Bashnedra.ru

Правовая помощь онлайн
36 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды кредитных договоров 2020

Что такое кредитный договор, пункты договора, обязательства сторон

Заключенный кредитный договор является официальным документом, подтверждающим вашу временную финансовую зависимость от определенного банка или микрофинансового учреждения. После его подписания появляются обязательства, а именно: долг, выплата которого должна происходить ежемесячно (или на других условиях, выбранных вами и учреждением).

  1. Как оформить.
  2. Условия.
  3. Образец.
  4. Пункты договора.
  5. Порядок введения процентов и погашение кредита.
  6. Обязательства сторон.
  7. Важность изучения текста договора перед получением кредита.
  8. Расторжение.

Как оформить кредитный договор

Прежде чем приступать к оформлению подобного рода контрактов, необходимо четко знать, что это такое, к чему он может привести. Кредитный договор – контракт, составленный между кредитором и заемщиком, во время которого первый обязуется:

  • выдать определенную сумму денег, оговоренную преждевременно;
  • установить процентную ставку;
  • следить за выплатой денег;
  • информировать клиента об изменениях процентной ставки, появлении акций и др.

Заемщик также имеет ряд обязательств, среди которых основные:

  • выплата процентной ставки и самого долга;
  • соблюдение сроков, предусмотренных договором;
  • выдача залога в случае невозможности погасить задолженность (если это предусмотрено в договоре).

Оформить договор можно с банком, микрофинансовой организацией или частным лицом. Несмотря на то, кто будет вашим кредитором, обязательства практически не меняются.

Условия кредитного договора

Выделяют следующие условия кредитного договора или пункты:

  1. Права и обязанности каждой из сторон.
  2. Цель кредитования.
  3. Срок возврата (от нескольких дней до нескольких лет, в зависимости от вида кредита, его параметров и кредитоспособности заемщика), сумма.
  4. Коэффициент процентной ставки (плата за пользование заемными средствами),
  5. Способы обеспечения, если оно применяется.
  6. Ответственность за невыполнение долговых обязательств.
  7. Заключительные положения.

Как показывает практика, в случае невыплаты денежных средств или других правонарушений со стороны получателя, кредитор подает иск и уже с помощью коллекторов или суда требует взыскание задолженности.

Образец кредитного договора

У каждой кредитно-финансовой организации свои договоры. Нельзя сказать, что они все идентичны, хотя и весьма похожи. Примерный образец кредитного договора или его типовую форму, как изображено ниже, можно найти в интернете. Также некоторые банки и МФО позволяют на их сайтах ознакомиться с примером документа.

В соглашении каждый раздел важен. Поэтому еще до предоставления кредитору документов на рассмотрение, обязательно читайте ВЕСЬ договор, от корки до корки. Если вам что-то непонятно, лучше сразу переспрашивайте у специалиста. Особое внимание обращайте на:

  • полную стоимость кредита или займа (диапазон ставок + комиссии, сборы, взимаемые дополнительно);
  • страхование. В некоторых случаях банк принуждает к оформлению страховки, но чаще всего это условие не является обязательным. Возможен ли отказ от страховки при оформлении кредита?;
  • график платежей, представленный обычно в виде таблицы. Эта неотъемлемая часть кредитного договора укажет вам на: дату оплаты ссуды, величину платежа и др.;
  • досрочное погашение. У некоторых лиц появляется возможность быстро погасить кредит, но сделать они это не могут, поскольку в свое время не увидели, что на данную услугу договором предусмотрен мораторий. К тому же, условия по досрочному возврату кредитных средств у фининститутов разные;
  • штрафы и пени — не менее важный пункт документа, позволяющий быть проинформированным на счет последствий невыполнения долговых обязательств;
  • переуступка прав требований. Этот раздел многие пропускают, а он — один из самых значащих. Здесь указывается, может ли кредитор продать ваши долги третьим лицам (коллекторам) в случае уклонения от возврата кредита, чтобы те повлияли на недобросовестного заемщика.

Пункты кредитного договора

Подписывается документ между двумя сторонами: кредитором и заемщиком, при этом каждый должен изучить пункты кредитного договора. Заключение соглашения происходит с поставленной собственноручно подписью клиента и представителем банка с мокрой печатью. В противном случае, документ характеризуется как недействительный.

Имеет кредитный договор пункты, указанные в следующем порядке:

  1. Вступление, которое содержит названия сторон.
  2. Предмет. Определяется цель и название кредита. Оговариваются сроки получения и погашения.
  3. Документы. Перечисляется количество и состав необходимых документов, их название.
  4. Порядок выдачи кредита. Указываются способ и сроки предоставления финансовых средств клиенту.
  5. Проценты и начисление комиссий, погашение долга. Описываются: размер процентной ставки, способ оплаты кредита (классический или аннуитетный), условия досрочного погашения, введение штрафов, комиссии за расходы банка.
  6. Залог и поручительство. Сообщается стоимость залога, если он предусмотрен, вписывается номер акта. Если применяется поручительство, вы найдете в пунктах договора информацию о третьих лицах.
  7. Обязательства сторон. Прописываются отдельно права и обязанности кредитора и заемщика.
  8. Ответственность! Несоблюдение правил и невыполнение обязательств одной из сторон влекут за собой введение санкций и юридических разбирательств.
  9. Реквизиты документа. Включает в себя: название, номер, дату и подпись с инициалами, печать.

Реклама

Порядок введения процентов и погашение кредита

В этом пункте важно обратить внимание на 3 величины:

  • процентная ставка;
  • сумма ежемесячного платежа;
  • размер комиссии.

В договоре прописывается способ погашения кредита с использованием процентной ставки. От нее зависит сумма платы сверх заемных денег. Погашение может происходить дифференцированными или аннуитетным платежами. Дифференцированная схема представляет собой увеличение ежемесячных платежей в начале оплачиваемого периода и уменьшение под конец выплат. Аннуитетный способ характеризуется фиксированным размером ежемесячных платежей в течении всего периода погашения.

Оформление ипотечного или автокредита требует от банка затрат, вызванных оценкой имущества, покупки машины. Дополнительные расходы оговариваются в графе «Комиссии». Если ее взимают, а вы не платите, долг увеличивается, начисляется пеня.

Обязательства сторон

Равноправные обязанности между сторонами – залог справедливой сделки. Клиент имеет обязанности перед банком, банк – перед клиентом. Заемщик обязан своевременно производить платежи, вернуть всю сумму. Банковское учреждение обязуется не позже приписанного срока перечислить денежные средства человеку, информировать его об изменении стоимости кредита и прочее.

Важность изучения всех пунктов договора перед получением кредита

Перед совершением сделки клиенту рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом договора. Следует изучить весь текст, особое внимание уделить разделам оплаты, обязательств, комиссионных, прав уступки долга третьим лицам. После соглашения со всеми описанными условиями подписывается документ. Тщательное изучение пунктов договора поможет вам избежать казусов в дальнейшем.

Расторжение кредитного договора

Многих должников интересует, как именно расторгнуть кредитный договор. Несмотря на то, что интернет-форумы пестрят подобного рода заявлениями, профессиональные юристы и адвокаты утверждают, что это практически нереально. «Есть как минимум пять нюансов, составленных банками или микрофинансовыми организациями, которые не позволят расторгнуть соглашение. «Для учреждения это невыгодно, поэтому они всеми путями будут стараться вернуть свои деньги и проценты», — сообщает один из московских экспертов.

Выделяют два вида расторжения договора:

  1. По согласию обеих сторон.
  2. По решению суда.

В первом случае документ станет недействительным, если нотариально заверить обоюдное согласие на расторжение. На практике таких инцидентов практически не было. Увеличиваются шансы аннулировать договор, прибегнув к судебной инстанции. Здесь учитывать «за» и «против» будет экспертная комиссия, которая примет во внимание: сумму выплаты, финансовое положение заемщика, общие условия кредита, финансовые изменения на государственном уровне (если это сильно влияет на конечную сумму выплаты), сложившуюся ситуацию (причины расторжения) и др.

Подробнее о кредитном договоре

5,00 (2)

За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Читать еще:  Добровольное страхование от несчастных случаев: полис для работников от травм на производстве

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Что надо знать до подписания кредитного договора

Такой востребованной банковской услугой, как получение займа, пользуются не только простые граждане, но и организации, а также предприниматели. Так, деньги можно занять до зарплаты, например, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для покупки жилья на несколько десятков лет в крупном банке или же получить займ или инвестиционный капитал на развитие бизнеса у деловых партнеров.

Для каждого из вариантов кредитования свои условия. Однако независимо от категории заемщика, суммы кредита, ставки и срока погашения, должен быть оформлен официальный документ — соглашение. По сути, кредитный договор является гарантом для обеих сторон. Заемщику гарантируется своевременная выплата денежных средств под определенный процент, а кредитору — определенный доход, то есть плата за пользование его активами.

Следовательно, подписание кредитного соглашения — это обязательное условие кредитования. Причем документ должен быть составлен правильно. То есть раскрывать все обязательные условия и реквизиты. В противном случае стороны могут оспорить действительность документа в судебном порядке. Итак, определим состав кредитного договора: что и как указывать (образцы разных типов кредитных соглашений даны в приложении к статье).

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Предмет договора

В первую очередь определимся, что «кредитный договор», понятие, определяет не только положения ГК РФ , но и действующее банковское законодательство, например Распоряжения Центробанка РФ, а также законы о банковской системе России.

Основываясь на законодательных нормативах, стоит отметить, что кредитный договор — это услуга, которая подразумевает получение денежных средств за определенную плату, на конкретное время. Следовательно, предметом соглашения могут быть только деньги.

А вот при оформлении займа предметом соглашения могут выступать и денежные средства, и материальные активы. Например, оборудование, транспортные средства, материалы и иное имущество.

Предмет договора — это одно из существенных условий. То есть данный реквизит должен быть раскрыт подробнейшим и точнейшим образом. В противном случае документ признают ничтожным.

Предмет договора может быть сформулирован таким образом:

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

  1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
  2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
  3. Срок, на который выдаются деньги.
  4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
  5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
  6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
  7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
  8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Виды соглашений

Классификация кредитных взаимоотношений подразумевает разделение по видам:

  1. Кредитный договор: возмездный и безвозмездный. Простыми словами платный или бесплатный. Платный кредит самый распространенный. А вот безвозмездное кредитование чаще встречается в бизнесе, когда одна компания предоставляет займ другой организации. Однако бесплатный займ простой гражданин может получить у работодателя.
  2. С обеспечением и без обеспечения. Например, обязательства по кредиту, обеспеченные поручительством или залогом. Если кредитуется небольшая сумма денег, то обеспечение может не потребоваться.
  3. Целевые и нецелевые займы. То есть деньги выдаются на определенную цель либо без нее. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, рефинансирование. Нецелевыми считают простые потребительские кредиты, в которых не определена конкретная цель, на которую можно израсходовать займ.

Права и обязанности сторон

Кредитный договор может быть определен как обязанность. То есть кредитор обязан выдать деньги, а заемщик обязан их вернуть. Исходя из этого, следует определять ключевые обязанности каждой из сторон соглашения.

Итак, кредитор обязан выдать денежные средства в долг в оговоренной сумме на конкретный срок. Причем придется соблюсти и условия предоставления. Например, выдать деньги наличными или в иностранной валюте. Зачислить на расчетный счет или погасить действующий кредит (рефинансирование).

А вот обязанности заемщика заключаются в следующем:

  1. Потратить деньги на конкретные цели, если это оговорено в соглашении.
  2. Своевременно вносить периодические платежи в соответствии с графиком.
  3. Уплачивать проценты по кредиту или фиксированные суммы оплаты.
  4. Предоставить подтверждение обеспечения, если требуется.

Стороны вправе разорвать заключенное соглашение, если одна из сторон нарушила оговоренные условия. К тому же можно предусмотреть штрафные санкции в виде пеней и неустоек за нарушение договоренностей.

Понятие и особенности кредитного договора

Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

    • он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

  • нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
  • проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Основные положения

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

  • срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
  • денежная сумма, предоставляемая в кредит;
  • проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

  • денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
  • производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
  • к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
  • уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств. Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.

При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным: страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.

Иные нюансы кредитного договора

Кредитный договор может быть:

  • консенсуальным;
  • возмездным;
  • двусторонним.

Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.

Читать еще:  Я наследник, могу ли я ездить на машине умершего

Кредитный договор отличается от договора займа субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.

Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.

В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.

Виды кредитного договора

Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:

  • Открытие кредитной линии. В этом случае составляется документ, на основании которого банк передает заемщику деньги в пределах конкретного максимального лимита. Другим вариантом является возникновение задолженности у заемщика, не превышающей ранее установленного лимита задолженности.
  • Целевой договор. Он предусматривает, что выдаваемые средства заемщик должен потратить только на определенную цель, которая указывается в процессе составления соглашения. Такой кредит называется целевым, поэтому кредитор имеет право контролировать целевое расходование средств заемщиком. Если деньги используются не по назначению, то кредитор может отказаться от исполнения договора, поэтому может быть прекращено кредитование, а также нередко требуется досрочное полное погашение займа с процентами.
  • Ломбардные кредиты. Для них создается специальный договор, по которому ЦБ передает разным банковским учреждениям краткосрочные займы, причем в качестве залога используются государственные ценные бумаги. Такое кредитование схоже с деятельностью ломбардов, которые выдают средства под залог ценного имущества.
  • Бюджетный кредит. Он предоставляется разным публичным и правовым организациям, а для этого используются средства из государственного бюджета.

    Такой займ является целевым и возмездным. Однако если в качестве заемщиков выступают государственные предприятия, то нередко на заемные средства не начисляются проценты. Здесь кредитный договор предполагает наличие обеспечения, способное выражаться в виде банковской гарантии, залога или поручительства. Также заранее заемщик тщательно проверяется, поскольку важно, чтобы его финансовое состояние было положительным и стабильным. После выдачи средств обязательно проверяется использование их в соответствии с целью.
  • Потребительские кредиты. Считаются наиболее востребованными среди современных заемщиков, так как дают возможность приобретать на заемные средства любые товары. Они могут оформляться не только в отделениях банковских учреждений, но и даже в разных магазинах, сотрудничающих с банками.

Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.

Составление кредитного договора — это непременное условие выдачи официального займа. Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности. Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.

Особенности заключения кредитного договора

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Кредитный договор ВТБ — что стоит учесть

Банковский кредитный договор — это соглашение между банком и человеком, которому банк занимает деньги. Банк деньги одалживает, а человек обязуется их вернуть с процентами. В статье рассмотрим особенности кредитного договора банка ВТБ.

Читать еще:  Заявление от родителей директору школы — как пожаловаться на учителя или ученика

Помимо кредитного договора, стоит изучить справку по форме банка ВТБ, ее придется предоставить, при подаче документов.

Официально закрепленной общей формы кредитного договора не существует. Банк может изменять оформление и структуру, но эти пункты будут в любом договоре:

  • наименование сторон, между которым он заключается;
  • полное описание предмета договора, вид кредита, цель получения, когда и на какую сумму выдается, срок возврата;
  • отмечают документы, которые заемщик предоставляет банку. Сроки, форму и порядок выдачи денежных средств;
  • порядок начисления, условия, штрафные санкции;
  • в договор заносят способы, которыми подтверждается, что кредит будет возвращен (договор залога, поручительства и т.п.);
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность сторон;
  • адрес, реквизиты, подписи сторон.

Рассмотрим, как отражены эти пункты в договоре банка ВТБ.

Образец кредитного договора ВТБ 2020

На первом листе договора прописывают полную сумму кредита, от лица кого банк заключает кредит и с кем, номер кредитного договора и дату его оформления. Номер кредитного договора в ВТБ банке нужен для идентификации договора. По этому номеру клиент может запросить у банка оригинал документа, если его экземпляр утрачен (потерял, украли, испорчен). А также, погашать задолженность по кредиту.

На второй странице начинается описание предмета договора. Страницы 2-11 содержат полную информацию по предоставляемому кредиту и условиях, на которых оформляется кредит. Здесь отражается информация о залоге, процентах, страховке.

На что стоит обратить внимание:

  1. Внимательно изучите пункт о процентной ставке и порядке ее начисления. Начисление процентов происходит не с момента оформления кредитного договора, а после того, как сумма денежных средств поступает на счет заемщика. Банк вправе изменить ставку при отказе от страхования, при нецелевом использовании кредита, при установке плавающего процента (условия начисления прописывают, когда оформляют сделку).
  2. Страхование жизни и здоровья оформляются в добровольном порядке. Но, если заемщик отказывается от страховки, в договоре прописан отдельный пункт, который предусматривает увеличение процентной ставки для таких случаев. Не оплачиваешь страховку — выдают кредит под более высокие проценты.
  3. Есть возможность досрочного погашения кредита. О желании частично или полностью погасить кредит досрочно, нужно сообщить банку в системе ВТБ-онлайн.

С 12 по 19 страницу прописаны общие условия договора.

Общие условия кредитного договора ВТБ

В общих условиях закреплены условия предоставления, использования и возврата кредитных средств по кредиту. Указаны требования к заемщику:

  • гражданство российской федерации;
  • постоянная регистрация и фактическое проживание в одном из регионов присутствия Банка;
  • отсутствие отрицательной кредитной истории;
  • подтверждение постоянного источника дохода.

Указан срок рассмотрения заявления о предоставлении кредита: не более семи рабочих дней с момента оформления. И минимальный перечень документов для рассмотрения заявления:

  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • документы, подтверждающие доход.

В разделе 2 прописаны общие условия предоставления, использования и возврата кредитных средств по потребительским кредитам.

В общих условиях указана информация:

  • прописаны условия кредитования, указана
  • схема расчета аннуитетного платежа;
  • права, гарантии, обязанности заемщика;
  • права и обязанности банка;
  • пункт, как происходят взыскания на предмет залога;
  • особые условия;
  • адреса, банковские реквизиты и подписи банка и заемщика.

После общих условий идет текст заявления о заранее данном акцепте и согласие на обработку данных.

Виды кредитных предложений банка ВТБ

Своим клиентам банк предлагает возможность получить ипотеку и потребительский кредит.

В январе 2018 года банк ВТБ 24 присоединился к банку ВТБ. С первого января 2018 года идет обслуживание клиентов под единым брендом. Поэтому, образец кредитного договора ВТБ 24 для ипотеки, образец кредитного договора ВТБ 24 под потребительский кредит, как и образец потребительского кредитного договора ВТБ 24 утратили свою актуальность. Для оформления всех кредитных продуктов используется общий кредитный договор, к которому прилагаются соответствующие правила. Кредитный договор на ипотеку оформляют на том же общем бланке, но прилагают к нему правила предоставления и погашения ипотечного кредита. Эти правила являются неотъемлемой частью договора.

Условия получения потребительского кредита

Требования к заемщику:

  • гражданство российской федерации;
  • постоянная регистрация и фактическое проживание в одном из регионов присутствия Банка;
  • отсутствие отрицательной кредитной истории;
  • подтверждение постоянного источника дохода.
  • паспорт гражданина Российской Федерации;
  • справка, подтверждающая доход за последние 6 месяцев;
  • страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС);
  • копия трудовой книжки / трудового договора (контракта), заверенная работодателем, при запрашиваемой сумме кредита более 500 тыс. руб.

При наличии зарплатного проекта между Банком и организацией-работодателем:

  • паспорт гражданина Российской Федерации
  • СНИЛС (желательно).

Срок рассмотрения заявки: от 1 рабочего дня, но не более 20 рабочих дней с момента оформления заемщиком заявления.

Условия получения ипотечного кредита

Требования к заемщику в договоре:

  • гражданство и регистрация заемщика: нет ограничений;
  • место работы: на территории РФ или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом.

Для увеличения суммы кредита заемщик может привлекать поручителей – банк учтет совокупный доход заёмщика и поручителя для расчета максимальной суммы кредита.

Все поручители, участвующие в совокупном доходе заемщика, предоставляют аналогичный пакет документов.

Необходимые документы:

  • анкета заявителя;
  • паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина;
  • СНИЛС – для граждан РФ;
  • справка о доходах физического лица (Cправка 2-НДФЛ или справка по форме банка/налоговая декларация за последние 12 месяцев;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или справка/выписка из Трудовой книжки;
  • для мужчин, не достигших 27 лет, военный билет;
  • документ, подтверждающий законность пребывания и занятости на территории РФ, для иностранных граждан.

Срок рассмотрения заявки: одобрение в ипотечном центре банка ВТБ получают через 1-5 дней. Оно действительно четыре месяца с даты получения.

Порядок расторжения кредитного договора ВТБ

В общих условиях по предоставлению кредитных средств банков ВТБ указано, что заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично в течение всего срока действия договора, уведомив об этом Банк путем подачи соответствующего заявления, с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В заявлении указывают причину отказа от кредита (потеря работы, болезнь, и пр.). Банк может предложить клиенту условия, учитывающие данные обстоятельства. Или откажет в расторжении. Если в расторжении отказано, дальнейшее взаимодействие банка и заемщика ведется через суд.

Какие самые распространенные виды кредитов в 2020 году

Кредитование никогда не утратит свою актуальность. Каждый день люди обращаются в различные финансовые организации для получения денег в долг.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Это самый простой и верный способ быстро получить деньги на длительный срок. Но, к сожалению, не все люди до конца понимают, что собой представляет банковский кредит, какой он бывает и как выгодно взять деньги в долг у банка.

Что это такое

КредитЭто ссуда, которая выдается в виде денег или товара банком или другой финансовой организацией потенциальному заемщику на определенных условиях

Условия кредитора:

  • под определенные проценты;
  • на четко указанный срок.

Кредит, прежде всего, выгоден для банка, так как позволяет заработать дополнительную прибыль в виде процентов за пользование деньгами. Кредитный договор можно скачать здесь.

А для заемщиков кредит является необходимостью, так как это самый простой способ получить крупную сумму денежных средств в самый короткий срок.

Первоначальные понятия

Получить кредит может далеко не каждый человек. Для того, чтобы воспользоваться услугами кредитования, потенциальному заемщику нужно доказать банку свою платежеспособность.

Сделать это просто – достаточно представить сотруднику банку официальную справку о доходах. Если уровень доходов будет позволять человеку ежемесячно выделять определенную сумму для погашения долга, то банк одобрит заявку на кредит.

Конкретные условия кредитования в различных финансовых организациях устанавливаются непосредственно в кредитном договоре.

В этом документы указываются основные условия предоставления денег в долг:

  • точная сумма кредита;
  • срок, на который предоставляется кредит;
  • процентная ставка;
  • ответственность за невыполнение условий договора;
  • возможные штрафы за просрочку платежей.

Обратите внимание на то, что при оформлении денежной ссуды сотрудник банка обязательно должен проинформировать Вас о полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредитаЭто сумма тела кредита и начисленных процентов на весь срок

В случае, если сотрудник уклоняется от ответа на данный вопрос, такое действие можно считать грубым нарушением, так как это требование придумано «не из потолка», а является требованием Центрального Банка России.

Важность операции

Кредит – это очень важный и мощный финансовый инструмент. С его помощью на уровне страны происходит перераспределение денежных и материальных ресурсов.

Это делается строго в экономических интересах страны и всего общества. Важность кредитования можно определить в нескольких категориях:

  1. Кредит обеспечивает непрерывность процесса производства материальных благ.
  2. Денежная ссуда позволяет крупным промышленным предприятиям выполнять свои обязательства по поставке товара и не прерывать огромную экономическую цепочку.
  3. Кредит способствует расширению производства.
  4. Денежная ссуда играет важную роль в регулировке наличного и безналичного расчета денежного оборота всей страны.

Это далеко не все основные функции обыкновенного банковского кредита. Если говорить на уровне простого человека, то кредит играет также очень важную роль в его жизни.

Именно благодаря денежным средствам, взятым в долг у банка, человек может удовлетворить свои потребности, а также найти выход из тяжелой жизненной ситуации.

В целом можно сказать, что кредитование на банковском рынке существует не просто так. Оно необходимо не только для того, чтобы банки могли получать дополнительную прибыль.

Кредит – это мощная составляющая финансовой системы целой страны.

Правовые аспекты

Все финансовые операции банков, в том числе и кредитование, регулируются на уровне законодательство. Любое нарушения закона со стороны финансовой организации карается штрафом или лишения лицензии.

Основные положения кредитования содержатся в следующих документах:

  • Гражданский кодекс;
  • Уголовный кодекс;
  • Федеральных законах;
  • Кодекса РФ об административных правонарушениях;
  • Приказах Центрального Банка России.

Основные Федеральные законы:

ФЗ №86 от 27 июня 2002 года«О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»
ФЗ №96 от 29 июля 2004 года«О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
ФЗ №40 от 25 февраля 1999 года«О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»
ФЗ №218 от 30 декабря 2004 года«О кредитных историях»

Основные положения Гражданского Кодекса, которые затрагивают процесс кредитования:

819 статьяРассказывает о понятии «кредитный договор»
820 статьяО формах кредитных договоров
821 статьяРассказывает об отказе от предоставления или получения кредита
822 статьяРассказывает о понятии «товарного кредита»
823 статьяРассказывает о понятии «коммерческого кредита»
405 статьяРаскрывает тему «Просрочка должника»
406 статьяРассказывает о понятии «Просрочка кредитора»

Основная статья Уголовного Кодекса РФ №176 – «Незаконное получение кредита».

Кодекс об административных правонарушениях содержит следующую полезную информацию:

Статья 14.11«Незаконное получение кредита»
Статья 5.55«Непредоставление кредитного отчета»
Статья 14.29«Незаконное получение или предоставление кредитного отчета»

К приказам Центрального Банка России можно отнести приказ под номером ОД-682, выпущенным 22 сентября 2004 года под названием «О расчете стоимости обеспечения по кредитам Банка России».

Виды кредитов и особенности их предоставления

Существует множество классификаций кредитов. В зависимости от того, для каких целей потенциальному заемщику необходимы деньги, банки предлагают различные формы кредитования.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector