Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Есть ли льготы тем кто платит кредиты

Новые льготы для кредитных должников

Краткое содержание:

  • Новые льготы
  • Особенности
  • Нюансы
  • Обсуждение

На днях правительством страны был поддержан новый законопроект, предусматривающий введение некоторых послаблений для должников по кредитам и займам.

Новые льготы

В первую очередь новые льготы будут касаться наиболее незащищенных категорий граждан, имеющих долги по кредитам и займам, дела которых уже находятся в исполнительном производстве у приставов. Таким должникам будет предоставлена специальная отсрочка на срок до 2 лет.

Новый законопроект вводит мораторий на арест и конфискацию имущества кредитных должников с целью его дальнейшей продажи в счет гашения задолженности, имущества, находящегося по месту жительства должника. То есть в течение срока отсрочки взыскатели не смогут забирать у должников ни имущество, ни личные вещи, ни денежные средства.

По сути, новый закон был разработан на основе ранее принятого закона об отсрочке платежей по налогам и платы за аренду помещений для предпринимателей, наиболее пострадавших в период пандемии. Однако новый закон касается физических лиц – обычных граждан страны. И, по мнению законодателей, чем раньше этот закон вступит в силу, тем будет лучше.

Особенности

Конечно, отсрочка по кредитам будет предоставлена и предпринимателям, а также владельцам малого и среднего бизнеса, которые сильно пострадали из-за пандемии и кризиса. Однако законодатели отмечают, что сейчас особенно важно снять эту нагрузку с малообеспеченных семей и с пенсионеров.

В частности, предпринимателям будет предоставлена однократная отсрочка по взысканию долгов по кредитным договорам, страховым взносам и задолженности по налогам. Отсрочка сроком на 1 год, и лишь в том случае, если сумма задолженности не превышает 15 миллионов рублей.

Для пенсионеров условия совсем иные. Сумма долга по кредитам для получения отсрочки не должна превышать 1 миллиона рублей, а пенсия пенсионера не должна быть выше суммы в размере 2 МРОТ. В этом случае можно будет получить отсрочку по кредитам на 2 года.

Нюансы

Однако есть здесь и несколько важных нюансов. Например, то, что новый мораторий на арест и конфискацию имущества должников по кредитам не будет распространяться на тех людей, которые уклоняются от уплаты сборов, налогов, кредитов, но при этом попались на том, что скрывают свое имущество.

Не смогут получить новую льготу и те, кто имеет задолженность по различным социальным обязательствам, в том числе и по алиментам.

Также важным моментом является и то, что в период действия моратория должник не сможет как-либо распоряжаться своим имуществом ценной категории. В период отсрочки приставами будет налагаться запрет на какие-либо регистрационные действия с имуществом должника. То есть человек не сможет продать квартиру, дом или машину, подарить их, переписать на родственников и т.д.

В настоящее время у судебных приставов находится около 1,7 миллионов исполнительных производств, по которым должниками являются пенсионеры разных категорий – получающие пенсию по инвалидности, по старости, по потере кормильца. При этом большинство таких граждан не имеют никаких иных источников дохода, кроме пенсии. Совокупная сумма долга по этим исполнительным составляет порядка 340 миллиардов рублей, из которых 332 миллиарда – долги по кредитам.

Предусмотрены ли какие-то льготы пенсионерам по оплате задолженности по кредиту?

Добрый день. Моя бабушка пенсионер. До пенсии она взяла кредит. После сокращения с рабочего места и выхода на пенсию выплачивать кредит она не могла, и банки начали забирать у неё часть пенсии. Из пенсии 9700 банки забирают половину. Недавно умер дедушка, т.е. бабушка потеряла кормильца, его пенсию и зарплату (он работал выйдя на пенсию) и вынуждена жить на 4850 в месяц. Этого не хватает даже заплатить за коммунальные услуги. Можно ли по закону что-то сделать, чтобы получить помощь в данной ситуации? Предусмотрены ли какие то льготы?

  • Поделиться

Ответы юристов ( 1 )

  • 234 ответа
  • 73 отзыва

Добрый день Анна! Несмотря на сложность, такая возможность существует и появляется в следующих случаях:

1.Сумма задолженности по займу превышает стоимость работы судебных исполнителей.
2. У пенсионера-должника нет средств, недвижимости и материальных активов для погашения кредита.
3. Наступил срок давности с момента последней просрочки по платежу.
4. Пенсионеру присвоен статус «банкрот».

Для того, чтобы списать долг по кредиту пенсионерам, новый закон предусматривает получение постановления о завершении исполнительного процесса. Добиться получения такого документа очень сложно, для этого необходимы веские причины:

неизвестно местонахождение пенсионера-должника, а поиск продолжался в течение продолжительного времени;
принято решение о суда об остановке исполнительного производства;
кредитор и приставы сделали всё необходимое для того чтобы взыскать задолженность, однако заемщик так и не смог погасить её;
у должника отсутствует возможность погасить кредит (нет дохода, личных сбережений, активов в банке, движимого и недвижимого имущества).
Обратите внимание! Даже в случае возникновения перечисленных причин, далеко не всем пенсионерам простят долги по кредитам.

Основная причина в отказе списания задолженности – это пенсионные выплаты, которые ежемесячно получает заемщик. В большинстве случаев пенсия выходит за пределы прожиточного минимума, и банки получают разрешение на вычет средств из пенсии в пользу погашения задолженности по займу.

Обратите внимание! На сегодняшний день приставы не имеют права списывать всю пенсию. На счету должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму.

Как пенсионер может подать на банкротство

Каждый гражданин РФ, достигший совершеннолетия может объявить себя банкротом. Причины для этого могут быть разные. Но, чаще всего, физические лица обращаются к данной процедуре для того, чтобы списать неподъёмные долги по кредитам.

Обратите внимание! Стать банкротом может любой гражданин РФ с 18 лет. Во внимание не берётся наличие имущества и другие факторы.

Для того, чтобы получить статус банкрота, необходимо обратиться в арбитражный суд. Там пенсионеру необходимо заполнить заявление и приложить к нему документально заверенные факты о проблемном финансовом положении, имеющиеся договора по кредитам, документы, подтверждающие размер пенсии и справку об инвалидности (если имеется).

Можно ли получить налоговый вычет за потребительский кредит и как это правильно сделать

Налогоплательщики, доход которых облагается НДФЛ по ставке 13%, могут возвратить себе ранее уплаченный налог, при определенных условиях. К тому же можно оформить возмещение и с процентов, выплаченных кредитору. Как получить налоговый вычет за потребительский кредит, что для этого потребуется и куда подавать документы, узнаете из статьи.

  • 1 Виды кредитов
  • 2 Типы вычетов
  • 3 Кто может претендовать
  • 4 Пример расчета
  • 5 Рефинансирование
  • 6 Кредитная карта
  • 7 Порядок действий
    • 7.1 Документы
    • 7.2 Куда обращаться
  • 8 Что делать в случае отказа
  • 9 Резюме

Виды кредитов

В первую очередь ответ на вопрос, можно ли вернуть подоходный налог с потребительского кредита, зависит от вида займа:

  • целевой;
  • нецелевой.

К целевым относятся ссуды, выданные на определенные цели, например, ипотека, атокредит, заем на строительство жилища и т.д. С ипотеки можно возвратить НДФЛ в размере:

  • 2 миллиона от стоимости недвижимости;
  • 3 миллиона с процентов, уплаченных кредитору.

При оформлении нецелевой потребительской ссуды получить обратно подоходный сбор с % нельзя.

Типы вычетов

НК РФ предусматривает льготы для плательщиков НДФЛ:

  • стандартные;
  • социальные;
  • инвестиционные;
  • имущественные;
  • профессиональные.

Стандартный налоговый вычет – регулируется ст. 218 НК РФ. На него имеют право родители детей в возрасте до 18 лет, инвалиды детства, ветераны боевых действий и другие категории граждан. Т. е. стандартные послабления связаны непосредственно с личностью налогоплательщика.

Социальный вычет – предусматривает уменьшение налогооблагаемой базы на сумму, потраченную на благотворительность, обучение свое и детей, медицинские услуги, пенсионные взносы по договору добровольного пенсионного страхования, проведение независимой оценки квалификации.

Если получен кредит на образование, верните налоговый сбор с суммы фактически оплаченных образовательных услуг. Оформить возмещение по уплате процентов в данном случае нельзя.

Инвестиционные – предназначены для граждан, вносивших средства на ИИС, а также получивших прибыль от продажи ценных бумаг, если срок владения ими составил более 3-х лет.

Имущественный вычет – предоставляется при совершении сделок с движимым и недвижимым имуществом. При продаже объекта размер налогового послабления составляет:

  • 1 миллион от жилой недвижимости;
  • 250 тысяч от иных объектов недвижимости;
  • 250 от автотранспорта.

Профессиональный вычет – предоставляется адвокатам, нотариусам и иным категориям налогоплательщиков, занимающихся частной практикой. Послабление предоставляется в сумме фактически понесенных расходов, связанных с осуществлением такой деятельности.

Кто может претендовать

Оформить льготу по уплате НДФЛ могут физ. лица, соответствующие требованиям:

  • гражданство – РФ;
  • получение дохода, облагаемого по ставке 13 процентов.

Не имеют права на льготу следующие категории граждан:

  • получающие социальные пособия (по безработице, по уходу за ребенком и т.п.);
  • неработающие пенсионеры;
  • официально нетрудоустроенные.

Пример расчета

Право на льготу позволяет уменьшить базу для расчета подоходного сбора. Если налогоплательщик уже уплатил НДФЛ, можно вернуть средства в сумме, не превышающей фактически уплаченный налог.

При ипотечном займе также положен налоговый вычет на проценты по кредиту. Налог вернут не с начисленных банком %, а с фактически уплаченных.

Чтобы вернуть НДФЛ с процентов по ссуде, сначала полностью получите положенную льготу от стоимости недвижимости.

При досрочном погашении ссуды за налогоплательщиком также сохраняется право на возврат налогов с % по займу.

Рефинансирование

Ежегодно банки меняют ставки по кредитным продуктам, предлагая клиентам более выгодные условия кредитования. Нередко заемщики рефинансируют свои целевые займы.

При рефинансировании кредита право заемщика на получение льготы сохраняется, при условии, что в новом договоре кредитования указано, что средства направлены на погашение целевого кредита.

При досрочном погашении обратитесь в кредитно-финансовую организацию для перерасчета % по ссуде и возврата излишне уплаченных сумм. Если получен отказ банка в возврате процентов, обратитесь с исковым заявлением в суд.

В судебной практике встречаются прецеденты, когда суд вставал на сторону заемщика, и обязывал кредитора вернуть излишние %, как безосновательное обогащение. Перед обращением в суд проконсультируйтесь с юристом. Он разъяснит порядок обращения и права клиента, а также сможет спрогнозировать исход разбирательства на основании законодательства и условий договора кредитования.

Кредитная карта

Одной из разновидностей потребительского кредитования является кредитная карта. Сама по себе она не является целевым займом, поэтому налогоплательщику не положена льгота на % по карте.

Но, если средства с кредитки будут направлены на цели, которые попадают под одну из категорий льгот, предусмотренных НК РФ, клиент сможет возместить НДФЛ.

Порядок действий

Чтобы оформить вычет с заемных средств:

  • заполните декларацию 3-НДФЛ;
  • соберите пакет документов;
  • обратитесь в ФНС или к работодателю.
Читать еще:  Международный центр тестирования РУДН

Декларация заполняется по окончании налогового периода.

Заполните декларацию самостоятельно в личном кабинете на сайте ФНС или обратитесь к профессиональным декларантам.

Документы

Для оформления возврата соберите документы:

  • паспорт;
  • 2-НДФЛ – выдается в бухгалтерии работодателя;
  • договор кредитования, в котором указана цель займа – покупка недвижимости;
  • квитанции, подтверждающие фактическую оплату ссуды;
  • справку из банка об уплаченных %;
  • правоустанавливающие и правоподтверждающие бумаги на купленное жилье;
  • свидетельство о браке, если покупка совершена супругами.

Куда обращаться

Получить возмещение можно двумя способами:

  • в ФНС;
  • у работодателя.

Чтобы вернуть деньги за кредит через налоговую службу, подайте декларацию и документы в ФНС. Направьте 3-НДФЛ в инспекцию по месту постоянной регистрации лично, заказным письмом с уведомлением или online. ФНС рассматривает пакет документации в течение месяца, после чего перечисляет деньги на банковский счет заявителя.

Оформляя возврат у работодателя, налогоплательщик может уменьшить ежемесячные налоговые платежи. Для этого:

  • напишите заявление в ФНС на получение уведомления о праве на имущественную льготу;
  • направьте вместе с заявлением документы, подтверждающие право на возврат;
  • через 30 дней заберите уведомление и передайте его работодателю.

После этого работодатель перестанет ежемесячно удерживать подоходный налог до конца текущего года. В следующем году процедуру придется повторить.

Что делать в случае отказа

Инспектор вправе отказать в приеме документов в случае:

  • заявитель не представил паспорт;
  • подана декларация за другого человека без доверенности;
  • 3-НДФЛ заполнена не по установленной форме;
  • документация подается не в ту инспекцию.

В остальных случаях инспектор обязан принять документацию. В ходе проверки документов налоговый орган может принять решение об отказе в возмещении НДФЛ.

Причины отказа в налоговом вычете:

  • оплата займа осуществлялась за счет бюджетных средств, например, материнским капиталом;
  • сделка купли-продажи заключена между взаимозависимыми лицами, например, супругами;
  • право на возврат уже использовано ранее;
  • представлен неполный комплект документов.

Резюме

Чтобы получить налоговый вычет за потребительскую ссуду помните:

  • право на возврат есть только у граждан РФ, уплачивающих НДФЛ;
  • вернуть средства можно при целевом кредитовании;
  • НК РФ предусмотрены ограничения по максимальной сумме возврата;
  • при ипотеке можно вернуть налог с основного долга и с % по займу;
  • при рефинансировании право на льготу сохраняется;
  • получить возмещение можно в ФНС или через работодателя.

Банковские пилюли: какие льготы по кредитам банки предлагают россиянам?

Большинство предложений доступно только по справке от врача

  • Отсрочка для клиентов в обмен на снижение требований к банкам
  • Сбербанк
  • Московский кредитный банк
  • Банк «Зенит»
  • ВТБ
  • Россельхозбанк
  • Газпромбанк
  • Промсвязьбанк
  • Альфа-Банк
  • Райффайзенбанк
  • Юникредитбанк

Финансовый регулятор призвал банки помочь россиянам, у которых выявили коронавирусную инфекцию. Для этого был разработан целый пакет чрезвычайных мер, одной из которых стала рекомендация о реструктуризации задолженностей таких граждан и не начислении пеней и штрафов. Также ЦБ «подсказал» банкам, что не стоит обращать взыскание на недвижимость заболевшего, если он допустил просрочку. Пресс-релиз был опубликован 20 марта на официальном сайте ЦБ РФ.

ДОЛГ.РФ уточнил у банков, изменился ли порядок работы в связи с распространением коронавируса и послушали ли кредитные компании рекомендации финансового регулятора о помощи российским гражданам.

Отсрочка для клиентов в обмен на снижение требований к банкам

Напомним, финансовый регулятор фактически предложил освободить заболевших коронавирусом россиян от платежей по кредитам и санкций на период болезни. Он также рекомендовал кредитным компаниям не обращать взыскание на недвижимое имущество, если оно обеспечивает кредит.

Все, кто прислушается к ЦБ РФ и освободит пострадавших от санкций за неисполнение договора, будет поощрен со стороны регулятора. Последние предоставит таким игрокам рынка регуляторные послабления:

Реструктурированные кредиты не будут признаваться такими для целей формирования резервов;

МФО не будут применять к таким займам корректирующие коэффициенты для граждан с высокой долговой нагрузкой;

Кредитные компании могут не увеличивать резервы в связи с ухудшением материального состояния заемщиков.

Аналогичного изменения характера работы Банк России ждет и от страховых организаций. Им предложено продлить сроки урегулирования страховых случаев, предоставить отсрочку по платежам по договорам добровольного страхования и не применять санкции к должникам, пострадавшим от пандемии в течение болезни.

Банк России также установил предельные комиссии на онлайн-переводы. Если перевод не превышает 100 тыс. рублей в месяц, комиссии взыматься не должны. Если же перевод превышает указанную сумму, комиссия не должна составлять более 0,5 % от суммы перевода, но не более 1500 рублей.

Сбербанк

Сбербанк подключился к программе кредитных каникул и готов предоставить послабления лицам, которые заразились коронавирусом, потеряли доход или испытывают временные трудности с выплатами.

Для участия в программе нужно подать заявку на реструктуризацию кредита, выделив необходимость отсрочки погашения. Банк рассмотрит заявку в течение 10 дней.

Московский кредитный банк

Пресс-служба МКБ на запрос ДОЛГ.РФ сообщила, что практически все отделения банка работают в штатном режиме за редким исключением, а все банковские сервисы доступны в полном объеме.

По словам пресс-службы Московского кредитного банка, компания разработала ряд мер, направленный на помощь клиентам в связи с эпидемиологической ситуацией, а именно:

перенос даты платежа на срок до 2-х месяцев;

отмена штрафов для клиентов, с подтвержденной коронавирусной инфекцией.

Кроме того, Московский кредитный банк отметил, что будет рассматривать в индивидуальном порядке обращения клиентов, оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации.

Банк «Зенит»

Банк «Зенит» ввел кредитные каникулы для своих клиентов-должников по потребительским, ипотечным и автокредитам. Послабление рассчитано на 6 месяцев и касается тех, кто потерял возможность вносить кредитные платежи в срок в связи с коронавирусной инфекцией:

отправленные в неоплачиваемый отпуск или карантин.

Для того, чтобы поучаствовать в программе кредитных каникул необходимо подать заявку в банк и предоставить подтверждающие документы. Должники будут временно освобождены от уплаты тела долга, процентов по нему, а в ряде случаев будет пересмотрен срок кредитования.

Заявки принимаются дистанционно через форму на сайте банка, чат или контакт-центр.

ВТБ

С сегодняшнего дня, 31 марта, ВТБ внедряет упрощенную систему мер поддержки, пострадавшим от пандемии.

Все россияне, которых отправили на больничный в связи с COVID-19 имеют право на получение отсрочки платежей по кредитам, которые были выданы наличными, а также по ипотеке. Срок такой отсрочки не может превышать 3-х месяцев.

Актуальный режим отделений можно проверить на сайте ВТБ, но по возможности лучше исключить личное посещение офиса.

Россельхозбанк

Компания также присоединилась к программе кредитных каникул. Однако условия немного иные: срок больничного должен превышать 14 дней, а доход должен упасть более, чем на 30 %. В этом случае послабления будут предоставлены.

Измененные график работы отделений можно проверить на сайте РСХБ.

Газпромбанк

Газпромбанк готов рассмотреть заявки клиентов на предоставление отсрочки по кредитам. Отделения компании продолжают работать в штатном режиме.

Компания запускает программу кредитных каникул с 1 апреля 2020 года. Условия участия: болезнь должна продолжаться дольше 10 дней либо ежемесячный доход должен упасть более, чем на 30%. Срок каникул: до 3-х месяцев.

Помимо этого, банк запустил программу ипотечных каникул для поддержки россиян, оказавшихся в сложном материальном положении.

Банк также подготовил страницу, где можно найти всю интересующую информацию: как и какие отделения будут работать, как вносить платежи или подать заявку на реструктуризацию.

Промсвязьбанк

ПСБ объявил об изменении режима работы на нерабочую неделю. При этом кредитная компания также готова пойти навстречу гражданам, пострадавшим от коронавируса, например, предоставить отсрочку по платежам сроком до двух месяцев.

Альфа-Банк

Альфа-Банк сообщил, что с середины апреля готов предоставить послабления для клиентов, у которых нет долгов по текущим кредитам. Если в связи с пандемией они лишились работы, побочного дохода, были отправлены в неоплачиваемый отпуск, сидят на карантине или стали носителями COVID-19, они имеют право взять отсрочку сроком 1-2 месяца и не вносить платежи по займу. Также можно попросить отсрочку для выплат по кредитным картам.

Заявку можно подать через мобильное приложение, чат на сайте или контакт-центр.

Райффайзенбанк

Кредитная компания также изменила режим работы отделений. Обновления можно посмотреть на сайте.

Пресс-служба Райффайзенбанка подтвердила, что компания готова помочь пострадавшим от пандемии «гибким набором инструментов для снижения финансовой нагрузки, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора». Однако не указала, на какой срок банк готов предоставлять отсрочку, и кто именно может считаться пострадавшим.

Юникредитбанк

Компания меняет режим работы, прием ряд дней на текущей недели будут выходными для банка. Точное расписание можно отслеживать на официальном сайте.

Данные о готовности к реструктуризации кредитов пострадавшим от пандемии банк не предоставил.

Титов предупредил о массовых нарушениях условий льготных кредитов под 2%

Предприниматели, которые в июне в спешке оформляли льготные кредиты под 2% на поддержку занятости, могли невольно нарушить обязательное условие о сохранении штата сотрудников. Об этом предупредил уполномоченный по правам предпринимателей Борис Титов в обращении в правительство (копия есть в РБК).

Льготная программа кредитования под 2% позволяет предприятию списать заем и проценты по нему в случае сохранения занятости. Проблема в том, что на момент выдачи кредитов банкам была недоступна официальная информация о численности сотрудников на предприятиях на 1 июня (база для определения штата для целей льготного кредита) и они руководствовались данными за апрель. Не зная об этом, предприниматели могли сократить штат сотрудников относительно апреля и будут вынуждены вернуть деньги с процентами по полной ставке, рассказал бизнес-омбудсмен.

В июне аппарат бизнес-омбудсмена провел «контрольную закупку» кредитов под 2% в 38 регионах в разных банках. Проверка показала, что в целом мера поддержки работает лучше программы беспроцентных кредитов на выплату зарплат, при этом высок процент отказов. Опрошенные РБК банки отмечали высокий спрос на льготные кредиты.

Дизайн программы

Программа льготных кредитов под 2% предназначена для малых и средних предприятий (МСП) из пострадавших отраслей и сфер, которым нужна поддержка на возобновление деятельности, а также социально ориентированных некоммерческих организаций (НКО). Кредит можно получить с 1 июня по 1 ноября 2020 года. Срок погашения — 1 апреля 2021 года.

Размер кредита рассчитывается по формуле: количество сотрудников на 1 июня, умноженное на МРОТ (12 130 руб. с учетом районных коэффициентов и надбавок) плюс 30% МРОТ на страховые взносы и умноженное на количество месяцев с даты заключения договора до 1 декабря. Иными словами, заемщиков мотивируют подать заявку на кредит как можно раньше, чтобы получить больше денег. Банки не выдают всю сумму сразу, а перечисляют постепенно, каждый месяц.

Читать еще:  Как получить алименты с неработающего отца в 2020 году, сколько должен платить алименты безработный

Средства можно потратить на выплату зарплат, текущие нужды, погашение других кредитов, но не на выплату дивидендов, выкуп собственных акций и долей в уставном капитале и благотворительность.

Предприятиям, которые сохранят не менее 90% сотрудников по сравнению с численностью на 1 июня, кредит спишут вместе с процентами — всю сумму выплатит государство. Если в штате останется не менее 80%, нужно будет вернуть половину кредита и процентов. Если же сохранить штат не получится, деньги придется отдавать, причем тремя платежами, а не в течение нескольких лет, а проценты начислят не по льготной ставке, а по обычной.

Бюджет возместит банкам — участникам программы недополученные доходы. Общий объем выданных кредитов составит 468 млрд руб. По словам президента, мера позволит сохранить 7 млн рабочих мест.

Задержка данных о занятости

Как следует из разъяснения Минэкономразвития банкам (есть у РБК), при расчете суммы кредита банки должны использовать данные о численности сотрудников на дату обращения предприятия. Численность сотрудников на предприятиях-заемщиках банки узнают с помощью сервиса Федеральной налоговой службы (ФНС). Она оперирует данными отчетности по страховым взносам (форма СЗВ-М), которую предприятия сдают в Пенсионный фонд не позднее 15-го числа месяца, следующего за отчетным. Получается, что данные ФНС на 1 июня фактически отражали численность сотрудников по состоянию на апрель.

Из-за того что отчетность о численности сотрудников поступает с задержкой, на пике обращений бизнеса за кредитами у банков не было актуальных данных о численности сотрудников заемщиков на июнь, а были доступны лишь данные по итогам апреля, отмечает бизнес-омбудсмен.

Многие предприниматели, которые обратились за кредитом в начале июня, были «в полной уверенности», что численность их работников будет рассчитана по состоянию на 1 июня, и сократили штат более чем на 20% относительно апреля, тем самым нарушив условия льготного кредитования, объяснил Титов.

После окончания базового периода 1 декабря (в течение которого заемщик не выплачивает никаких платежей) такие предприниматели будут обязаны вернуть кредит уже не по льготной, а по стандартной ставке, которую определяют сами банки. Обычно она составляет около 15% годовых. «Учитывая и так нестабильное финансовое положение предпринимателей, обратившихся за получением мер антикризисной поддержки, указанные последствия могут стать для них катастрофическими», — отмечается в обращении Титова в правительство.

Как указано в разъяснении Минэкономразвития банкам, информация о численности сотрудников в сервисе ФНС не подлежит уточнению после поступления отчетности предприятий. Титов попросил правительство пойти навстречу бизнесу и рассмотреть возможность актуализации этих данных.

Пресс-служба правительства подтвердила РБК поступление обращения: «Письмо получено, находится в проработке».

Неопределенность правил кредитования

Первые обращения предпринимателей по поводу выявленной проблемы начали поступать в сентябре, пик ожидается в ноябре, рассказала РБК руководитель экспертной службы бизнес-омбудсмена Анастасия Алехнович: «Сейчас важно предупредить этот всплеск и принять меры в превентивном порядке, ведь в данной ситуации нет вины ни получателей льгот, ни самих банков, а проблема в несовершенной системе статистики, на которую, к сожалению, приходится опираться».

«Опора России» не получала подобных обращений от предпринимателей, но отмечает тревогу бизнеса по поводу соблюдения условий кредитования, рассказал РБК президент «Опоры России» Александр Калинин. «Предприниматели беспокоятся, будет ли трактоваться как сокращение штата перевод сотрудников на неполный рабочий день, уход в отпуск по уходу за ребенком или на больничный и т.д. Бизнес встревожен и просит более детально и четко разъяснить постановление правительства о кредитах. В максимальном разъяснении заинтересованы и Минэкономразвития, и банки, и правоохранительные органы, чтобы впоследствии не «тушить пожары», — отметил Калинин.

Предприниматель может быть в полной уверенности, что соблюдал условие о сохранении штата, но методика оценки будет говорить о другом. Неопределенность правил может обернуться «чрезвычайно тяжелыми последствиями» для бизнеса, подчеркивает Калинин.

Сбербанк не прогнозирует сложностей с соблюдением условий программы у своих клиентов, сообщила РБК пресс-служба банка. Подавляющее большинство клиентов не допустили отклонений, показал регулярный мониторинг заемщиков. Проверяя соблюдение условия о сохранении штата, Сбербанк берет за базу для сравнения численность сотрудников, которая применялась при расчете суммы кредита на момент его одобрения. «Потому возможных сложностей, связанных с разницей количества сотрудников в более ранние даты, мы не видим», — пояснили в Сбербанке.

В ВТБ льготные кредиты под 2% получили более 20 тыс. клиентов на общую сумму 78,4 млрд руб., сообщила РБК пресс-служба банка. «Мониторинг выполнения заемщиками условий программы будет проводиться 1 декабря, в связи с чем сейчас оценивать ситуацию преждевременно», — отмечают в ВТБ.

Газпромбанк выдал льготные кредиты почти 300 клиентам, полностью закрыв лимит субсидий, сообщила РБК пресс-служба банка. Программа была организована «в крайне сжатые сроки в силу востребованности такого инструмента поддержки бизнесом», поэтому вопросы практической реализации условий и ее методология частично дорабатывались уже после первых выдач, отметили в Газпромбанке. «Не думаем, что эти разночтения, включая ситуацию с учетом контроля занятости на указанные даты, будут носить массовый характер. Мониторинг налажен. Мы продолжаем сотрудничество с такими заемщиками, при этом условия дальнейшего кредитования определяются индивидуально», — отметили в Газпромбанке. Другие банки (Альфа-банк, Райффайзенбанк и т.д.) не ответили на запросы РБК.

Государство само погасит зарплатные кредиты компаний, сохранивших сотрудников

Власти запустят новую программу зарплатных кредитов для компаний – предприятия смогут получить кредит под 2% (остальная часть будет субсидироваться государством), а если сохранят сотрудников, кредит погасят сами власти. Об этом 11 мая объявил президент России Владимир Путин. Размер кредита будет рассчитываться исходя из числа сотрудников, на каждого из них будет выделяться один минимальный размер оплаты труда (12 130 руб. в большинстве регионов, почти 20 000 руб. в Москве), умноженный на шесть.

Платить процентные платежи каждый месяц не нужно, а тем, кто сохранит не меньше 90% сотрудников, кредит будет полностью списан (его погасит государство). Для тех, кто сократит не более 20% работников, будет списана половина кредита. Получить такие кредиты смогут все компании из пострадавших отраслей, а также социально ориентированные некоммерческие организации. Срок погашения кредита – 1 апреля 2021 г.

За кредитом по новой программе смогут обратиться предприятия, где трудятся 7 млн сотрудников, прогнозирует заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов (цитата по сообщению банка). Всего по этой программе будет выдано кредитов на 300 млрд руб., считает он. Сбербанк сообщил, что первые пилотные сделки запланированы на ближайшие недели, а массовый запуск – 1 июня.

До сих пор льготные кредиты на зарплаты могли получить также пострадавшие компании и индивидуальные предприниматели из списка пострадавших отраслей. До 1 октября они могут взять кредит на срок до года. Первые полгода ставка нулевая, а затем она увеличивается до 4%. Но многие предприниматели боялись брать такие кредиты, опасаясь, что не смогут вернуть деньги даже после снятия ограничительных мер, рассказывал бизнес «Ведомостям».

Всего в программе «беспроцентного» кредитования сейчас участвует 20 банков. Сначала они отклоняли примерно 80% заявок, сообщал в апреле бизнес-омбудсмен Борис Титов, – на основании, что предприятие не входит в список наиболее пострадавших от пандемии отраслей или не имеет зарплатного проекта в их банке. Пока в банки поступило 31 500 заявок на 78 млрд руб., говорил министр экономического развития Максим Решетников, 8000 соглашений на выдачу 21 млрд руб. подписаны. Из них Сбербанк выдал ссуд на 8 млрд руб. (заявок было на 35 млрд руб.), говорил зампред правления банка Анатолий Попов. Скоро возникнет вопрос о дальнейших лимитах, предупреждал Решетников.

Бизнес ждал кредиты с возможным погашением за государственный счет. «Это прекрасная мера, особенно с возможностью погашения за счет государства», – говорит президент группы компаний Zenden Андрей Павлов (три розничные сети из 352 магазинов одежды и обуви в 116 городах России). Сейчас именно выплата зарплат – основная проблема, подчеркивает он. Но в период простоя не стоит начислять налоги на выплаты сотрудникам, предлагает он. Брать кредит сейчас страшно, вдруг не будет выручки, как его тогда отдавать, объясняет совладелец франчайзи сети барбершопов OldBoy Дмитрий Порочкин. Кредит же будет подспорьем не увольнять сотрудников, такие кредиты помогут избежать задержек выплаты зарплаты для градообразующих предприятий, которые не будут сокращать сотрудников до последнего, – это квалифицированная рабочая сила, говорит ответственный секретарь экспертного совета Госдумы по вопросам устойчивого развития моногородов Павел Склянчук.

Неудавшиеся каникулы: почему пострадавшим от пандемии заемщикам сложно получить льготы по кредитам

1 апреля 2020 г. был принят закон №106-ФЗ, который предполагает предоставление отсрочки в платежах заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Однако им смогло воспользоваться не много людей. По данным «Финансового пульса» Банка России, в период с 20 марта по 17 июня от физлиц поступило 2,2 млн заявок на реструктуризацию. На данный момент рассмотрено 2,1 млн обращений и удовлетворено 1,3 млн из них. Это сводные данные. Если говорить о кредитных каникулах в рамках № 106-ФЗ, то банки получили 332 200. таких обращений и одобрили 202 700.

Отсрочка с сюрпризом

Какие сложности обнаружились во время первых месяцев действия закона о кредитных каникулах?

  • Предложение банками собственных программ реструктуризации. Они менее выгодны, чем кредитные каникулы, предусмотренные №106-ФЗ. В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика платежей или требоваться внесение процентов во время льготного периода.
  • Непонимание потребителями сути реструктуризации. Следует помнить, что кредитные каникулы подразумевают не прощение долга, а отсрочку платежей— это значит, что в льготный период проценты продолжают начисляться. По потребительским и автокредитам они равны 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита, что составляет весьма существенные величины. Так, по автокредитам среднерыночные значения ставки составляют от 12,4 до 16,7%, по потребительским — 12,4-27,3%. В течение действия льготного периода по ипотечным договорам проценты тоже начисляются — в размере ставки, установленной кредитным договором. Их придется оплатить дополнительно, после того, как кредит будет погашен. Таким образом происходит удорожание кредита. И еще один важный нюанс: новый график погашения направляется заемщику в пятидневный срок с момента окончания льготного периода. Это означает, что потребитель лишен возможности заранее взвесить все плюсы и минусы реструктуризации. К тому же не исключены случаи, когда банки по собственным программам могут увеличивать время кредитования на срок, превышающий льготный период, что может сделать всю процедуру каникул нецелесообразной, поскольку конечная переплата значительно вырастет.
  • Больше всего отказов в реструктуризации по №106-ФЗ получают заемщики с автокредитами. По информации «Финансового пульса», в настоящее время уровень одобрения здесь составляет всего 26%. Вероятно, причина в том, что максимальный размер автокредита, при котором можно получить каникулы, составляет 600 000 рублей. В то же время в 2019 году средний размер автокредита составлял 787 200 рублей (данные НБКИ).
  • Еще одной причиной отказа может стать недостаточная информированность потребителей об условиях кредитных каникул. Как известно, на реструктуризацию по №106-ФЗ могут претендовать заемщики, доход которых снизился не менее чем на 30%: среднемесячный доход за 2019 год сравнивают с доходом заемщика за месяц, который предшествует месяцу обращения за каникулами. То есть, предположим, если человек в мае потерял работу и тут же написал заявление о реструктуризации, его обращение отклонят, поскольку его доход в апреле был прежним. Идти в банк нужно только в июне. Действовать на опережение здесь нельзя.
Читать еще:  Документы на получение РВП без квоты

Долг платежом ясен

В сложившихся обстоятельствах нам представляется необходимым внести следующие поправки в №106-ФЗ (в скобках курсивом указана ситуация, предусмотренная в действующем законе №106-ФЗ).

  • При принятии решения о кредитных каникулах необходимо учитывать не только снижение доходов заемщика, но и негативные изменения совокупных доходов его семьи. Если материальное положение должника остался на прежнем уровне или ухудшилось незначительно, а заработки его супруга серьезно уменьшились, то это должно стать основанием для предоставления льготного периода. (Учитывается только снижение дохода заемщика).
  • Необходимо предусмотреть предоставление кредитных каникул тем заемщикам, у которых показатель долговой нагрузки стал превышать 50% от ежемесячного заработка, даже если доход при этом упал менее, чем на 30%. (Право воспользоваться кредитными каникулами имеют только те заемщики, доход которых снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год).
  • Желательно увеличение максимальных сумм кредитов (в первую очередь автокредитов), при которых предоставляются кредитные каникулы. (Предельная сумма по потребительским кредитам составляет 250 000 рублей, по кредитным картам — 100 000 рублей; по автокредитам — 600 000 рублей, согласно постановлению правительства от 3 апреля 2020 г. № 435; по ипотеке — 2 млн рублей, по Москве — 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО — 3 млн рублей, согласно постановлению правительства от 10 апреля 2020 г. № 437).
  • В случае последующего положительного решения о предоставлении кредитных каникул необходима приостановка начисления пени и штрафов с момента подачи заявления, а не с начала действия льготного периода. (Эта возможность существует, но носит рекомендательный характер, согласно информационному письму Банка России о реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)).
  • Необходимо сделать обязательным объяснение заемщикам причин отказа в кредитных каникулах. (Эта возможность носит рекомендательный характер, согласно информационному письму Банка России о реализации кредиторами программ реструктуризации кредитов (займов)).
  • Следует установить ответственность банков за отказ в предоставлении кредитных каникул потребителям, соответствующим требованиям закона, в том числе за отказ в форме «продвижения собственных программ реструктуризации кредита».
  • Желательно законодательное закрепление механизма кредитных каникул на постоянной основе. (Срок действия кредитных каникул заканчивается 30 сентября 2020 года).

Спасательный круг

Отсрочка в исполнении кредитных обязательств в настоящее время необходима многим гражданам. Исследование Всемирного банка при участии Конфедерации обществ потребителей показало, что 57% заемщиков закредитованы или уязвимы к возможным финансовым проблемам. Более 90% должников хотя бы раз испытывали материальные затруднения, возникающие в связи с их кредитными обязательствами.

По данным совместного исследования Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА) и БКИ «Эквифакс», просроченная задолженность выросла в абсолютных значениях во всех кредитных сегментах. Так, по ипотечным кредитам с начала года она увеличилась более чем на 12%, превысив 86 млрд рублей, что является рекордным показателем за последние четыре года. В автокредитовании объем задолженности составил более 52 млрд рублей (+6%), что также стало рекордом за два года. В потребительском кредитовании этот показатель составил 519 млрд рублей (+8,7%); по кредитным картам — 139 млрд рублей (+11%).

Очевидно, что неоказание своевременной финансовой помощи приведет к массовым дефолтам должников. Большинству из них вряд ли удастся впоследствии выбраться из кредитной кабалы. Этому будет способствовать начисление штрафов и пени, вследствие чего сумма долга станет постоянно расти.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

Кредитная амнистия и другие способы снизить долговую нагрузку. Расскажем, что работает в 2020 году

Кредитная амнистия предполагает досрочное и безболезненное списание долгов по кредитам для физлиц. Она предназначена не для всех граждан, а для тех, кто по объективным причинам не может более платить ежемесячные платежи.

В 2020 году на кредитную амнистию могут рассчитывать граждане, которые лишились работы из-за пандемии коронавируса, или чьи доходы упали на 30% и более. Они могут рассчитывать на уменьшение долгового бремени по кредитам или микрозаймам, а финансовые организации не вправе им отказать.

В России кредитная амнистия реализуется в рамках кредитных и ипотечных каникул, дающих право на временную отсрочку по долговым обязательствам, а также в рамках права граждан на банкротство и списание долгов.

  • Есть ли закон или готовящийся законопроект о кредитной амнистии
  • Способы снизить кредитную нагрузку без кредитной амнистии в настоящее время
    • Кредитные и ипотечные каникулы
    • Банкротство физлиц
    • Иные способы
  • ❓ Часто задаваемые вопросы

Есть ли закон или готовящийся законопроект о кредитной амнистии

Отдельного закона, предполагающего кредитную амнистию для россиян, не разработано. Но послабления в рамках погашения долговой нагрузки граждане могут получить с опорой:

По вопросу принятия полномасштабной кредитной амнистии нет однозначной позиции. Ряд россиян считает, что власти должны списать абсолютно все долги перед банками и МФО без каких-либо дополнительных условий. К таким радикально настроенным гражданам примкнули некоторые депутаты.

Но вряд ли в обозримом будущем власти пойдут на полное списание кредитных долгов, а не только на адресную поддержку пострадавшим в результате пандемии гражданам. Ведь в результате крах настигнет весь банковский сектор, а многие россияне потеряют свои деньги.

Способы снизить кредитную нагрузку без кредитной амнистии в настоящее время

Кредитные и ипотечные каникулы

Граждане, чьи доходы пострадали из-за пандемии коронавируса, могут рассчитывать на получение каникул по потребительским и ипотечным кредитам по ФЗ-106 «О внесении изменений в ФЗ «О ЦБ» и отдельные законодательные акты РФ в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Действие временной отсрочки по погашению долга без взимания санкций распространяется на физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Заемщики вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении отсрочки на период до полугода. Финансовая организация не может препятствовать заемщику и отказывать ему в кредитных каникулах, если тот исполнил все условия по ФЗ-106:

  1. Размер кредита находится в пределах, установленных Правительством.
  2. Доходы заемщика снизились на 30% и более за месяц, который предшествовал месяцу обращения, по сравнению с 2019 годом (либо он официально признан безработным).
  3. В момент обращения к договору не применяются ипотечные каникулы.

Рассчитывать на получение каникул вправе граждане, чьи долговые обязательства не превышают:

  • по потребительским кредитам – 250 тыс. р.;
  • по автокредитам – 600 тыс. р.;
  • по ипотеке – 1,5 млн р.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики вправе вплоть до 30 сентября 2020 года, но Правительство может продлить этот срок при необходимости.

В течение кредитных каникул кредитор не вправе начислять неустойку за просроченные платежи или взыскивать квартиру в залоге по ипотеке. Заемщик при нормализации финансового положения вправе прекратить действие льготного периода, сообщив об этом факте кредитору.

Проценты по кредиту в период каникул начисляются по льготной ставке, но срок для возврата займа продлевается.

Заемщики из числа представителей малого и среднего бизнеса, пострадавшие в результате пандемии коронавируса, вправе обратиться к кредитору с заявлением на предоставление кредитных каникул.

Для тех, кто воспользуется каникулами в период распространения коронавирусной инфекции, есть еще одна хорошая новость: сведения об этом факте не будут передаваться в БКИ, и кредитная история клиентов не будет ухудшаться.

Применение кредитных каникул позволяет временно уменьшить ежемесячный платеж на период падения доходов. Но нужно понимать, что сроки погашения долга увеличиваются вместе с переплатой.

Первоначально банки неохотно шли на пересмотр кредитных договоров с заемщиками. Но после принятия ФЗ-106 они не вправе отказать в предоставлении каникул, иначе клиент может пожаловаться на них в ЦБ. Проблемы с получением отсрочки возникают у неофициально трудоустроенных заемщиков, которые не способны подтвердить падение доходов документально.

В ряде банков действуют свои программы кредитных каникул граждан, которые расширяет круг получателей помощи по сравнению с теми, кто прописан в 106-ФЗ. Например, в Альфа-Банке и ВТБ добросовестным заемщикам без просрочек автоматически разрешили не вносить платежи в счет погашения основного долга по кредитным картам, они могут платить только начисленные проценты. В Райффайзенбанке после предъявления справки 2-НДФЛ можно договориться о снижении ежемесячного платежа (при этом продолжительность погашения кредита продлевается) даже по потребительским кредитам более, чем на 250 тыс. р. В любом случае при принятии решения о предоставлении кредитных каникул банк анализирует кредитную историю и платежеспособность заемщика.

Насколько это снизит долговую нагрузку? Программа по предоставлению гарантированных ипотечных каникул начала действовать еще до пандемии коронавируса, но она доступна и сегодня. Воспользовавшись программой, заемщики, по сути, получают гарантированную государством реструктуризацию долга. Они вправе рассчитывать на следующее:

  • получение отсрочки продолжительностью до полугода;
  • возможность внесения платы только в части процентов;
  • увеличение максимального срока ипотечного кредита;
  • снижение процентов по ипотеке, если ставка ЦБ меньше процентной ставки по кредиту.

Кредитные каникулы так же не ведут к списанию долгов, а только увеличиваю кредитную нагрузку.

Другая программа господдержки от ДОМ.РФ позволяет за счет господдержки списать по ипотечному кредиту до 450 тыс. р. от общего долга перед банком. Рассчитывать на поддержку смогут семьи, где после 2018 года родился второй и последующий ребенок. Но, по статистике, треть заявок на списание долга отклоняется.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector