тебя неприемлема — продолжаем искать.

Продай что-нибудь ненужное, например, дорогую технику, которой ты не пользуешься. Мечты о блестящей карьере фотографа можно отодвинуть, пока ты не исправишь финансовое положение.

Или, наоборот, начинай реализовывать мечту прямо сейчас, начни искать клиентов. Если не уверена в своих силах, то ищи работу фотографа-помощника или продавай свои услуги существенно ниже рынка, чтобы отбить часть своих затрат, а клиента предупреждай, что ты стажер. Увеличивать клиентскую базу можно за счет соцсетей, но без вложений в рекламу. У тебя на нее денег нет!

Лучше размести объявление на Youdo, Авито, Юле или на любом другом специализированном сайте для поиска исполнителей. Изучи правила работы на каждом сайте, чтобы размещение не было тебе в убыток.

Не отказывайся от дополнительной возможности заработать. Чем больше регулярных источников доходов будет у тебя, тем лучше будет качество твоей жизни. Мы становимся богатыми не когда зарабатываем миллионы в одном месте, а когда разумно тратим, зарабатывая в разных местах. Помни, что даже небольшие суммы — это ручейки, которые создают твой финансовый поток, и чем их больше, тем больше у тебя денег.

У меня пять разных источников дохода: я юрист, финансовый консультант, автор книг, у меня есть пассивный доход и доход с бизнеса. И с сентября 2021 года меня пригласили преподавать в школе финансовую грамотность — я с радостью согласилась. Ведь каждые 3000 рублей в месяц помогут мне скопить полмиллиона за 10 лет — это самый ленивый минимум. В реальности я их направлю в инвестиции, и накоплений будет больше.

Читать еще:  Амнистия 2020 свежие из за мошенничество

Шаг третий: составляем план по закрытию кредитов

Самое простое — выписать все кредиты и понять, сколько ты должна. Потом оценить, сколько нужно направлять для закрытия. Проще все это отразить в табличке — она поможет во всем разобраться быстрее.

Наименование пассиваРазмер пассива (основной долг и проценты)Сумма ежемесячного платежа% ставкаСколько месяцев осталось платить
Ипотечный кредит
Автокредит
Потребительский кредит
Кредитная карта
Займ у родственников
Долги по налогам
Долги по квартплате

Что чувствуешь? Если ты полна решимости, то вперед — заполняй строчки и пиши свои цифры.

А если тебе страшно лезть в свои кредиты или ты уже не помнишь толком, кому и сколько должна, а поднимать эту информацию тебе сложно, то предлагаю следующий путь.

  • Выпиши свой ежемесячный платеж по каждому кредиту. То, каким ты его помнишь. Просто возьми ручку и напиши.
  • Попытайся вспомнить, когда ты брала этот кредит и на сколько месяцев-лет. Нам нужно вычислить сумму месяцев. Указываем в самом последнем столбце.
  • Процентную ставку можешь не писать. Ты хорошо все заполнила, нам этих данных достаточно. Ведь такой вариант заполнения этой таблицы можно считать лучшим, потому что раньше у тебя не было никакого. Согласна?
  • Умножаем сумму ежемесячного платежа на сумму месяцев, которые осталось платить. Полученная сумма и есть сумма реального долга с процентами перед кредитором на сегодня. В мобильном приложении банка или в личном кабинете у тебя будет цифра гораздо меньше, потому что хитрые банки не показывают сумму с процентами. Они тебе показывают только тело долга и динамику по нему.

Например, ты взяла в кредит 100 000 рублей и оплачиваешь его по 3000 рублей в месяц. Динамику по уменьшению видишь. Прошло три года, а ты все платишь и платишь.

Тут обычно приходит осознание, что за три года можно уже было бы закрыть кредит полностью, но тело уменьшается очень медленно. Ведь в банке твой платеж распределяют неравномерно: сперва направляют большую часть от суммы на погашение процентов, а остаток — на погашение тела кредита. Таким образом, банк больше заработает, поэтому есть рекламная ставка кредита и реальная, которую указывают на первой странице кредитного договора в верхнем правом углу. Обычно она на 1—1,5% больше заявленной.

В кредитных картах самые жестокие условия — ты направляешь ежемесячно минимальный платеж, но тело не погашается в принципе — только оплата процентов за пользование кредитом, поэтому их можно гасить вечно.

Но вернемся к нашему плану.

Ты должна выписать существующие обязательства. Если ты перестала платить по кредиту, то у тебя там накапали пени и штрафы. Вычисляй сумму долга пока без них, но обязательно загляни на сайт службы приставов — проверь наличие исполнительных производств в свой адрес.

Если часть из них уже завершены, то нужно понять, по какой причине — на сайте указан номер статьи в столбце о завершении производства. Внеси эту статью в поисковик Яндекса или Гугл.

Если ты не знала об этих делах или забыла о них, то, скорее всего, производство прекращено в связи с тем, что не смогли отыскать тебя и твое имущество. Можно пока этот долг выделить серым цветом.

Кредитор вправе еще раз пойти к приставу с этим листом. Спать спокойно ты сможешь, когда пройдет три года с момента завершения производства по делу.

Шаг четвертый: начинаем закрывать первый кредит

Итак, мы знаем какую сумму и кому ты должна, понимаем размер нагрузки на твой бюджет из-за кредитов. Если ты включила режим выживания, то у нас появились свободные деньги, которые нужно направить на самый маленький кредит.

Наименование пассиваРазмер пассива (основной долг и проценты)Сумма ежемесячного платежа% ставкаСоотношение ежемесячного платежа к размеру пассиваОчередность досрочного погашения
Ипотечный кредит9 936 00036 00014,5%0,0036231883
= 36 000 x 23 x 12= 36 000/9 936 000
Автокредит408 00085009%0,60208333331
= 8500 х 4 х 12= 8500/408 000
Потребительский кредит660 00011 00017%0,0166666672
=11 000 x 5 x 12= 11 000/660 000
ИТОГО11 004 00055 500

Дано три кредита — ипотека, автокредит и потреб. Самый маленький по сумме — автокредит, а самый большой — ипотека. Так вот, я настаиваю, чтобы ты не смотрела на размер процентной ставки, а свободные деньги направляла на досрочное погашение самого маленького кредита по сумме. В моем примере — автокредит.

Чем быстрее ты погасишь один из кредитов, тем быстрее в твоем бюджете появится еще одна свободная сумма — в размере ежемесячного платежа по закрытому кредиту. И теперь ты можешь начинать закрывать потреб, как второй наименьший по сумме. И так далее.

Очень важно, закрыв один кредит, не класть себе в карман деньги, которые раньше шли на погашение долга. Их нужно направлять на погашение следующего обязательства.

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы».

Если вы оказались в тяжелой финансовой ситуации из-за коронавируса, то можете обратиться за кредитными каникулами. Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Но только в том случае, если их выдали до 3 апреля 2020 года. Подробнее о том, как взять паузу в выплатах во время пандемии, читайте в тексте «Кредитные каникулы и реструктуризация: как в 2020 году облегчить себе выплату долга».

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит. Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы. Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта. Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда. На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Читать еще:  Как зарегистрировать иностранного гражданина в своей квартире: постоянно или временно

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями). Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их). Сумма вашего долга при этом возрастет.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно). Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье. Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать:

    Рефинансируйте свой кредит

Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

5 законных способов рассчитаться с кредитом, если денег не хватает

Оформляя кредит в банке, заемщики рассчитывают на то, что они смогут своевременно вернуть долг. Но наступил кризис, и по данным агентства Moody’s процент проблемных заемщиков может удвоиться – люди теряют работу, а вместе с ней и возможность обслуживать долги. Мы расскажем, как выйти из трудной ситуации, какие действия можно предпринять, чтобы снизить финансовую нагрузку, какие правила надо соблюдать, чтобы не погрязнуть в долгах.

Способ № 1: используем внутренние ресурсы

Самое первое, что заемщик может сделать – это больше зарабатывать и направлять деньги на погашение долга. Можно найти дополнительную работу, начать развивать свой бизнес. Даже несколько заработанных тысяч помогут снизить финансовую нагрузку. Более того, новое направление деятельности может стать для вас основным и позволит улучшить материальное положение.

Можно экономить на своих ежедневных тратах, например, начать готовить самостоятельно, сократить расходы на развлечения, не играть в азартные игры. Распишите ваши ежемесячные затраты и продумайте, от чего можно временно отказаться. Практика показывает, что этот вариант позволяет сэкономить неплохую сумму и направить ее на погашение кредита.

Способ №2: рефинансируем задолженность

Если сумма ежемесячных взносов по кредиту стала непомерной, перекредитуйтесь. Сегодня банки, чтобы переманить заемщиков, предлагают выгодные условия рефинансирования задолженности. Проанализируйте программы разных банков, соберите необходимые документы.

  • Уменьшение ежемесячного взноса;
  • Можно объединить несколько кредитных договоров в один;
  • Снижение процентной ставки;
  • Часть кредита можно получить на руки наличными;
  • Вывод имущества из-под залога.

Обязательными условиями для рефинансирования выступает отсутствие просрочек по кредитам, а еще кредит не должен быть новым, по нему нужно сделать несколько платежей.

Рефинансировать можно потребительские, автомобильные, ипотечные кредиты, кредитные карты. Можно обратиться за рефинансированием в свой или в другой банк с более выгодными условиями (банки редко дают рефинансирование на погашение своих же кредитов).

Например, условия Сбербанка такие:

  • Сумма задолженности 30-3000 тыс. руб.;
  • Срок до 5 лет;
  • Ставка от 12,9%;
  • Обеспечение не требуется;
  • Возможно объединение до 5 кредитных договоров.

Можно просить банк предоставить кредитные каникулы или реструктуризировать оставшийся долг. С учетом последних событий сделать это стало проще.

Способ №3: Перезанять денег

Если проблемы с деньгами будут временными, проще всего перезанять денег у родственников, правда, не факт, что они могут дать в долг.

Но если вы уверены, что в следующем месяце сможете вернуть долг и внести текущий платеж, можно обратиться в микрофинансовую организацию, но условия там не самые выгодные:

  • Сумма для новых заемщиков до 10–15 тыс. руб.;
  • Срок до 30 дней;
  • Ставка до 1% в день, есть кредиторы, предлагающие оформить первый заем под 0%;
  • Оформление возможно полностью онлайн;
  • Срок рассмотрения заявок от нескольких минут.

Хоть МФО и дают деньги быстро и без справок, это не лучший вариант: если даже немного затянуть выплату, процентов, штрафов и пеней накапает столько, что проблемой станет погашение уже микрозайма (не говоря уже об основном кредите).

Способ № 4: Изначально погашать больше, чем по графику

Статистические данные говорят о том, что проблемы с погашением кредитов в основном возникают с третьим и последующими кредитами, это связано с психологией: заемщик к третьему кредиту расслабляется, начинает тратить больше, чем планировал при оформлении кредита – как результат, его долги лишь копятся.

Выйти из неприятной ситуации можно заранее, если изначально направлять на погашение немного больше, чем по графику, например, на 10-15%. За несколько лет набежит достаточная сумма, чтобы можно было пропустить 1-2 ежемесячных взноса. Это даст необходимую передышку

Но тут нужно быть внимательнее: возможно, банк автоматически учтет избыточный платеж в счет досрочного погашения). С другой стороны, если каждый раз делать частичное досрочное погашение, будет меньше переплата.

Способ №5: Объявить себя банкротом

Если финансовое состояние заемщика ухудшилось катастрофически, нет возможности расплатиться с долгами, можно подать документы на банкротство. Процедура выполняется через арбитражный суд, который должен признать плательщика неспособным выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Условия для подачи документов на банкротство:

  • Наличие убедительных причин, приведших должника к несостоятельности, например, болезнь, сокращение на работе и т.д.;
  • Сумма долга более 500 тыс. руб., в отдельных случаях рассматриваются меньшие суммы;
  • Наличие просроченной задолженности более 3 месяцев.

Будет назначен финансовый управляющий, который займется реализацией имущества на основании решения суда. После процедуры, на человека будут наложены установленные ограничения, однако долги будут списаны полностью.

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится законопроект о процедуре внесудебного банкротства физических лиц. Предполагается, что должники, имеющие доход в пределах прожиточного минимума, смогут объявить себя банкротами и списать долги в сумме 50-500 тыс. руб.

Советы, как не попасть в долговую яму

Оформляя кредиты в банках или получая займы в МФО, главное рассчитать собственные финансовые возможности погашения долгов. Это можно сделать, применив простое правило:

Сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и долгам не должна превышать 30-40% совокупного чистого дохода семьи заемщика.

Например, если доход заемщика (без налогов, обязательных платежей) составляет 50 тыс. руб. в месяц, величина, которую он может направлять на погашение кредитов 20 тыс. руб. Если он платит ежемесячно ипотеку в сумме 15 тыс. руб., он сможет получить другой кредит лишь на такую сумму, чтобы сумма ежемесячного платежа была не более 5 тыс. руб. Конкретная величина зависит от срока кредитования и процентной ставки.

Соблюдая это правило, погашать кредиты можно будет спокойно, не опустошая семейный бюджет.

Нет денег платить за кредит? Объясняем, что делать

Когда заемщик берет кредит, он примерно рассчитывает, за какие средства будет расплачиваться по долгу. Однако случаются и форс-мажорные обстоятельства, которые трудно предвидеть, вроде потери работы, тяжелой болезни или кризиса. Выплачивать кредит становится невозможно, и долговое бремя усложняет и без того тяжелое положение.

Разбираемся, как можно решить эту проблему и не совершить ошибок.

Не паниковать и действовать уверенно

Первым делом должник впадает в смятение и считает, что проще будет убежать от проблемы и в последующем игнорировать напоминания банка о сроках оплаты кредита. Однако это в корне неверное решение. Начисляемая пеня за просрочку оплаты и штрафные проценты буду только расти, увеличивая размер долга. Вместе с тем звонки от менеджеров колл-центра станут все более навязчивыми.

Даже если заемщик отключит телефон, через месяц данные о неплательщике попадут к коллекторам. Эти ребята не ограничатся звонками, а будут уже стучаться в двери и надоедать друзьям и родственникам заемщика в соцсетях. Последней стадией станет передача дела в суд. А приставы, описывающие имущество, уже вряд ли будут слушать какие-либо оправдания.

Поэтому стоит помнить, что банки не забывают долги. Пока заемщик скрывается, его кредитная история теряет в доверии. Лучше рассказать банку о своих проблемах напрямую. Тогда банк и не подумает включать должника в базу сомнительных заемщиков, а посчитает его добропорядочным клиентом. Но при этом не допускайте в переговорах с кредитором сильных эмоций, а договаривайтесь о новых условиях с холодной головой.

Таким образом, ищите решение и выстраивайте диалог, отталкиваясь от первопричины проблемы.

Деньги будут, но не сразу

Такая ситуация может произойти у заемщиков, работающих в качестве фрилансеров или по крупным заказам. Срок выплаты приближается, но средства за выполненную работу перечислят через несколько недель или месяц. В таком случае клиент банка может договориться о корректировке графика выплат.

Для этого будет достаточно обратиться в колл-центр и разъяснить возникшую проблему. Если есть какие-то документы, подтверждающие финансовые трудности, то можно ими подкрепить просьбу.

Денег не будет долго

Потеря работы, тяжелая болезнь или продолжительная невыплата зарплаты могут значительно подпортить кредитную историю заемщика. В этой ситуации также наилучшим решением будет обратиться напрямую в банк и предложить пересмотреть кредитный договор. Но для того, чтобы кредитор пошел на уступки, нужно точно сказать, когда вы сможете вновь выплачивать долг. Временную неплатежеспособность желательно подтвердить документами.

Читать еще:  Как записаться на подачу документов на гражданство РФ онлайн в 2020 году

Однако каждый подобный случай рассматривается банком отдельно и многое зависит от политики кредитной организации. Если должник давно пользуется услугами банка и у него отсутствуют просрочки по платежам, то кредитор вероятнее всего пойдет на уступки.

Однако стоит помнить, что кредитный договор может предусматривать наличие временных финансовых проблем у клиента. Как правило, банк в таком случае предоставляет отсрочку по уплате процентов или тела кредита: либо временное погашение только долга по телу кредита, либо временная выплата процентов.

В половине случаев прошений об отсрочке заемщикам отказывают, тогда можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Фактически это тот же пересмотр условий кредита. Для этого заемщику нужно сообщить банку о временной неплатежеспособности и написать заявление с просьбой об изменении срока действия или графика выплаты кредита. Заявление выглядит следующим образом:

Также банк может предоставить приостановку начисления штрафов или пени либо смену валюты.

Но нельзя забывать, что условия реструктуризации рассматриваются в зависимости от общей суммы кредита (если она небольшая, то вряд ли клиенту пойдут на встречу) и кредитной истории плательщика.

В крайнем случае заемщик может составить досудебную претензию в банк. По крайней мере, это может помочь клиенту оттянуть время для поиска денежных средств.

Денег не предвидится и много кредитов

Как только заемщик понимает, что не в силах обеспечивать свои долги, то лучше сразу самостоятельно объявить о своей неплатежеспособности. Затем можно попробовать консолидировать долги и попытаться их рефинансировать, если удастся найти кредиты с меньшей процентной ставкой.

Если плательщик решиться продать залоговое имущество, то лучше это сделать своими силами. Но перед этим стоит предупредить банк о продаже залога.

Тот же случай, но только с ипотекой

Для начала можно попросить отсрочку или перекредитоваться в другом банке под меньший процент либо на больший срок. Это поможет уменьшить долговую нагрузку.

Если же платить совсем нечем, то обязательно нужно заявить об этом банку. При оформлении ипотечного договора банк получает квартиру заемщика в залог. Кредитная организация выставит жилпощадь на продажу и попытается реализовать ее по меньшей цене, поскольку кредитору важно покрыть остаток долга на дату просрочки. Рекомендуем поучаствовать в продаже и попытаться найти покупателя, готового приобрести квартиру по рыночной цене.

Когда ипотечная квартира будет продана и залог будет снят, банк заберет деньги для покрытия долга.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Нет денег на выплату кредита – что делать? Советы заёмщику

Беря ссуду в финансовой компании под залог недвижимости, заемщик рассчитывает, как именно он будет погашать задолженность: с доходов от бизнеса, с заработной платы, премий, капиталовложений или откладывая понемногу. Но случаются непредвиденные ситуации: автокатастрофа, тяжелая болезнь, разорение бизнеса, потеря работы. Когда возмещать заем нет возможности – кредит становится непосильным бременем.

Как решить проблему неплатежеспособности

Долговая яма – неизбежный итог неоплаты займа. Если заемщику не по силам кредитная нагрузка – долг растет, начисляются не только проценты, но и пеня – это еще не полный крах. Не стоит думать, что банк сделает все возможное, чтобы лишить вас имущества. Рациональный подход к проблеме позволит не сделать ошибок и сохранить недвижимость.

Шаги к решению проблемы:

  1. Если у вас возникли трудности с деньгами, по собственной инициативе поставьте в известность заемщика. Не думайте, что про вас забыли. Финансовые структуры не забывают о заключенных сделках. Если вас не тревожат коллекторы – это значит, что долг увеличивается, проценты растут, капает пеня, кредитная история портится.
  2. Не пропадайте – этот необдуманный шаг приведет к печальным последствиям. Вы автоматически окажитесь в черном списке ненадежных клиентов, а ваши контакты попадут к коллекторам.
  3. Не паникуйте. В сложившейся ситуации заемщики вступают в конфликт с финансовой структурой, пропадают, обращаются за помощью к антиколлекторам, грозят судом.
  4. Не берите новые ссуды, пытаясь погасить задолженность. Новые долги в счет оплаты старых приведут к долговой яме.
  5. Не доводите финансовый кризис до суда. Залоговое имущество уйдет с аукциона за сумму на 50% меньше реальной стоимости недвижимости, вам также необходимо будет оплатить комиссионные приставам, судебные издержки и госпошлину.

Важно сразу взять ситуацию под контроль, а не пускать ее на самотек. Сконцентрируйтесь на диалоге с заемщиком, банк обязательно предложит оптимальный вариант выхода из сложившейся ситуации.

Как грамотно построить переговоры с залогодержателем

С неуплатой долга сталкиваются не только частные лица, но и владельцы бизнеса, крупные корпорации, а также государства. Диалог с банком – это первый шаг к решению проблемы. Если вы потеряете доверие кредитора, то, вероятней всего, он не пойдет на уступки, в каком бы тяжелом положении, вы ни оказались. Рассмотрим распространенные ситуации и пути решения.

Деньги есть, но вы просрочили платеж

Если вы случайно забыли вовремя сделать платеж, заболели, оказались в командировке или в форс-мажорных обстоятельствах временного характера, при первой же возможность выплатите долг с процентами или попросите банк пересмотреть график платежей.

Денег нет и появятся нескоро

Если финансовые трудности временного характера: увольнение, проблемы в бизнесе, болезнь, смерть близких. Предъявите банку документы, подтверждающие наличие временных затруднений. Если вы планируете поступление средств в ближайшие месяцы, сообщите банку об источнике.

Банк может пойти на уступки, предложив вам несколько вариантов решения проблемы:

  • отсрочка выплат на 2-6 месяцев (будьте готовы – эта мера увеличит сумму последующих платежей);
  • реструктуризация долга (изменение условий договора, графика и срока выплат).

Финансовая организация должна понимать, откуда вы планируете взять средства на выполнение обязательств. А заемщик, в свою очередь, должен понимать, что любые меры увеличат сумму кредита.

Что делать, если вы уже в долговой яме

Не отчаивайтесь и срочно займитесь проблемой. Объявите банку о своей неплатежеспособности. Если у вас несколько кредитов – соберите их в один. Консолидация долгов позволит выйти на один ежемесячный платеж, не давая обрастать процентами каждый отдельный займ.

Рефинансируйте займ. Появление на финансовом рынке организации с минимальной процентной ставкой, позволит закрыть старый долг и перейти на выплату меньших процентов.

Рефинансирование позволяет снизить долговую нагрузку. Это мера не очередной кредит наличными, которые вы можете потратить на собственные нужды, а специальная программа – цель которой вытащить вас из долговой ямы.

Если вы решили продать заложенное имущество в счет погашения долга. Обязательно сообщите об этом залогодержателю. В этом случае, вы сможете продать имущество по рыночной стоимости, а не за полцены с аукциона после решения суда.

Что делать, если нет денег платить за кредит?

Кредит дает возможность приобрести необходимый товар в нужный момент. Но переоценив силы и финансовые возможности, клиент может оказаться в долговой яме из-за невозможности вовремя или вовсе платить по счетам.

Закона, который предоставляет возможность гражданину не оплачивать кредит вовсе, нет. Но есть варианты, которые облегчают преодоление финансового кризиса. Какие методы наиболее эффективны для улучшения денежной ситуации — подробнее в материале.

Можно ли просто не платить за кредит?

В Законодательстве РФ отсутствует закон, который бы разрешал отказаться от оплаты кредита ввиду денежных трудностей. Смягчить ситуацию может как банк-кредитор, предоставив выгодные условия реструктуризации для заемщика, так и суд, признав заемщика банкротом.

Суд после рассмотрения иска кредитора может вынести одно из следующих решений:

  • Полностью удовлетворить требования кредиторов, обязав заемщика вернуть долг вместе со всеми процентами и штрафными санкциями;
  • Обязать физическое лицо частично возвратить долг.

Чтобы убедить суд в несостоятельности, ответчик должен предоставить документальное подтверждение того, что находится в сложном финансовом положении. Только официальные справки и документы будут приняты к рассмотрению.

Наказание

Если клиент отказывается оплачивать ссуду без веских оснований, он может пополнить список должников, привлеченных к уголовной ответственности. Такое решение может быть принято, если сумма долга перейдет черту в 1,5 миллионов рублей.

Стоит отметить, что без извещения кредитов и решения проблемы, задолженность будет расти за счет начисления пени за просрочку платежа. Кроме того, клиенту будут досаждать телефонные звонки и визиты коллекторов.

Также судебные приставы, которые контролируют процесс выплаты кредитных средств, могут забрать у заемщика недвижимость, изъять ценные вещи и заблокировать счета.

Самый оптимальный вариант для должника — принимать активное участие в решении проблемы и тогда суд вынесет максимально выгодное решение для всех участников процесса.

Чаще всего проблемы с неплательщиками решаются таким образом: происходит реализация имущества физического лица в счет погашения долга. Если имущества нет, доходы низкие или вовсе отсутствуют, должник может быть признан банкротом.

Что делать?

Законные способы устранения задолженности:

  • Реструктуризация займа;
  • Рефинансирование кредита;
  • Отсрочка платежей;
  • Банкротство физического лица;
  • Оформление договора страхования.

К списку законных способов избежать начисление пени за просрочку выплаты и получить время в виде отсрочки причисляется обращение в судебное учреждение. Если клиент предоставит доказательства по отсутствию денег для оплаты ссуды, суд сможет смягчить наказание и продлить срок кредита, уменьшив при этом процентную ставку.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация займа — специальная программа, которая предоставляется тем банком, в котором был оформлен кредит в первый раз. В свою очередь клиент сможет изменить требования банка и переоформить кредит на более выгодных условиях.

Основаниями для оформления реструктуризации являются:

  • Увольнение с работы;
  • Смерть родственника;
  • Потеря трудоспособности;
  • Рождение ребенка;
  • Вынужденный переезд;
  • Снижение уровня платежеспособности по причине задержки зарплаты работодателем.

Применять реструктуризацию, в отличии от рефинансирования, необходимо в том случае, если есть пропущенные платежи и просрочки. Чтобы оформить пересмотр условий по кредиту, необходимо:

  1. обратиться в ближайшее отделение банка;
  2. в офисе организации заполнить заявление-анкету;
  3. совместно со специалистом выбрать один из вариантов реструктуризации ссуды и предоставить полный пакет документов.

После этого банк рассмотрит заявку и выдаст окончательный вердикт.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита в ином банке, для погашения старого долга. Таким образом происходит перекредитование на более выгодных условиях. Важно понимать, что рефинансирование доступно только тем физическим лицам, у которых нет просрочек у прошлого кредитора. Так же оформить рефинансирование не смогут те, кто уже реструктуризировал ипотечный или потребительский долг у первого кредитора. Итак, рефинансирование позволяет заемщику:

  • Объединить несколько кредитов в один;
  • Уменьшить долговую нагрузку;
  • Увеличить срок выплаты ссуды;
  • Улучшить кредитные условия.

Чтобы оформить перекредитование, заемщику необходимо выбрать банк с наиболее выгодными условиями, написать заявление и предоставить полный список документов. Стоит отметить, что рефинансирование возможно в том случае, если:

  • Совершено 6-12 платежей по старому долгу;
  • До завершения действия соглашения осталось 3-6 месяцев;
  • Отсутствуют просрочки;
  • У заемщика положительная кредитная история.

После одобрения заявки, подписывается новый договор и переоформляются документы. Также переоформляются бумаги для перевода средств. После чего этап рефинансирования завершается и клиент приступает к выплате долга по новым обязательствам.

Отсрочка платежей

Отсрочка по платежу или кредитные каникулы — период, в течение которого на законном основании прекращается выплата займа. Согласно закону, отодвигать срок по выплате больше чем на три месяца нельзя.

В зависимости от финансового положения, заемщик может получить как полную, так и частичную отсрочку.

  • Полная пролонгация позволяет клиенту в установленный срок полностью не платить долг.
  • Частичная отсрочка также предусматривает отсутствие выплат по основной ссуде, но с сохранением обязанности оплачивать набежавшие проценты.

Причиной, по которой можно оформить кредитные каникулы, является ухудшение финансового положения из-за:

  • Смерти близкого человека;
  • Потери работы;
  • Рождения ребенка;
  • Развода;
  • Получения инвалидности;
  • Болезни, для лечения которой требуется крупная сумма денег;
  • Пожара;
  • Кражи имущества.

Чтобы воспользоваться возможностью отсрочки платежа, необходимо написать заявление и предоставить банку документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Банкротство физического лица — как способ не платить за кредит

Для реализации банкротства физическому лицу необходимо подать заявление в Арбитражный суд. Начало банкротства возможно в случае:

  • Долга, превышающего полмиллиона рублей;
  • Более трех месяцев просрочки по платежам;
  • Признаков реального, не фиктивного и не умышленного банкротства.

Только суд может признать физическое лицо банкротом. Реализация финансового истощения выгодна, потому что:

  • Прекращается начисление процентов, налогов и штрафов;
  • Проводятся этапы по улучшению финансового состояния;
  • Оформляется реструктуризация, за счет которой происходит погашение долга.

Важно! Помимо выгодных условий становления банкротом возникают последствия, включающие проблемы, связанные с получением будущих займов и занятий предпринимательской деятельностью. Негативный результат вследствие разорения физического лица будет действовать в течение 3-5 лет.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector